Kuinka FICO -pisteet lasketaan

Jos sinulla on luottoa, sinulla on FICO -pisteet. Mutta miten se lasketaan? Fair Isaac Corporation säilyttää mysteerinsä FICO tulokset koskaan julkaisematta FICO -kaavan tietoja. Vaikka se tiedettäisiin, sen menetelmien hienoja kohtia voidaan edelleen muuttaa harkintansa mukaan.

Miten FICO lasketaan?

FICO ei edes tuota pisteitä itse; FICO luo ohjelmiston, jota kolme suuryritystä käyttävät luottolaitokset. Nämä yritykset, Equifax, Experian ja TransUnion, yhdistävät tietonsa FICO -kaavaan tuottaakseen omistettuja tuloksia.

Kuluttajien onneksi FICO on paljastanut yleiskatsauksen siitä, mitä tiedot käytetään ja miten se painotetaan.

maksuhistoria

Maksuhistoriasi on tärkein tekijä FICO -pisteissäsi. Historiasi sisältää, mitkä tilisi maksettiin ajallaan, velkasummat ja mahdolliset maksukyvyttömyydet. Mukana ovat myös kaikki haitalliset julkiset tiedot, kuten

konkursseja, tuomioitatai panttioikeudet. Kaikki nämä tiedot muodostavat yhdessä 35% FICO -pisteistä.

Velkasi vs. Luotto

30%: ssa seuraava tärkein tekijä on velkasi. Nämä tiedot sisältävät tilien määrän, joista olet velkaa, velan tyypin ja sen kokonaissumman. Mukana on myös velkasuhde käytettävissä olevaan luottoon, jota usein kutsutaan nimellä a luoton käyttöaste. Mielenkiintoista on, että tämä laskelma tarkoittaa sitä, että kun kuluttaja avaa uuden tilin ja hänellä on enemmän käytettävissä olevat luotot, niiden luottojen käyttöaste laskee, kunhan niitä ei synny lisävelkaa.

Luottohistorian pituus

Maksuhistorian ja velkojen lisäksi FICO -kaava ottaa huomioon kolme muuta tekijää paljon pienemmissä mittasuhteissa. Luottotietosi pituus tekee
jopa 15% pistemäärästäsi. Tämä tekijä sisältää sen, kuinka kauan tilisi ovat olleet auki ja kuinka kauan siitä on kulunut.

Koska ajan pituus vaikuttaa pisteeseesi, juuri maahanmuuttajat ja nuoret aikuiset aloittavat matalammilla luottotiedoilla. Käytetyt luottotyypit muodostavat vielä 10% FICO -johdetuista pisteistä.

Uudet luottohakemukset

Viimeiset 10% FICO -pisteistäsi koostuvat uusiin luottohakemuksiin liittyvistä tiedoista, kuten viimeaikaisista hakemuksista luottotiedustelut ja kuinka monta uutta tiliä on avattu. Liian monen tilin avaaminen liian lyhyessä ajassa tulkitaan riskin merkkiksi ja alentaa pisteitäsi.

Bottom Line

Kerrotaan, että kun juutalaisen tutkijan Hillelin pyydettiin tiivistämään koko Vanha testamentti, hänen sanotaan sanoneen: "Se, mikä on vihamielistä sinua kohtaan, älä tee toiselle. Se on koko Toora; loppu on selitys; mene ja opi. "Samoin voisi tiivistää FICO: n pisteytyskaavan sanomalla:" Sinun pitäisi maksaa laskusi ajoissa, äläkä ota liikaa velkaa; loput ovat yksityiskohtia. "

Vaikka maksuhistoriasi ja velkasi voivat olla vain 65% FICO -pisteistäsi, se olisi vaikea suorittaa jäljellä olevia ehtoja samalla kun maksat laskusi ajoissa ja sinulla on vähän velkaa.

Sen ympärillä on mysteerin aura FICO -pisteet, mutta sen ei tarvitse olla näin. Vaikka on hyödyllistä tietää FICO -kaavan perusteet, kuluttajien ei tulisi houkutella tuntemaan, että he voivat pelata järjestelmää. Viime kädessä FICO -pisteesi määräytyvät tarkasti maksuhistoriasi ja velkasi tason mukaan.