Voivatko avoparit saada käänteisen asuntolainan?
A käänteinen asuntolaina avulla voit hyödyntää osan kotipääomastasi myymättä kiinteistöä tai suorittamatta kuukausimaksuja. Käänteiset asuntolainat voivat tarjota 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille lisätuloja eläkkeelle jäämisen aikana. Voit hakea käänteistä asuntolainaa yksin tai puolison kanssa. Mutta mitä tapahtuu, jos asut romanttisen kumppanin tai huonemiehen kanssa – voivatko avoliitossa asuvat saada käänteisen asuntolainan? Tässä on lyhyt katsaus käänteisiin asuntolainoihin, kun lainanottajat eivät ole naimisissa.
Avaimet takeawayt
- Käänteinen asuntolaina antaa vanhemmille asunnonomistajille mahdollisuuden hyödyntää kotipääomaansa muuttamatta tai myymättä kotiaan.
- Käänteisen asuntolainan saamiseksi sinun on oltava vähintään 62-vuotias ja sinulla on oltava huomattava oma pääoma kotonasi.
- Naimisissa tai naimattomat pariskunnat voivat olla yhteislainaajia käänteisellä asuntolainalla.
- Eloonjäänyt puolisosi tai kumppanisi, joka on lainanottaja käänteisellä asuntolainalla, voi jäädä kotiin, vaikka kuolisit tai muutat pois (esim.
- Lapsesi, sukulaisesi ja muut huollettavat, jotka eivät ole lainaajia– tai puoliso, joka ei täytä oikeutettuja ei-lainapuolisoita – joutuu maksamaan pois lainan asuakseen talossa, jos kuolet tai muutat pois.
Mikä on käänteinen asuntolaina?
Asunnonomistajat, jotka ovat vähintään 62-vuotiaita joilla on huomattava omaisuus koteihinsa voi olla oikeutettu käänteiseen asuntolainaan. Tämän lainan avulla voit muuntaa osan asuntopääomastasi käteiseksi myymättä taloa tai maksamatta kuukausittaisia maksuja. Sen sijaan lainanantaja antaa sinulle ennakon osasta kotipääomaasi kertakorvauksena, kuukausittaisena summana tai luottorajana.
Voit käyttää rahaa maksaaksesi mm päivittäiset asumiskulut, sairaanhoitolaskut tai kodin korjaukset – tai jopa uusi talo, jos sinulla on HECM ostettavaksi lainata. Lainan voimassaoloaikana kertyy korkoa ja kuluja, jotka erääntyvät, kun myyt asunnon, muutat pois, jäät jälkeen kiinteistöverosta tai kuolet.
Käänteisen asuntolainalainan vaatimukset
Käänteiset asuntolainat on suunniteltu auttamaan iäkkäitä asunnonomistajia pääsemään omaan pääomaansa, mikä tarjoaa mahdollisesti kaivattua tulonlähdettä, kun he saattavat olla talo rikas, raha köyhä.
Yleisimmin käytetty käänteinen asuntolaina on asunnon muuntolaina (HECM), vakuutettu Federal Housing Administration (FHA) ja myönnetty FHA: n hyväksymien lainanantajien kautta. Jos haet HECM: ää, lainanantaja tarkistaa tulot, varat, kuukausittaiset elinkulut, luottohistoriasi sekä kiinteistöveron ja kotivakuutusmaksusi oikea-aikaisen maksamisen. Lisäksi sinun tulee:
- Olla 62-vuotias tai vanhempi (jotkut omat käänteiset asuntolainat ottaa lainaa alle 55-vuotiaat).
- Omista kiinteistön kokonaan tai sinulla on siihen huomattava oma pääoma – yleensä vähintään 50 %.
- Elä kotonasi pääasunto.
- Älä maksa liittovaltion velkoja (esim. veroja ja opintolainoja).
- Sinulla on taloudelliset resurssit talon ylläpitoon ja kiinteistöverojen, vakuutusten ja muiden maksamiseen HOA-maksut.
- Osallistu istuntoon hyväksymän ohjaajan kanssa Asunto- ja kaupunkikehityksen laitos (HUD).
