4 syytä olla rahoittamatta kotiasi

Olet lukinnut 30 vuoden kiinteän koron kiinnitys 5 prosentin korolla. Se kuulosti hyvältä, kun sait ensimmäisen kerran lainaasi, eikö? Mutta kuulet, että korot alkavat laskea, mikä saa sinut innostumaan. Vaikka voit pysyä asuntolainojen maksuissa, lukitse alempi korko voi säästää rahaa.

On järkevää jälleenrahoittaa ja säästät halvemmalla, eikö? Tämä voi olla totta, mutta on monia tekijöitä, jotka sinun on otettava huomioon ennen katkoviivalla allekirjoittamista. Ja on tapauksia, joissa jälleenrahoitus ei ole looginen valinta, koska sillä voi olla vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi. Haluat ehkä tutustua muihin mahdollisuuksia kiinteistösijoittamiseen ensimmäinen. Tässä artikkelissa tarkastellaan neljää yleisintä syytä, miksi sinun ei pitäisi jälleenrahoittaa asuntolainaasi.

1. Pidempi katkeamaton jakso

Yksi ensimmäisistä syistä välttää uudelleenrahoitusta on se, että uuden lainan saaminen vie liikaa aikaa sulkemiskustannukset. Tämä aika tunnetaan taantumajaksoksi tai kuukausien lukumääräksi, jolloin säästöt alkavat. Kattojakson lopussa tasaatte jälleenrahoituskustannukset.

Mikään taikuusluku ei edusta hyväksyttävää katsauskautta. On olemassa pari eri tekijää, jotka sinun on otettava huomioon voidaksesi tehdä arvion. Se riippuu siitä, kuinka kauan aiot pysyä kiinteistössä ja kuinka varma olet ennustuksesta.

Jos haluat laskea katkeamisajan, sinun on tiedettävä pari tosiasiaa. Uuden lainan sulkemiskustannukset ja korkosi ovat tärkeimmät. Kun tiedät koron, voit selvittää, kuinka paljon säästät korkoa kuukaudessa. Sinun pitäisi pystyä saamaan arvio näistä luvuista osoitteesta a lainanantaja. Oletetaan siis, että jälleenrahoituksen sulkukustannukset ovat 3000 dollaria ja mahdolliset kuukausittaiset säästöt ovat 50 dollaria. Voit laskea katkosjakson seuraavasti:

• Tasa-ajanjakso = sulkukustannukset ÷ kuukausittaiset säästöt
• $3,000 ÷ $50 = 60

Tässä tapauksessa kestää 60 kuukautta tai viisi vuotta ennen kuin saavutat tasa-arvon.

2. Korkeammat pitkän aikavälin kustannukset

Kun olet puhunut pankkisi tai asuntolainanantajasi kanssa, mieti, mitä jälleenrahoitus tekee sinulle rivi pitkässä juoksussa. Jälleenrahoitus kuukausimaksun pienentämiseksi on hienoa, ellei se aiheuta suurta kolhuja taskukirjaasi ajan myötä. Jos jälleenrahoittaminen maksaa enemmän, siinä ei todennäköisesti ole järkeä.

Esimerkiksi, jos sinulla on useita vuosia 30 vuoden asuntolaina, olet maksanut paljon korkoa vähentämättä lainaasi rehtori tasapaino hyvin. Jälleenrahoittaminen 15 vuoden asuntolainaan lisää todennäköisesti kuukausimaksua, mahdollisesti tasolle, johon sinulla ei ole varaa.

Jos aloitat uudestaan ​​uudella 30 vuoden asuntolainalla, aloitat lähes samalla pääomalla kuin viime kerralla. Vaikka uusi korkosi on alhaisempi, maksat sen 30 vuoden ajan. Joten pitkäaikaiset säästöt voivat olla merkityksettömiä tai laina voi lopulta maksaa enemmän. Jos kuukausimaksun alentaminen säästää sinua oletuksena nykyisellä korkeammalla maksulla saatat pitää tätä pitkän aikavälin todellisuutta hyväksyttävänä.

