Luottovinkkejä teini-ikäisille

Vahva luotto on välttämätöntä kaikille, jotka haluavat hakea luottokorttia, autolainaa, asuntoa ja paljon muuta. Luoton luomisen oppiminen nyt auttaa teini-ikäisiä tulevaisuudessa. Tärkeimmät teini-ikäisille jaettavat luottovinkit sisältävät luottopisteisiin vaikuttavat tekijät, luottoraportin lukemisen, luottohistorian ymmärtämisen ja tavat luoda luottoa.

Mikä on luottoraportti?

A luottoraportti dokumentoida jonkun luottohistoriaa useista lähteistä, mukaan lukien rahoituslaitokset, luottokorttiyhtiöt, perintätoimistot ja valtiot.

"Luottoraporttisi tarjoaa mahdollisille lainanantajille ja velkojille yhteenvedon luottohistoriastasi", sanoi Chip Griffith, OneAZ Credit Unionin vähittäismyynti- ja toimintojen johtaja Phoenix.

Luottotietosi sisältää sellaisia ​​tietoja kuin lainanantajan nimi, luottotyyppi (kuten autolaina tai luotto kortti), kun luotto myönnettiin, luottoraja, velan nykyinen saldo ja maksuhistoria velkaa. Luottoraportti sisältää myös tiedot lainanottajan velkaan liittyvistä konkursseista ja perintätoimista.

On kolme luottotietotoimistoa, jotka kokoavat tietoja luottoraportista – Equifax, Experian ja TransUnion – ja kuluttajat voivat saada kopioita näistä raporteista.

Mikä on luottopisteet?

A luottopisteet on kolminumeroinen luku, yleensä välillä 300 ja 850, joka antaa nopean arvion luottoriskistäsi. Se perustuu luottotiedotteen tietoihin.

"Luottopisteesi on nopea vilkaisu monille yrityksille, jotka osoittavat kulutustottumuksesi ja jos olet joskus myöhässä maksuista", Griffith sanoi. "Tämä tulee esiin teini-ikäisille myöhemmin elämässä, kun he yrittävät ostaa suuria lipputuotteita, kuten auton tai talon."

Heti kun teini alkaa käyttää luottoa, hän laatii luottoraportin ja luottopisteet.

Luottopisteet lasketaan arvioimalla viittä eri luokkaa: maksuhistoria, velat, luottohistorian pituus, uusi luotto ja luottovalikoima.

Maksuhistoria on suurin yksittäinen tekijä luottopisteitä laskettaessa. Myöhästyneillä tai myöhästyneillä maksuilla on pysyvä negatiivinen vaikutus luottopisteeseen, jonka peruuttaminen voi kestää kuukausia tai vuosia.

"Vain yksi maksamatta jäänyt maksu voi pysyä luottoraportissasi seitsemän vuoden ajan", Griffith sanoi.

Hän huomautti, että maksuviivästys voi johtaa myöhästymismaksuun, mutta se ei välttämättä päädy lainanottajan luottotietoon. Menetetty maksu tulee varmasti.

"Jos jätät huomioimatta tämän myöhästyneen maksun ja siitä tulee jäänyt maksu, se vahingoittaa luottoasi tulevina vuosina", hän sanoi.

Kun opetat teini-ikäisen maksamaan laskut ajoissa, hän oppii tottumaan, ettei hän koskaan menetä maksua. Tämä voi auttaa heitä valmistautumaan maksuihin luottokorteilla, lainoilla, asuntolainalla ja muulla tulevaisuudessa – kaikki nämä vaikuttavat heidän luottopisteisiinsä.

Kuinka lukea luottopisteet

Löydät luottopisteesi ilmaisten sivustojen kautta, kuten Luotto karma, mutta jos sinulla on pankkitili tai luottokortti, saatat löytää luottopisteesi verkkotililtäsi tai mobiilisovelluksesta.