Muista käydä ostoksilla ja vertailla käänteisten asuntolainojen kustannuksia käytettävissäsi. Vaikka lainanantajat veloittavat yleensä samat asuntolainan vakuutusmaksut, muut lainakulut, mukaan lukien aloituspalkkiot, sulkemiskulut, huoltomaksut ja korot, vaihtelevat lainanantajan mukaan.
Voivatko naimattomat pariskunnat saada käänteisen asuntolainan?
Kuka tahansa voi olla käänteisen asuntolainan kanssalainaaja, jos hän täyttää kelpoisuusvaatimukset. Tämä tarkoittaa, että voit sisällyttää puolisosi, romanttisen kumppanisi tai kämppäkaverisi käänteiseen asuntolainaasiakirjoihin.
Kumpikin lainanottaja voi jäädä kotiin maksamatta mitään käänteislainan saldosta, jos toinen lainanottaja muuttaa pois tai kuolee. Laina erääntyy, kun eloon jäänyt lainanottaja myy asunnon, muuttaa pois, jää jälkeen kiinteistöverosta (tai ei muuten täytä lainaehtoja) tai kuolee.
Puoliso tai puoliso, joka on käänteisellä asuntolainalla lainanottaja, voi jäädä kotiin ilman, että hänen on maksettava saldoa, kunnes he myyvät asunnon, muuttavat pois tai kuolevat.
Kumppanit tai kämppäkaverit, jotka eivät ole yhteislainaajia
Kumppanin tai kämppäkaverin, jota ei ole listattu käänteisen asuntolainasi lainanottajaksi, on vahvistettava laillinen oikeutensa jäädä kotiin kuolemasi jälkeen. Heidän on todennäköisesti luovuttava kiinteistöstä, jos heitä ei ole mainittu kodin omistuksessa, asiakirjassa tai muissa omistusoikeusasiakirjoissa. Vaikka he voisivat jäädä taloon, käänteinen asuntolaina erääntyisi -vastuu, joka lankeaisi perintöösi tai perillisillesi.
Pitääkö puolison olla käänteisessä asuntolainassa?
Käänteiseen asuntolainahakemukseen ei vaadita molempien puolisoiden sisällyttämistä. Puolisosi voi kuitenkin menettää tietyt oikeudet ja suojat.
Jos esimerkiksi kuolet ja puolisosi ei ollut alkuperäisessä käänteisessä asuntolainassa, hän ei voi nostaa lisävaroja ja hänen on maksettava takaisin lainattu summa. Mutta he voivat lykätä takaisinmaksua ja jäädä kotiin, jos he ylläpitävät kotia ja pysyvät ajan tasalla kiinteistöveroista ja vakuutuksista.
Milloin minun on maksettava takaisin käänteinen asuntolaina?
Käänteiset asuntolainat erääntyvät yleensä, kun myyt asunnon, muutat pois (esim. asuaksesi asumispalvelussa), jäät jälkeen kiinteistöverosta tai kuolet. Asunnon myynnistä saadut tuotot voidaan käyttää lainan maksamiseen, ja loput varat menevät sinulle tai kiinteistösi.
Mikä on palautuslauseke?
Jos käänteisessä asuntolainassasi on takautumiskieltolauseke, sinä (tai kiinteistösi) et voi olla velkaa enempää kuin asuntosi arvo, kun laina erääntyy ja asunto myydään. Joten jos sinä tai perilliset haluavat maksaa lainan pois ja pitää asunnon, et maksaisi enempää kuin asunnon arvioitu arvo.
Bottom Line
Käänteisellä asuntolainalla olevien yhteislainaajien ei tarvitse olla naimisissa tai sukulaisia – joten sinä ja kumppanisi tai huoneenmiehesi voitte hakea yhdessä. Tietysti molempien lainanottajien on silti täytettävä lainavaatimukset, ja sinulla on oltava tarpeeksi omaa pääomaa kodissa kelpoisuuden saamiseksi.
Muista, että käänteisten asuntolainojen korkeat kustannukset tekevät niistä huonon valinnan monille asunnonomistajille. Jos tarvitset käteistä – mutta olet aidalla hankkimassa käänteistä asuntolainaa – kannattaa harkita asuntolainan jälleenrahoitusta, asuntolainatai pienennä kotisi kokoa ja käytä ylimääräistä rahaa asumiskulujen, sairauskulujen ja kaiken muun kattamiseen.
