5 faktaa, jotka sinun tulee tietää käänteisen asuntolainaneuvonnasta

A käänteinen asuntolaina antaa kelpoisille asunnonomistajille mahdollisuuden käyttää kotipääomaansa eläketuloihin ilman velvollisuutta maksaa kuukausittaisia ​​lainamaksuja lainanantajalle. Asunnonomistajien on täytettävä erilaisia ​​hyväksymisvaatimuksia päästäkseen pätevyyteen, mukaan lukien – jos saat valtion tukeman asunnon muuntolaina (HECM)— käänteisen asuntolainaneuvonnan loppuun saattaminen. Jos harkitset käänteistä asuntolainaa, on tärkeää ymmärtää, mitä tämä neuvonta sisältää ja milloin se on tarpeen.

Mikä on käänteinen asuntolaina?

Käänteinen asuntolaina on erityinen rahoitusjärjestely, jossa asunnonomistaja voi viedä pääomaa kodistaan. Mutta toisin kuin a asuntolaina tai asuntopääomalaina (HELOC), asunnonomistajan ei tarvitse suorittaa kuukausittaisia ​​maksuja lainanantajalle. Sen sijaan käänteinen asuntolaina tulee maksettavaksi, kun asunnonomistaja myy asunnon, muuttaa pois tai kuolee.

Käänteiset asuntolainat, jotka on vakuutettu Federal Housing Administration (FHA) Niitä kutsutaan kotipääomalainoiksi (HECM). Asunnonomistajat voivat olla oikeutettuja asuntolainaan, jos he:

• Ovat 62-vuotiaita tai vanhempia.
• Omistavat kotinsa (tai ovat maksaneet pois suurimman osan asuntolainastaan).
• Varaa taloudellisia resursseja (esim. tuloja, säästöjä, sijoituksia jne.) kiinteistöveron kattamiseksi. kodin vakuutukset, huolto, korjaukset ja kodin kunnossapito.
• Käytä kotiaan pääasunnonaan.
• Eivät ole laiminlyöneet minkään liittovaltion velan.
  

Naimisissa olevat asunnonomistajat voivat lisätä puolisonsa lainanottajaksi, jos hän on 62-vuotias tai vanhempi. Jos ei, puoliso voidaan silti lisätä kelpoiseksi ei-lainaajaksi. Asunnonomistajat, jotka ottavat käänteisen asuntolainan, mukaan lukien asuntolaina, voivat odottaa maksavansa sulkemiskustannukset ja koron käänteisen asuntolainayhtiölle. Korot ja palkkiot voivat lisätä käänteisen asuntolainan saldoa, joka lopulta erääntyy.

Käänteisiä asuntolainaneuvontaa koskevia faktoja

Käänteinen asuntolainaneuvonta vaaditaan asunnonomistajilta, jotka ovat kiinnostuneita saamaan FHA: n asuntolainaa. Tämä neuvonta on suoritettava neuvonantajan kanssa, joka on hyväksynyt Asunto- ja kaupunkikehityksen laitos (HUD). Jos harkitset asuntolainaa asuntolainaksi, tässä on joitain asioita, jotka sinun tulee tietää käänteisen asuntolainan neuvonnasta.

Fakta #1: Neuvonta on suoritettava ennen lainahakemuksen allekirjoittamista

HUD vaatii asunnonomistajia suorittamaan käänteisen asuntolainan neuvonnan ennen kuin he edes hakevat käänteistä asuntolainaa. Tämä ehto on olemassa sen varmistamiseksi, että asunnonomistajat ymmärtävät täysin, kuinka käänteiset asuntolainat toimivat ja niiden aiheuttamat taloudelliset vastuut. On myös tärkeää huomata, että asunnonomistaja, ei käänteisen asuntolainanantaja tai liittovaltion hallitus, on vastuussa istunnon sovittamisesta hyväksytyn neuvonantajan kanssa.

