Ymmärrä pysyvät henkivakuutuksen kuvat

Pysyvän henkivakuutuksen valitseminen voi olla hämmentävää. Vakuutuksenantajat tarjoavat laajan valikoiman henkivakuutuksia, mukaan lukien määräaikaiset, kokonaiset, yleiset ja vaihtelevat henkivakuutukset. Kun olet päättänyt pysyvästä henkivakuutuksesta, sinun on kysyttävä vakuutuksestasi agentti tai välittäjä lähettää sinulle esimerkin käytännöstä, joka auttaa sinua ymmärtämään ehdot ja millainen pysyvä vakuutus sopii parhaiten tarpeisiisi.

Mikä on henkivakuutuskuva?

Termi "henkivakuutuskuva" on hieman harhaanjohtava, koska nämä eivät ole yksinkertaisia ​​kaavioita tai kuvia. Nämä kuvituksia ovat sen sijaan hypoteettisia pääkirjoja, jotka osoittavat tarkalleen, kuinka politiikka voi toimia monissa eri olosuhteissa ja tuloksissa. Kuva voi sisältää enintään 15-20 sivua monimutkaista tekstiä, mutta se noudattaa sääntelyviranomaisten vahvistamaa yleistä muotoa ja ohjeita. Vakiomuotoa käytettäessä ei ole kuitenkaan kiistatonta, että kuvituksia on vaikea ymmärtää edes ammattilaisille.

Henkivakuutuskuvituksen luomiseksi agentti liittää monia eri muuttujia vakuutusyhtiön kehittämään ohjelmistoon. Jotkut näistä muuttujista sisältävät ikäsi, terveydentilasi ja perhesairautesi. Muita muuttujia ovat maksutapa, oletettu tuottoaste ja ikä, jonka olet vakuutuksen lopussa. Nämä muuttujat auttavat ohjelmistoa laskemaan vakuutuksen kustannukset, vakuutusmaksut, kulut ja ratsastajat. Lopuksi muuttujat määrittävät suunnitellun tai tavoitepalkkion.

Kuinka lukea henkivakuutuksen kuva

Tarkista muuttujasi ensimmäisiltä sivuilta

Kuvan ensimmäiset sivut sisältävät selityksen kattavuudesta, termeistä ja määritelmistä. Jokaisen yrityksen kuvat ovat erilaisia, samoin kuin eri kattavuuden piirrokset.

Näitä sivuja selatessasi haluat varmistaa, että agentti on syöttänyt oikeat muuttujasi - tarkista, että arviosi, ikäsi ja maksutapa ovat kaikki oikein. Tarkista myös kaikki ratsastajat, jotka ovat osa käytäntöä, palkkioja jos vakuutuksella on tasoinen tai lisääntyvä kuolemantapaus (joskus kutsutaan vaihtoehdoksi 1 tai 2). Jos sinulla on vakuutus, jonka tasoinen kuolemaetu on 250 000 dollaria ja 25 000 dollarin käteisarvo, se maksaa vain 250 000 dollaria. Politiikka, jonka kuolevainen etu on 250 000 dollaria ja raha -arvo 25 000 dollaria, maksaisi 275 000 dollaria (250 000 dollarin kuolemantapaus plus 25 000 dollarin käteisarvo). Koska ostat enemmän vakuutuksia, joilla on lisääntyvä kuolemantapaus, kuvassa olevat luvut vaihtelevat.

Olisi myös selitettävä nykyiset ja enimmäisvakuutusmaksut ja -kulut sekä taattu ja nykyinen vähimmäiskorko tai osinko. On erittäin tärkeää tarkistaa, että kaikki muuttujat ovat oikein, koska kun yritys on julkaissut käytännön, sopimuksella taatut kohteet, kuten ikäsi tai luokituksesi, eivät voi muuttua. Vakuutuksenantaja voi kuitenkin säätää maksuja ja luottokorkoja. Nämä muutokset eivät vaikuta raukeamisvakuutuksiin, koska vakuutuksenantaja ottaa vastaan ​​korkoriskin tai vakuutuksen kustannusten nousun ja takaa. Niin kauan kuin maksat vakuutusmaksun aikataulussa, vakuutus on voimassa tiettyyn ikään asti. Mutta vastineeksi politiikat rakentavat vain vähän käteistä arvoa.

