Maailmanlaajuisen elämän arvo eläkkeellä

Henkivakuutuksessa on kaksi perusluokkaa: termi elämä ja pysyvä elämä. Termi elämänpolitiikka on tarkoitettu suojaamaan palkansaajan perhettä, yleensä heidän ollessaan töissä. Jos palkansaaja kuolee, vakuutus maksaa kertakorvauksen, a kuoleman etu, vakuutuksenottaja on nimennyt edunsaajat. Kestoikäiset käytännöt ovat voimassa määrätyn ajan, mutta ne voidaan uusia.

Pysyvä henkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä käteisarvovakuutus, ei ole suunniteltu päättymään normaalissa käyttöiässä. Jotkut päättyvät rutiininomaisesti, kun vakuutettu täyttää 100 vuotta. Toisin kuin termi, pysyvä henkivakuutus tarjoaa sekä kuolemantapauksia että säästöjä, joista jälkimmäinen rahoitetaan pääasiassa vakuutuksenottajan vakuutusmaksuilla. Pysyvä elämänpolitiikka on kalliimpaa kuin pitkäaikainen elämä tämän raha -arvon vuoksi. On olemassa kahdenlaisia ​​pysyviä henkivakuutuksia - kokonaisia ​​ja universaali elämä. Näistä kahdesta universaali tarjoaa enemmän sijoitusmahdollisuuksia, joista voisi tulla säästöjen tulonlähde erityisesti eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Jos aiot tarkastella vakuutusta tulo ajoneuvon eläkkeellä ollessa, sinun on otettava huomioon kyseisen vakuutuksen arvo, kun on aika alkaa maksaa sinulle.

Kahden pysyvän elämän tyypin ymmärtäminen

Koko henkivakuutus tarjoaa tasaisen palkkion ja taatun käteisarvon kertymisen. Vastineeksi vakuutusmaksut ovat todennäköisesti paljon korkeampia kuin ne ovat määräaikainen vakuutus, Mutta voitto on taattu. Ainoat riskit: maksat enemmän palkkioita kuin tuotto on arvoltaan tai että yritys menee konkurssiin.

Universaali elämä tarjoaa enemmän joustavuutta vakuutusmaksuihin, kuolemantapauksiin ja säästöihin, koska vakuutukset antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden hyötyä vahvoista osakemarkkinoista. Yleiset elämänpolitiikat olivat erittäin suosittuja eläketulovälineinä, kun ne otettiin ensimmäisen kerran käyttöön 1980- ja 1990 -luvuilla. Mutta pitkä korkojen lasku nosti kuukausittaiset vakuutusmaksut paljon korkeammalle, mikä heikensi suuresti tuona aikana ostettujen yleisvakuutusten käteisarvoa.

Universal Life Investointien todellisuus

Kun yleismaailmalliset henkivakuutukset otettiin ensimmäisen kerran käyttöön, vakuutukset kirjoitettiin olettaen tuottoasteet 11 prosentista 15 prosenttiin. Näissä politiikoissa ei otettu huomioon, että 1900 -luvun lopulla korot laskisivat yksinumeroisiin, mikä heikentäisi politiikan raha -arvon kasvua. Vakuutuksenottajat joutuivat joutumaan maksamaan vakuutusmaksut kokonaan taskusta. Jos heillä ei ollut varaa maksaa, heidän politiikastaan ​​tuli arvotonta. Kun tämä tapahtui, he joutuivat suureen verolaskuun kaikista summista, jotka he olivat vetäneet vuosien varrella - mikä heikensi näiden politiikkojen keskeistä myyntipistettä.

Mutta mikä tekee yleismaailmallisesta elämästä niin houkuttelevan vaihtoehtona koko elämälle, on sen joustavuus, joka antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden siirtää varoja vakuutuksen ja säästöjen välillä. Joissakin käytännöissä voit myös valita, miten säästökomponentin varat jaetaan - samalla tavalla kuin voit valita eri vaihtoehtojen joukosta yhteiset varat sinun 401 (k) suunnitelma.

Lainat ja nostot

Yleisten henkivakuutussuunnitelmien rahallisen arvon kertyessä vakuutuksenottajat voivat lainata sitä vastaan. Itse asiassa lainaaminen on verotuksellisesti edullisin tapa käyttää näitä varoja. "Henkivakuutuksen käteisarvoja voi käyttää vakuutuksenottajan elinaikana kahdella tavalla - lainoilla ja nostoilla", sanoo Jason Silverberg, kirjailija ja sertifioitu taloussuunnittelija Financial Advantage Associatesissa Rockvillessä, Maryland. "Voit käyttää perusteitasi (mitä olet vaikuttanut käytäntöön) ilman verovaikutuksia." Toisin sanoen tililtä nostettavat varat eivät yleensä ole tuloveron alaisia ​​- toisin perinteinen IRA ja 401 (k) suunnitelma jakaumat.