Fakta #2: Asunnonomistajien on saatava esineuvontamateriaaleja

Ennen kuin istut hyväksytyn käänteisen asuntolainaneuvojan kanssa, sinun on ensin saatava tietopaketti. Ohjaajan, jonka kanssa valitset työskennelläsi, tulee tarjota sinulle seuraavat asiat:

• Kopio "Valmistautuminen neuvontaistuntoon“
• Luettelo lainavertailuista, jotta näet mitä eri lainanantajat tarjoavat
• Kopio vuosittaisten lainakustannusten (TALC) paljastaminen, jota Federal Reserve Board vaatii kaikista käänteisistä asuntolainatransaktioista.
• Lainojen lyhennysaikataulu, jotta näet, mitä kustannuksia sinulle aiheutuu ajan myötä käänteisellä asuntolainalla
• Kopio "Käytä kotiasi pysyäksesi kotona"National Council on Aging -oppaan julkaisema opas asuntolainojen peruuttamiseksi

Jos neuvontasi lähestyy etkä ole vielä saanut näitä materiaaleja, on tärkeää ottaa yhteyttä ohjaajaan saadaksesi paketin.

Fakta 3: Neuvonta voidaan suorittaa henkilökohtaisesti tai puhelimitse

Sinulla on oikeus valita joko paikan päällä tai puhelimitse tapaaminen varattaessasi käänteisen asuntolainaneuvonnan. Istunnon aikana käsiteltävä materiaali on sama ja sisältää keskustelun seuraavista:

• Taloudelliset tarpeesi ja tilanteesi
• Käänteisen asuntolainan ominaisuudet
• Sinun velvollisuutesi, kun sinulla on käänteinen asuntolaina
• Käänteiset asuntolainakulut
• Käänteisen asuntolainan taloudelliset/verovaikutukset
• Käänteiset asuntolainavaihtoehdot
• Varoitukset käänteisistä asuntolaina-/vakuutushuijauksista ja taloudellinen vanhusten hyväksikäyttö

Fakta 4: Käänteisiä asuntolainaneuvontapalkkioita voidaan periä

Asunto- ja kaupunkikehitysministeriö valtuuttaa hyväksytyt käänteisen asuntolainaneuvojat periä maksuja palveluistaan. Käänteisen asuntolainaneuvojat voivat asettaa maksuja, jotka ovat "kohtuullisia ja tavanomaisia", vaikka palkkio ei saa ylittää tasoa, joka on oikeassa suhteessa saatuihin neuvontapalveluihin. Tyypillinen käänteisen asuntolainan neuvontapalkkio voi olla 125 dollaria tai enemmän.

Fakta #5: Neuvonnan suorittaminen ei takaa käänteisen asuntolainan hyväksymistä

Käänteisen asuntolainaneuvonnan suorittaminen ei itsessään takaa, että pystyt saamaan asuntolainaa. Jos neuvonantajasi uskoo, että et täysin ymmärrä käänteisen asuntolainauksen taloudellisia vaikutuksia tai velvoitteitasi, hän voi evätä neuvontatodistuksesi. Saatat joutua osallistumaan lisäneuvontaan ennen kuin voit saada todistuksen.

Ilman tätä todistusta asuntolainahakemusta ei voida täyttää. Ja vaikka sinulla olisi sellainen, lainanantaja voi silti evätä HECM-hakemuksesi, jos sinulla ei ole taloudellisia resursseja kattaaksesi perusasunnon kulut tai olet jäljessä liittovaltion veloista.

Bottom Line

Käänteisen asuntolainan neuvonnan suorittaminen on välttämätön askel, jos aiot käyttää asuntolainaa kotisi pääoman hyödyntämiseen. Ennen käänteisen asuntolainan ottamista on tärkeää ymmärtää, miten se toimii ja mitä vaihtoehtoja, kuten asuntolaina, voi olla saatavilla. On myös hyödyllistä vertailla parhaat käänteiset asuntolainayhtiöt löytää lainavaihtoehto edullisimmilla ehdoilla.