Elämä vs. Sairausvakuutus: Valinta mitä ostaa

On selvää lohtua tietää, että vaikka terveytesi muuttuisi odottamattomasti, sinulla ja perheelläsi on taloudellinen turvaverkko. Kun raha on kuitenkin niukkaa, maksetaan molemmista henkivakuutus politiikkaa ja terveydenhuollon kattavuus jokainen kuukausi voi olla hankala. Kun kulut alkavat kasvaa, voi olla houkuttelevaa pudottaa toinen tai toinen toimeen.

Elämä vs. Terveysvakuutus

Kullakin vakuutustyypillä on kuitenkin täysin erilainen tarkoitus ja erilainen vakuutus. Henkivakuutus maksaa kuolemantapauksen edunsaajille ennenaikaisen kuoleman tapauksessa. Tarkoituksena on, että kuolemantapauksen korvaus riittää korvaamaan menetetyt tulot sekä kattamaan kulut ja velvoitteet maksamattomia, kuten hautauskulut, sairaanhoitokulut ja muut velat - tai rahoittaa yliopiston säästötilejä tai puolisoa eläkkeelle. Tämä antaa perheelle talouden jatkuvuuden, joten he eivät taistele kuoleman jälkeen.

Sairausvakuutus puolestaan ​​auttaa maksamaan sairaanhoitokulut, kuten lääkärikäynnit, sairaalahoidot, lääkkeet, testit ja toimenpiteet. Tämä auttaa varmistamaan, että ihmisillä on varaa sairaanhoitokuluihin ja pysyvät terveinä.

Todellisuus on, että monet ihmiset todella tarvitsevat molempia suojelutyyppejä, varsinkin jos heillä on huollettavia. Jos näin on, parempi idea on rajoittaa kattavuus siihen, mitä todella tarvitset sinulla on varaa molempia vakuutuksia.

Muista, että vakuutustarpeet voivat muuttua dramaattisesti eri elämänvaiheissa. Se, mikä saattaa tuntua välttämättömältä teini -ikäisten vanhempien kannalta, ei ehkä ole niin tärkeää äskettäin valmistuneelle tai eläkeläiselle.

"Nuoret voittamattomat"

Ennen vuoden 2014 käyttöönottoa Edullinen hoitolaki (allekirjoitettu laissa vuonna 2010), monet 20- ja 30-vuotiaat päättivät luopua sairausvakuutuksesta kokonaan. Eikä ilman syytä: Näillä "nuorilla voittamattomilla", kuten jotkut asiantuntijat kutsuvat heitä, esiintyy paljon vähemmän terveysongelmia kuin useimmilla väestöryhmillä. Maksaminen a palkkio jokainen kuukausi tuntui joillekin tarpeettomalta.

Mutta kun ACA asetti toimeksiannon useimmille amerikkalaisille saadakseen terveydenhuollon, se alkoi muuttua. Vuonna 2018 sakko vakuuttamattomuudesta on 695 dollaria aikuista kohti tai 2,5% ansioista sen mukaan, kumpi on korkeampi. Se on ollut aika vahva kannustin liittyä.

Veronkevennys- ja työlaki poisti valtuutuksen (tai tarkemmin sanottuna noudattamatta jättämisen rangaistuksen) vuodesta 2019 alkaen. Silti, kun harkitset terveydenhuollon kattavuuden etuja, saatat haluta saada sen.

Yksi hyvä uutinen äskettäin valmistuneille on, että ACA: n avulla voit pysyä vanhempasi suunnitelmassa 26 tai 29 vuoden ikään asti suunnitelmasta riippuen. Se voi ostaa sinulle jonkin aikaa ennen kuin otat oman vakuutuksesi.

Jos äitisi ja/tai isäsi politiikkaan turvautuminen ei ole vaihtoehto ja olet alle 30 -vuotias, suhteellisen edullinen katastrofaalista politiikkaa ehkä kannattaa katsoa. Sinulle ei makseta korvausta useimmista lääkärikäynneistä ja muista päivittäisistä terveystarpeista, mutta tietyn ajan kuluttua vähennyskelpoinen, sinulla on turvaverkko, jos sinulla on vakava lääketieteellinen ongelma. Ihmisille, joilla on lähes tahraton terveydentila, tämä vähimmäismäärä vakuutuksia riittää usein.

Ottaen huomioon kattavuutesi kattavuutesi ostamisessa "pronssinen", "hopea", "kulta" tai "platina" suunnitelma osavaltiosi terveydenhuollon vaihto? On mahdollista, että saat apua hallitukselta. Kuluttajat, jotka ansaitsevat jopa 400% liittovaltion köyhyystasosta - vuonna 2015 tämä on 46 680 dollaria yksilöille ja 95 400 dollaria neljän hengen perheelle - ovat oikeutettuja verohyvitykseen. Ja ne, jotka ansaitsevat alle 250% köyhyydestä, ovat oikeutettuja tukia, joka voi auttaa kompensoimaan omia hoitokuluja.

Jos satut asumaan tilassa, joka päätti laajentua Medicaid ACA: n seurauksena saatat jopa saada kattavuutta kyseisen ohjelman kautta. Jos olet juuri valmistunut ja työskentelet paikallisessa kahvilassa tai ruokakaupassa saadaksesi toimeentulosi, on mahdollista, että voit saada pätevyyden.

Vaikka sinulla ei ehkä ole paljon valinnanvaraa sairausvakuutuksen saamisessa, henkivakuutus on eri asia. Jos sinulla ei ole vielä lapsia, et ehkä tarvitse sitä.