Voit myös haluta harkita vaihtoehtoinen hinta jälleenrahoitusprosessista. Asuntolainan jälleenrahoittaminen vie aikaa ja vaivaa. Saatat pitää enemmän hauskaa ja tehdä enemmän rahaa kodin parannusprojekteihin, sertifikaatin hankkiminen tai asiakkaiden etsiminen.

3. Säädettävä nopeus vs. Kiinteäkorkoiset asuntolainat

Jälleenrahoitus alemmalle korolle ei aina tuo merkittäviä säästöjä. Oletetaan 30 vuoden korko kiinteäkorkoinen asuntolaina on jo melko alhainen, esimerkiksi 5%. Siinä tapauksessa et säästäisi niin paljon, jos rahoittaisit uudelleen toiseen 30 vuoden asuntolainaan, joka on kiinteä 4,5%. Kun otat huomioon sulkemiskustannukset, kuukausittaiset säästösi eivät olisi merkittäviä, ellei sinulla ole asuntolainaa monta kertaa suurempi kuin kansallinen keskiarvo.

Onko siis vaihtoehtoa? Säädettävän koron saaminen (ARM) voi tuntua hienolta ajatukselta, koska niillä on yleensä alhaisimmat korot. Saattaa tuntua hullulta olla käyttämättä niitä hyväkseen, varsinkin jos aiot siirtyä ARM: n nollaushetkeen mennessä. Kun hinnat ovat niin alhaisia ​​- historiallisen ja absoluuttisen mittapuun mukaan - ne eivät todennäköisesti ole merkittävästi alhaisempia tulevaisuudessa. Tämä tarkoittaa, että olet todennäköisesti joutunut huomattavasti korkeampiin korkomaksuihin, kun ARM nollataan.

Oletetaan, että sinulla on jo matala kiinteä korko ja voit hallita maksujasi. Siinä tapauksessa on luultavasti parempi ajatus pitää kiinni varmasta asiasta. Loppujen lopuksi säädettävän koron asuntolaina on yleensä paljon riskialttiampi kuin kiinteäkorkoinen asuntolaina. Alhaisen kiinteän koron noudattaminen voi säästää lopulta tuhansia dollareita.

4. Kohtuuttomat sulkemiskustannukset

Ilmaista jälleenrahoitusta ei ole olemassa. Voit joko maksaa sulkemiskustannukset taskustasi tai maksaa korkeamman koron. Joissakin tapauksissa voit käyttää lainan sulkemiskustannuksia. Sinun on kuitenkin maksettava korkoa sulkemiskustannuksista niin kauan kuin sinulla on kyseinen laina.

Ajattele sulkemiskustannuksia ja selvitä, miten kukin näistä tapauksista sopii tilanteeseesi. Onko sinulla varaa käyttää useita tuhansia dollareita juuri nyt sulkukustannuksiin? Vai tarvitsetko ne rahat johonkin muuhun? Onko jälleenrahoitus kannattavaa korkeammalla korolla? Jos aiot siirtää sulkukustannukset lainaasi, ota huomioon, että 6 000 dollaria 4,5 prosentin korolla maksaa tuhansia dollareita 30 vuoden aikana.

Bottom Line

Ainoa henkilö, joka voi päättää, onko tämä hyvä aika jälleenrahoittaa, olet sinä. Jos haluat ammattilaisen mielipiteen, saat todennäköisimmin puolueettoman vastauksen maksupohjaisesta taloudellinen neuvonantaja. Jälleenrahoitus on aina hyvä idea henkilölle, joka haluaa myydä sinulle asuntolainan. Sinun tilanteesi, ei markkinoiden, pitäisi olla suurin tekijä milloin jälleenrahoittaa.