Kuinka kauan negatiiviset tiedot pysyvät luottotietosi?

Negatiivisten tietojen luottamusraportissasi olevan ajan määräytyy liittovaltion lain, joka tunnetaan nimellä Fair Credit Reporting Act (FCRA). Suurin osa negatiivisista tiedoista on poistettava seitsemän vuoden kuluttua. Jotkut, kuten konkurssi, säilyvät jopa 10 vuotta. Mitä tulee halventavien luottotietojen erityispiirteisiin, laki ja määräajat ovat vivahteikkaampia. Seuraavassa on kahdeksan tyyppistä negatiivista tietoa ja kuinka voit ehkäistä mahdolliset vahingot.

Kova kysely: Kaksi vuotta

A kova kysely, joka tunnetaan myös kovana vetona, ei välttämättä ole negatiivista tietoa. Pyyntö, joka sisältää koko luottotietosi, vähentää kuitenkin muutaman pisteen

luottotiedot. Liian paljon vaikeita kyselyitä voi tulla yhteen. Onneksi ne pysyvät luottotiedoissasi vain kaksi vuotta kyselypäivän jälkeen.

Rajoita vahinkoa: Kerää vaikeita kyselyitä, kuten asuntolaina- ja autolainahakemuksia, kahden viikon aikana, joten ne lasketaan yhdeksi kyselyksi.

Rikos: Seitsemän vuotta

Myöhästyneet maksut (yleensä yli 30 päivää myöhässä), maksamatta jääneet maksut ja perinnät tai tilit, jotka on siirretty a keräystoimisto voi pysyä luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan rikollisuus.

Rajoita vahinkoa: Muista suorittaa maksut ajoissa tai saada kiinni. Jos olet yleensä ajan tasalla, soita velkojalle ja pyydä, ettei rikollisuutta ilmoiteta a luottotoimisto.

Lataus: seitsemän vuotta

Kun velkoja poistaa velkasi maksamatta jättämisen jälkeen, tämä tunnetaan nimellä a lataus. Veloitukset pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan plus 180 päivää siitä päivästä, kun veloitus ilmoitettiin luottolaitokselle.

Rajoita vahinkoa: Yritä maksaa kaikki velat tai neuvoteltu määrä. Luottoasi ei poisteta, mutta sinua ei todennäköisesti nosteta oikeuteen.

Opintolainan oletusarvo: seitsemän vuotta

Opintolainan maksamatta jättäminen pysyy luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan plus 180 päivää yksityisten opintolainojen ensimmäisen maksamatta jääneen maksun päivämäärästä. Liittovaltion opintolainat poistetaan seitsemältä vuodelta oletuspäivä tai päivämäärä, jolloin laina siirretään opetusministeriölle.

Rajoita vahinkoa: Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, hyödynnä opetusministeriön vaihtoehtoja, mukaan lukien laina kuntoutus, vakauttaminen tai takaisinmaksu. Yksityisten lainojen yhteydessä ota yhteyttä lainanantajaan ja pyydä muutosta.

Sulkeminen: seitsemän vuotta

Lainojen sulkeminen on eräänlainen oletusmuoto, jossa lainanantaja ottaa asuntosi omistukseen, koska se ei suorita maksuja ajoissa. Tämä pysyy luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan ensimmäisestä maksamatta jääneestä maksusta.

Rajoita vahinkoa: Varmista, että maksat muut laskusi ajoissa ja palauta luotto noudattamalla ohjeita.

Oikeudenkäynti tai tuomio: Seitsemän vuotta

Sekä palkattu että palkaton siviili tuomioita käytetään useimmissa tapauksissa luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan hakemuspäivästä. Huhtikuuhun 2018 mennessä kaikki kolme suurta luottolaitosta, Equifax, Experian ja TransUnion, olivat kuitenkin poistaneet kaikki siviilituomioistuimet luottotiedoista.

Rajoita vahinkoa: Tarkista luottotietosi varmistaaksesi, että julkiset tiedot -osio ei sisällä tietoja siviilituomioista, ja jos se näkyy, pyydä sitä poistamaan. Muista myös suojaa omaisuuttasi.

Konkurssi: seitsemästä kymmeneen vuotta

Konkurssin kesto luottotiedoissasi riippuu konkurssin tyypistä, mutta se vaihtelee yleensä 7–10 vuoden välillä. Konkurssi, joka tunnetaan nimellä "luottotietojen tappaja", voi lyödä 130-150 pistettä luottotiedoista. FICO. Valmistunut Luku 13 konkurssi, joka puretaan tai irtisanotaan, tulee yleensä pois raportistasi seitsemän vuoden kuluttua sen jättämisestä. Joissakin harvinaisissa tapauksissa luku 13 voi säilyä 10 vuotta. Luku 7 ja Luku 11 konkurssit menevät pois 10 vuoden kuluttua hakemuksen jättämisestä ja Luku 12 konkurssit menevät pois seitsemän vuoden kuluttua hakemuksen jättämisestä.

Rajoita vahinkoa: Älä odota, että voit aloittaa luoton rakentamisen uudelleen. Saada turvattu luottokortti, maksa pankkitilien ulkopuoliset tilit sopimuksen mukaan ja hae uutta luottoa vasta, kun voit hoitaa velan.

Verovelka: kerran loputtomiin, nyt nolla vuotta

Maksettu verotukseen liittyvät pantitsiviilituomioiden tavoin se oli osa luottotietosi seitsemän vuoden ajan. Maksamattomat pantit voivat jäädä luottotietollesi loputtomiin lähes kaikissa tapauksissa. Huhtikuusta 2018 lähtien kaikki kolme suurta luottolaitosta poistivat kaikki veroetut luottotiedoista virheellisen raportoinnin vuoksi.

Rajoita vahinkoa: Tarkista luottotietosi varmistaaksesi, että se ei sisällä tietoja verovelkoista. Jos näin on, riitauta se luottolaitoksen kautta sen poistamiseksi.

Bottom Line

Kun luottotietojen raportointiraja on saavutettu, negatiivisten tietojen pitäisi automaattisesti poistua luottotietosi. Jos ei, voit riitauttaa asianomaisen luottolaitoksen kanssa, jolla on 30 päivää aikaa vastata pyyntöösi. Jos kyseinen kohde sisältää virheitä, voit kiistää sen ja pyytää sitä poistamaan ennen määräajan päättymistä. Lisäksi jos luottotietosi negatiivinen merkki on poistettava etkä voi odottaa sen vanhenemista, yksi parhaat luottokorjaamoyhtiöt voisi ehkä auttaa.

Muista, että luottotietojen aikarajan umpeutuminen ei tarkoita, että et ole enää velkaa. Velkojat ja perijät voivat jatkaa maksun suorittamista, jos velka jää maksamatta. Jos velka kuitenkin on vanhentumisaika siinä valtiossa, jossa velka syntyi, velkoja tai perintätoimisto ei välttämättä voi käyttää tuomioistuimia pakottaakseen sinut maksamaan.