Luottopisteet vaihtelevat välillä 300–850, ja näiden lukujen välissä on ämpäri, joka määrittää, onko pisteytesi huono, kohtuullinen, hyvä, erittäin hyvä vai erinomainen. Näin FICO-pisteet ja VantageScores jaetaan:

FICO Credit Score Range
Pisteiden vaihteluväli	FICO
Huono	300-579
Reilu	580-669
Hyvä	670-739
Oikein hyvä	740-799
Erinomainen	800-850

VantageScore Credit Score Range
Pisteiden vaihteluväli	VantageScore
Subprime	300-600
Lähellä Primea	601-660
Prime	661-780
Superprime	781-850

Jos esimerkiksi katsot luottopisteesi ja näet sen olevan 750, se tarkoittaa, että olet pisteessä Erittäin hyvä tai ensiluokkainen luottopistealue sekä FICO: lle että VantageScorelle. Oletetaan, että haluat hakea henkilökohtaista lainaa pankkisi kautta. Jos pankkisi sanoo, että alhaisimmat korot saattavat koskea lainaajia, joilla on erittäin hyvä luottoluokitus tai korkeampi, olisit oikeutettu hakemaan ja mahdollisesti varmistamaan alhaisemman koron sille lainata. Teini-ikäisen opettaminen näin varhaisessa vaiheessa voi auttaa häntä tietämään, milloin he voivat olla oikeutettuja luotto- tai lainaan.

Miksi luottopisteet ovat tärkeitä?

Teini-ikäiset voivat oppia varhain, että rakennusluotto ja luottopisteet ovat välttämättömiä, jotta lainanantajat voivat päättää, hyväksyvätkö laina- tai luottokorttihakemuksen vai eivät.

"Kun menet ostamaan auton tai talon tai jopa vuokraamaan joitain paikkoja, lainanantaja tarkastelee luottopisteitäsi varmistaakseen, että olet maksanut velkasi ajoissa", Griffith sanoi.

Jotkut työnantajat voivat myös tarkistaa luottotietosi hakiessaan työtä. Ja on tavallista, että vakuutusyhtiöt tarkistavat luottotiedot määrittäessään autovakuutusmaksuja.

Kuinka rakentaa luottopisteet teini-iässä

Luottopisteitä rakentaessaan teini-ikäisten tulisi aloittaa terveiden rahoitustapojen oppimisesta. Tämä on loistava aika teini-ikäisille oppia luomaan budjettia ja pitämään siitä kiinni. Tietäminen, kuinka paljon rahaa heidän on käytettävä, auttaa heitä oppimaan maksamaan laskut ajoissa – se on avaintekijä vahvan luottohistorian ja -pisteiden luomisessa. Kun he alkavat hakea ja käyttää luottoa, rahojen tehokas budjetointi voi auttaa teini-ikäisiä pysymään raiteissa velan takaisinmaksussa. Tässä on muutamia tapoja, joilla teini-ikäiset voivat alkaa rakentaa luottopisteitä.

Aloita pankkikortilla

Hyvä ensimmäinen askel on saada teini avaamaan sekkitili, joka sisältää pankkikortin. Monilla rahoituslaitoksilla on a opiskelijan sekkitili tähän tarkoitukseen.

"Tämä voi auttaa teini-ikäisiä oppimaan tehokkaan budjetoinnin ja kuinka kuluttaa rajoissaan", Griffith sanoi.

Useimmat pankkikortit eivät auta luoton hankkimisessa, koska kulutus ei näy luottoraportissa. Jotkut pankkikortit voivat kuitenkin auttaa luomaan luottoa, mutta varmista, että sinä ja teini-ikäinen tiedätte, kuinka ne toimivat ennen rekisteröitymistä.

Pankkikortti, joka ei auta luomaan luottoa, opettaa silti teini-ikäisille budjetoinnin ja rahan hallinnan, mikä on välttämätöntä hyvän luottokelpoisuuden saamiseksi pitkällä aikavälillä.

