3-2-1 Osta-asuntolaina
Mikä on 3-2-1 takaisinostolaina?
Asuntolainan 3-2-1 avulla lainanottaja voi alentaa korkoa lainan kolmen ensimmäisen vuoden aikana ennakkomaksulla. Yleensä 3-2-1 takaisinostolainaa on saatavana vain perus- ja toissijaisille asunnoille sijoituskiinteistöt eivät ole tukikelpoisia. Takaisinostoa 3-2-1 ei myöskään ole saatavana osana säädettävän koron asuntolainaa (ARM), jonka alkuaika on alle viisi vuotta.
Avain takeaways
- Asuntolaina 3-2-1 mahdollistaa lainanantajan alentaa asuntolainan korkoa kolmen ensimmäisen takaisinmaksuvuoden aikana
- Ennakkomaksua vastaan lainan korkoa alennetaan 3 prosenttiyksikköä ensimmäisenä vuonna, 2 toisena vuonna ja 1 kolmantena vuonna jonkin peruskoron ulkopuolella.
- Takaisinmaksuajan päätyttyä asuntolaina palautuu kiinteäkorkoiseen lainaan peruskorolla.
- Näiden lainojen tarkoituksena on auttaa uusia asunnonostajia hankkimaan omaisuutta, jossa lainanantajat tai myyjät voivat tukea jotakin osamaksusta.
Kuinka 3-2-1 Osta-asuntolainat toimivat
A buydown on kiinnitysrahoitustekniikka, jossa ostaja voi saada alemman koron vähintään vuoden ensimmäisten vuosien aikana
kiinnitystai mahdollisesti koko sen käyttöiän, joka tarjoaa ennakkomaksun. Se on samanlainen kuin lainanottaja ostaa alennuspisteitä asuntolainalla ja on eräänlainen tilapäisen tuen takaisinosto. Suorittamalla ylimääräisen käsirahaa sulkemisen yhteydessä lainanottaja ostaa tilapäisesti alemman korkorakenteen. Asuntolainassa 3-2-1 lainan korkoa alennetaan 3 prosenttia ensimmäisenä vuonna, 2 prosenttia toisena ja 1 prosenttia kolmantena vuonna. Lainan jäljellä olevaksi ajaksi on olemassa pysyvä korko. Tätä voidaan verrata a 2-1 tappiota kun korkoa alennetaan kahdella pisteellä ensimmäisen vuoden aikana, yhdellä toisena vuonna, ja sitten se palautuu vakiintuneeseen korkoon takuuajan päätyttyä.Lunastus 3-2-1 voi olla houkutteleva vaihtoehto asunnonostajalle, jolla on käytettävissä rahaa käteisellä lainan alussa. Se sopii myös niille lainanottajille, jotka odottavat korkeampia tuloja tulevina vuosina. Kolmen ensimmäisen vuoden aikana, jolloin korot ovat pienemmät ja kuukausimaksut pienenevät, lainanottaja voi varata käteistä muihin kuluihin.
Kuten 2-1: n ostohetkellä, kolmannen vuoden alennuksen lopussa korko palautuu pysyvään korkoon. Tämä kiinteä korko tarjoaa lainanottajalle jonkin verran taloudellista turvaa ja mahdollistaa budjetoinnin. Tässä vaiheessa 3-2-1: stä tulee tavanomainen laina ja se tarjoaa vakautta etenkin verrattuna a vaihtuva korko asuntolaina tai säädettävä asuntolaina (ARM). Nämä kaksi tuotetta, joilla on pitkäaikaisia liikkuvia korkokuluja, altistavat ostajille merkittävän korkoriskin koko laina-ajan. Epävakaa korko lisää myös todennäköisyyttä, että lainanottaja joutuu lopulta jälleenrahoittamaan setelin.
Tuetut 3-2-1 Buy-Downs
Joissakin tilanteissa 3-2-1-tarjous voi tulla kannustimeksi, kun kolmas osapuoli maksaa ostoksen. Kolmas osapuoli voisi olla myyjä, joka on valmis palauttamaan ostajalle käteismaksun takuuna myydäkseen kiinteistön. Muissa tapauksissa yritys, joka siirtää työntekijän uusille markkinoille, saattaa kattaa irtautumiskustannukset helpottaakseen kyseisen työntekijän siirtokustannuksia. Yleisemmin rakentaja tarjoaa tukea uuden asunnon rakentamiselle sopimalla ostavansa väliaikaisesti alemmat korot kannustimena uuden asunnon ostajalle.
Rahoituslainalaitos saisi samat kiinnitysmaksut kuin tavanomaisen lainan kautta. Tukea vastaan rakentaja, myyjä tai työnantaja maksaa kuitenkin myös summan, joka vastaa lainanottajan alennettuja kuukausimaksuja lainan kolmen ensimmäisen vuoden aikana.