Poikkeuksia on muutama. Jos tuet taloudellisesti vanhempiasi tai isovanhempiasi, haluat ottaa käyttöön riittävän suuren käytännön heidän tarpeidensa hoitamiseksi. Tai haluat ehkä pienen vakuutuksen, joka kattaa hautauskulut, jos odottamattomia tapahtuu. Niin kauan kuin pidät kiinni yksinkertaisesta termipolitiikka, tämäntyyppinen kattavuus ei yleensä ole kovin kallista 20–30 -vuotiaille.

Perheen kasvattaminen

Kun lapset tulevat (tai jopa vain puoliso), sairausvakuutus saa uuden merkityksen. Jos työnantajasi tarjoaa terveyssuunnitelman, se on tyypillisesti - vaikkakaan ei aina - halvempaa kuin ostokset pörssissä. Työssä yritys yleensä tukee suurta osaa terveyspalkkiostasi. "yksittäisillä" vakuutusmarkkinoilla maksat koko laskun vähennettynä verohyvitykset tai tukia, joihin saatat olla oikeutettu.

Et ehkä kuitenkaan tarvitse yrityksesi kalleinta politiikkaa. Katso työnantajasi avoimen ilmoittautumisjakson aikana kunkin suunnitelman palkkio. Tee sitten ballpark-arvio siitä, kuinka paljon joudut maksamaan taskusta, kuten hätäpalvelut, laboratoriotyöt ja reseptilääkkeet kunkin vaihtoehdon alla. Saatat huomata, että huipputason suunnitelma ei ole ylimääräisen palkkion arvoinen.

Sama periaate koskee perheitä, jotka eivät kuulu työssä ja ostavat sen sijaan yksittäisiltä markkinoilta. Ellet odota aiheuttavasi suuria sairaanhoitokustannuksia, "hopea" -suunnitelma voi joskus tarjota sinulle riittävän kattavuuden vähemmän kuin "kulta" tai "platina".

Terveydenhuollon lisäksi useimmat ihmiset todella tarvitsevat henkivakuutuksen, kun heillä on perhe. Mutta sinun ei tarvitse maksaa sinulle nippua antaaksesi rakkaillesi taloudellisen turvaverkon. Harkitse ensin termipolitiikan hankkimista, joka pysyy voimassa vain tietyn vuoden ajan. Nämä ovat yleensä paljon halvempia kuin pysyvät vakuutukset koko elämä ja universaali elämä.

Toinen tapa pitää kustannukset alhaisina on ostaa vain niin paljon henkivakuutusta kuin tarvitset. On kaksi tapaa selvittää tämä. Yksi on kertoa palkkasi tietyllä summalla - kymmenkertainen vuosipalkka on yksi nyrkkisääntö - ja käyttää sitä määrittämään vakuutuksesi nimellisarvo.

Erilainen - ja ehkä hyödyllisempi lähestymistapa - on laskea yhteen kaikki kulut, joita puolisollesi aiheutuisi, jos sinulle tapahtuisi jotain. Ajattele lastenhoitomaksuja, ruokaostoksia, asuntolaina- ja automaksuja, lukukausimaksuja ja niin edelleen. Vähennä sitten mitä sinulla on säästöjä ja sijoitustilit. Käytäntösi pitäisi kattaa ero.

Tosiasia on, että mikä tahansa vakuutus on parempi kuin ei vakuutusta, jos sinulla on huollettavia. Joten jos sinusta tuntuu, että olet taloudelliselta kannalta kireällä, osta mitä sinulla on varaa.

Tyhjät nesteet

Se on yksi niistä ärsyttävistä tosiasioista elämässä: Mitä vanhemmaksi tulet, sitä todennäköisemmin sinulla on terveysongelmia. Näin ollen keski-ikä ei todennäköisesti ole aika alkaa säästää sairausvakuutuksestasi.

Mutta vanhenemisesta on ainakin yksi taloudellinen hyöty. Kun lapsesi saavuttavat taloudellisen riippumattomuuden, saatat pystyä aloittamaan uudelleen henkivakuutuksen. Se ei välttämättä tarkoita kattavuuden poistamista kokonaan. Jos sinulla on vielä asuntolaina maksettavana - tai jos elät eläkkeellä, joka ei maksa a perhe -etuus - haluat silti ainakin jonkinlaisen suojan.

Jos nykyinen termikäytäntösi on päättymässä, yksi vaihtoehto on ottaa käyttöön pienempi käytäntö, joka tarjoaa turvaverkon tyhjän pesäjakson aikana. Tai jos nykyinen kattavuus sisältää a muuntaminen ominaisuus, voit muuttaa osan siitä pysyväksi elämänpolitiikaksi.

Vaihdettavuuden etuna on, että sinun ei tarvitse käydä läpi lääketieteellinen vakuutus uudelleen, mikä muuttuu hankalammaksi vanhetessa ja väistämättä lisää terveysongelmia. Huomaa vain, että sinulla on vain tietty määrä vuosia, jolloin voit hyödyntää tätä ominaisuutta, joten kannattaa tutustua operaattorin käyttöehtoihin.

Bottom Line

Kun ostat vain todella tarvitsemasi vakuutuksen, sairaus- ja henkivakuutuksen maksamisesta tulee samanaikaisesti paljon vähemmän pelottava. Niille teistä, jotka ovat alle 30 -vuotiaita ja jotka eivät kärsi kroonisista sairauksista, voi tulla toimeen ilman jälkimmäistä. Mutta huollettavilla ihmisillä nämä ovat kaksi tarvetta, joita et todellakaan voi välttää.