Kokeile luottokorttia

Kun sinun teini täyttää 18, valmistuu lukiosta tai opiskelee korkeakoulua, he saavat todennäköisesti paljon luottokorttitarjouksia, joten on tärkeää kouluttaa heidät tästä rahoitustuotteesta ennen kuin se tapahtuu. Aloita perusluottokortilla tai a suojattu luottokortti jotta he voivat oppia hallitsemaan luottorajaansa ja budjettimaksujaan ja miten luottokorttikorot ja viivästysmaksut toimivat.

"Pyydä heitä käyttämään tätä korttia tankkaamaan autoaan bensalla, jos he ovat ajo-iässä, kun he ovat menossa ulos ystävien kanssa tai linkitä se suosikkiverkkokauppaansa", Griffith sanoi. "Heille tulee tapana ostaa ja maksaa ne ostokset."

Voit ehkä lisätä teini-ikäisen valtuutettu käyttäjä myös luottokortille. Vaikka jotkut talousasiantuntijat suosittelevat tätä lähestymistapaa, on tärkeää ymmärtää, että teini-ikäisen on silti oltava vastuussa kortin käytöstä. Lisäksi, jos ensisijaisen kortin käyttäjän luottopisteet laskevat, tämä voi vaikuttaa valtuutettuun käyttäjään.

"Jotkut vanhemmat voivat auttaa teini-ikäisiä luoton hankkimisen aloittamisessa lisäämällä heidät luottokorttiensa valtuutetuiksi käyttäjiksi, mutta teini on vanhemman luottohistorian säästöpossua eivätkä oman luottoprofiilin rakentamista", sanoi Erik Beguin, Austin Capital Bankin toimitusjohtaja ja perustaja Austinissa. Texas. "Kun teini poistetaan valtuutetulta käyttäjältä, kaikki vanhemman luottohistoria ja vaikutus teini-ikäisen luottoprofiiliin poistetaan." 

Harkitse osamaksulainaa

Lainan ottaminen esimerkiksi autoon, tietokoneeseen tai pelikonsoliin on toinen rahoitustuote, jota teini voi käyttää luoton hankkimiseen.

"Jotkut pankit ja luotto-osuudet tarjoavat lainoja, jotka on suunnattu erityisesti rakentamiseen", Griffith sanoi.

Nämä lainat tarjoavat selkeän aikataulun maksujen budjetointiin, koska niillä on usein kiinteät kuukausimaksut tietylle ajanjaksolle, kuten 12 tai 24 kuukaudelle. Summat ovat usein myös pienempiä, kuten 1 000 dollaria. Ajantasaiset lainanmaksut auttavat luoton saamisessa ja teini-ikäisten luottopisteiden parantamisessa.

Teinit ilman luottohistoriaa

Yksi tärkeä varoitus teini-ikäisten luottojen luomisessa: Alaikäiset teini-ikäiset eivät saa laillisesti ottaa luottokortteja tai lainaa yksin. Jotkut rahoituslaitokset ja luottokorttiyhtiöt voivat sallia teini-ikäisen allekirjoittaneen hakemuksen, mutta näissäkin tapauksissa teinin on yleensä oltava vähintään 18-vuotias.

"Jos he ovat 18-20-vuotiaita, heidän on todistettava, että he pystyvät maksamaan luottokorttinsa takaisin itsenäisesti tai hankittava allekirjoittaja, jolla on kyky maksaa takaisin", Beguin sanoi. ”Luoton saaminen tyhjästä vie aikaa, mutta se on yksinkertaista. Hidas ja vakaa voittaa kilpailun."

Bottom Line

Kun teini-ikäiset etenevät elämässään, he tarvitsevat hyvän luottohistorian voidakseen rahoittaa auton tai talon, ostaa edullisen autovakuutuksen tai mahdollisesti hakea työtä. Siksi on tärkeää, että he oppivat hyvissä ajoin hyvät budjetointi- ja rahanhallintatottumukset ja käyttävät näitä tapoja suorittaakseen ajallaan maksuja velkojen maksamiseksi ja hyvän luottokelpoisuuden hankkimiseksi. Teinille rahan opettaminen nyt auttaa heitä menestymään taloudellisesti tulevaisuudessa.