"Voitot verotetaan kuitenkin tavanomaisilla tulokoroilla, ellet ota niitä lainaksi", Silverberg varoittaa. Toisin sanoen, et teknisesti poista varoja vakuutuksesta; lainaat sitä vastaan. Tämä ei ole toisin kuin asuntolainan ottaminen talosi kertynyttä arvoa vastaan. Nämä henkivakuutuslainat eivät ole tuloveron alaisia. Vaikka maksat niistä korkoa, voit käyttää käteisvaroiset tilin varat kattaa myös korot.

Mitä tapahtuu, kun jäät eläkkeelle

Toinen tärkeä etu henkivakuutuskomponentin lisäksi on, että voit hyödyntää yleistä elämänpolitiikkaa tulojen saamiseksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vakuutuksen raha-arvoinen tili kerääntyy verovapaa. "Jotkut ihmiset käyttävät henkivakuutuksensa käteisarvoa kattaakseen kuilun [eläkkeelle siirtymisvuodesta] 70 vuoteen, jolloin he voivat saada korkeimman Sosiaaliturvaetu", sanoo David Wilken, Voya Financialin Individual Life Salesin entinen johtaja. Toiset antavat politiikkansa kypsyä ja nostaa rahaa myöhemmin saadakseen suurimman hyödyn.

"Yleensä, mitä enemmän aikaa annat raha-arvoisen henkivakuutuksesi kasvaa, sitä parempi", Wilken lisää. "Hyvä nyrkkisääntö on suunnitella odottavan vähintään 15 vuotta [vakuutuksen ostamisen jälkeen] ennen kuin aloitat jakelun."

Vanhentuneen vakuutuksen riski

Voit ottaa voittoja tietysti vakuutuksellasi on oltava rahallinen arvo. Se ei ole koskaan koko elämän ongelma, mutta universaali elämänpolitiikka on suunniteltu eri tavalla. Raha -arvon ansaitseminen on tärkeä osa politiikan ylläpitämistä - ei vain maksamiasi vakuutusmaksuja. Usein yleisillä elämänpolitiikoilla vakuutusmaksun koko vaihtelee sen mukaan, miten vakuutuksen sijoitusosa toimii. Toisin sanoen, vakuutuksen rahallinen arvo ei ole vain rahalehmäsi; se auttaa sinua maksamaan vakuutuksen, täydentämään tai jopa kattamaan vakuutuksesi suoraan.

Raha -arvon ansaitseminen on erityisen tärkeää kausina, jolloin vakuutuksenottaja ottaa lainaa vakuutuksen käteisarvoa vastaan. "Jos otat liikaa rahaa ja vakuutuksen hinta ylittää käteisarvon", Wilken sanoo, "se on samanlainen olla vedenalainen kotonasi. "Jos vakuutuksesi raukeaa, menetät paitsi kuolemantapauksesi; kaikki varat, jotka lainasit tai nostit vakuutuksesta, katsottiin verotettavaksi tuloksi.

Päättäminen, mikä on turvallista nostaa

Mistä tiedät, kuinka paljon voit nostaa turvallisesti ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen jälkeen? Kun ostat jonkin näistä vakuutuksista, ehdot esitetään vakuutusalan kutsumana kuva. Tämä on asiakirja, joka korostaa oletukset, jotka on tehty laskemaan odotettu käteisarvo kuukausittain korkoja muut käytäntösi keskeiset osat.

Epärealistisen optimistiset havainnot jättivät niin monet universaalin elämänpolitiikan varhaiset haltijat veden alle, usein juuri silloin, kun he luottivat omistukseensa auttaakseen eläkkeellä.

Yrittäessään varmistaa realistisemmat havainnot, Vakuutuskomissaarien liitto hyväksyi uuden vakuutusmatemaattisen ohjeen AG 49. 2015 tarjota vakuutusyhtiöille yhtenäisempi menetelmä osakeindeksoidun yleishenkivakuutuksen (IUL) kuvitetun enimmäiskoron laskemiseksi Tuotteet. Vuodesta 2019 lähtien vakuutusalan sääntelyviranomaiset kyseenalaistavat näiden ohjeiden tarkkuuden ja tehokkuuden.

Bottom Line

Jokaisessa henkivakuutussuunnitelmassa on hyvät ja huonot puolensa. Paras tapa määrittää sinulle paras on määritellä tavoitteesi. Jos ensisijainen tavoitteesi on varmistaa, että rakkaistasi pidetään huolta, kun olet poissa, termi-elämä voi olla kustannustehokkain vaihtoehto. Mutta jos haluat käyttää henkivakuutustasi eläkkeesi rahoittamiseen, pysyvä elämä on parempi vaihtoehto. Onko sinulla koko elämä vai universaali elämä, riippuu suurelta osin taloudellisesta tilanteestasi ja riskinsietokyvystäsi. Joka tapauksessa, jos henkivakuutuksesi on kirjoitettu vuosia sitten etkä ole saanut siitä kattavaa katsausta viime aikoina, saattaa olla aika käydä vakuutusasiamiehesi luona.