Lue pääkirja tai taulukko

Seuraavaksi haluat etsiä kirjanpitoa tai taulukkoa, yleensä sivulta tai sen läheltä, joka vaatii allekirjoituksesi. Ehdotetun palkkion perusteella nämä pääkirjat (merkitty "taattu" ja "taattu") havainnollistavat viiden vuoden välein, kuinka politiikka voisi toimia eri skenaarioita.

Taattu sarake (pahin mahdollinen skenaario) kuvaa, kuinka kauan vakuutus pysyy voimassa, jos vakuutuksenantaja perii enimmäismaksut ja maksaa vähimmäiskoron tai osingonkorotuskoron. Yleensä käytäntö raukeaa kauan ennen sinua odotettu kuolleisuusja pitää se voimassa; joudut maksamaan huomattavasti korkeamman palkkion.

Ei -taattu sarake voi sisältää kaksi pääkirjaa, joita kutsutaan joskus "nykyisiksi" tai "kuvitelluiksi" ja "keskipisteiksi". Ehdotettua palkkiota käyttäen nykyinen kirjanpito (paras tapaus) näyttää kuolemantapauksen ja kuinka paljon rahaa arvo, jonka politiikka voisi rakentaa nykyisten vakuutusmaksujen ja korkean oletetun koron tai osingon hyvityksen perusteella korko. Keskipistekirja (todennäköisin skenaario) osoittaa, miten politiikka toimisi olettaen, että nykyiset vakuutusmaksut ovat, mutta korolla tai osinkokorolla, joka on nykyisen ja taatun välillä. Oletettu tuotto näkyy yleensä kunkin pääkirjan sarakkeen yläosassa.

Kuvio sisältää myös monia sivuja yksityiskohtaisia ​​pääkirjoja, joissa esitetään taatut ja taatut arvot vuosittain, sekä täydentäviä raportteja, joissa esitetään vakuutusmaksut ja -kulut.

Tarkista tuotto -oletukset

Pääkirjoja tarkasteltaessa on tärkeää ajatella riskinsietokykyäsi ja tuotto -oletuksia. Jos aggressiivinen tuotto on kuvattu esimerkiksi takaamattomassa pääkirjassa, muuttuva politiikka olettaa usein 7–8 prosentin tuoton palkkioiden ja kulujen jälkeen, ja todellinen tuotto on pienempi kuin vakuutus raukea ennenaikaisesti, tai joudut korottamaan maksua merkittävästi jossain vaiheessa tulevaisuudessa.

Muista, että ehdotettu palkkio on ehdotettu maksu, joka perustuu kuvassa esitettyihin oletuksiin. Useimmissa vakuutuksissa (lukuun ottamatta takuuaikaa ja koko käyttöikää koskevia vakuutuksia) voit joustavasti maksaa korkeamman tai pienemmän vakuutusmaksun.

Bottom Line

Koska olet ostamassa pysyvää henkivakuutusta koko elämäsi kattamiseksi, kannattaa noudattaa konservatiivista lähestymistapaa. Älä mene myyntiin parhaan mahdollisen skenaarion mukaan, joka on korkea tuotto vuosittain ja loputtomasti kasvavat käteisarvot.

Esimerkiksi vakuutuksenottajat, jotka ostivat universaaleja elämänvakuutuksia, kun kuvat esittivät suurempaa kiinnostusta voi kohdata ongelmia näiden politiikkojen kanssa, kun korot laskevat ja pysyvät alhaisina pitkään aika. Esimerkiksi nykypäivän matalakorkoisessa ympäristössä nämä politiikat ansaitsevat vain taatun vähimmäiskoron ja monet raukeavat, tai omistajat - usein eläkeläiset - joutuvat maksamaan huomattavasti korkeampia vakuutusmaksuja vakuutuksen säilyttämiseksi pakottaa.