Opintolainan hyväksyminen: edut ja haitat

Opintolainan peruuttaminen on tapa keskeyttää tai alentaa opintolainan maksuja väliaikaisesti, tyypillisesti enintään 12 kuukaudeksi, taloudellisen stressin aikana. Kärsivällisyys ei ole niin toivottavaa kuin lykkäystä, jossa sinun ei ehkä tarvitse maksaa korkoa, joka kertyy tietyntyyppisille lainoille lykkäysajan aikana. Toleranssilla olet aina vastuussa kertyneestä korosta, kun sitoumuskausi on ohi.

Helmikuusta lähtien. 1. Vuonna 2021 kaikki liittovaltion opintolainojen maksut ja perinnät on keskeytetty ja korko on 0% vuoden 2020 talouskriisin taloudellisten vaikutusten vuoksi. Presidentti Biden allekirjoitti ensimmäisen toimeenpanopäivän aikana toimeenpanevan toimen, jolla pidennettiin aiempaa maksujen ja perintätaukoa ja pidettiin korko 0 prosentissa.

Kuitenkin ajalla, jolloin lainoja peritään, on etuja ja haittoja maksujen keskeyttämisessä. Tässä on katsaus, mitä nämä edut ja haitat ovat.

Opintolainan kestävyys: yleiskatsaus

Kun opintolaina on maksamatta, lainan korko kertyy edelleen lykkäysajan aikana ja yleensä isoilla kirjaimilla (lisätään lainasummaan) lykkäysajan lopussa, ellet maksa korkoa sen kertyessä.

Perkinsin lainat ovat poikkeus isojen kirjainten sääntöön. Perkins -lainalla korko kertyy lykkäysajan aikana, mutta sitä ei aktivoida. Sen sijaan se lisätään korkotaseeseen (ei rehtori) takaisinmaksun aikana, ellet maksa sitä sen kertyessä. (Vaikka hallitus lopetti Perkins -lainojen tarjoamisen vuonna 2017, monet ihmiset maksavat takaisin lainansa näiden lainojen kautta.)

Liittovaltion opintolainan peruutus myönnetään yleensä 12 kuukaudeksi kerrallaan, ja se voidaan uusia enintään kolmeksi vuodeksi. Joidenkin liittovaltion opintolainan maksutapojen ehdot ja maksut on säädetty laissa. Muissa tapauksissa,. lainanhoitaja on harkintavaltaa.

Yksityinen opintolainan peruutus myönnetään tyypillisesti 12 kuukaudeksi, mutta lainanantajat tarjoavat harvoin uusimista. Yksityisen lainan peruuttamisen ehdot ja määrät ovat lainanantajan päätettävissä.

Yleinen liittovaltion opintolainojen hyväksyntä

Jos sinulla on vaikeuksia maksaa suoria, FFEL- tai Perkins -lainoja, etkä täytä niitä lykkäystä varten voit pyytää jopa 12 kuukauden yleistä lykkäystä opintolainallesi huoltomies.

Jos taloudelliset ongelmasi jatkuvat, voit pyytää uutta yleiskieltoa enintään 12 kuukaudeksi ja vielä 12 kuukautta sen jälkeen, yhteensä kolme vuotta. Lainanhoitaja voi kuitenkin asettaa yksilöllisen enimmäisajan suorille ja FFEL -lainoille.

Yleinen kärsivällisyys on lainanhoitajan harkinnan mukaan ja se myönnetään tyypillisesti odottamattomien sairaanhoitokustannusten, työttömyyden tai lähes kaikkien taloudellisten vaikeuksien vuoksi, jotka estävät sinua maksamasta lainaa. Voit pyytää yleistä kärsivällisyyttä täyttämällä online -lomake tai soittamalla lainanhoitajallesi ja pyytämällä peruuttamista puhelimitse.

Pakollinen liittovaltion opintolainojen hyväksyntä

Toisin kuin yleinen sitoumus, joka on lainanhoitajan harkinnan mukaan, sinulle on myönnettävä pakollinen vastuu, jos olet oikeutettu siihen ja pyydät sitä. Jokaisella pakollisen suvaitsevaisuuden tyypillä on oma lomakkeensa ja vaaditut asiakirjat. Edellytykset, joiden täyttyessä voit osallistua, ovat (PDF -tiedostot tai muu asiaankuuluva linkki ladataan):

• Osallistuminen a lääkärin tai hammaslääkärin harjoittelu tai residenssi (Vain suorat ja FFEL -lainat)
• Opintolaina yhteensä maksut 20% tai enemmän kuukausittaisesta bruttotulot (Suorat, FFEL- ja Perkins -lainat)
• Palvelu AmeriCorpsissa (Vain suorat ja FFEL -lainat)
• Pätevyys Opettajalainan anteeksianto (Vain suorat ja FFEL -lainat)
• Kelpoisuus opintolainojen osittaiseen takaisinmaksuun Yhdysvaltain puolustusministeriön opintolainojen takaisinmaksuohjelma (Vain suorat ja FFEL -lainat)
• Aktivoitu palveluksessa kansalliskaartissa kun se ei sisällä sotilaallista lykkäystä (vain suorat ja FFEL -lainat)

Yksityinen opintolainan kestävyys

Sopeutumisvaihtoehtosi yksityisillä opintolainoilla vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta ne ovat yleensä vähemmän joustavia kuin liittovaltion lainat.

Monet yksityiset lainanantajat laajentavat kärsivällisyysvaihtoehtoa, kun olet koulussa tai osallistut työharjoitteluun tai sairaalahoitoon. Jotkut antavat sinun maksaa vain korkomaksuja kouluaikana. Koulun sisäisellä kärsivällisyydellä on yleensä aikaraja, joka voi aiheuttaa ongelmia, jos valmistuminen kestää yli neljä vuotta. Useimmat lainanantajat tarjoavat myös kuuden kuukauden lisäajan valmistumisen jälkeen.

Jotkut yksityiset lainanantajat myöntävät kärsivällisyyttä, jos olet työtön tai sinulla on vaikeuksia suorittaa maksuja valmistumisen jälkeen. Yleensä ne myönnetään kahdeksi kuukaudeksi kerrallaan, yhteensä enintään 12 kuukaudeksi. Jokaisesta kärsivällisyyskuukaudesta saatetaan veloittaa lisämaksu.

Muun tyyppistä kärsivällisyyttä myönnetään usein aktiivisen armeijan palvelukseen tai jos olet joutunut luonnonkatastrofin kohteeksi. Kaikille yksityisille lainoille korot kertyvät siirtymäkauden aikana ja ne aktivoidaan, ellet maksa niitä kertyneinä.

Hyödyt ja haitat opintolainan kestävyydestä

Kuten monilla rahoitusvälineillä, myös opintolainan peruuttamisella on sekä etuja että haittoja. Jos valitset kärsivällisyyden ja palkan välillä koristelu esimerkiksi tuloveronpalautuksen menettäminen, esimerkiksi kärsivällisyys on parempi vaihtoehto sekä taloudellisesti että luottovaikutuksiltaan.

On syytä huomata, että lykkäyksen aikana kertyneet korot ovat todennäköisesti halvempia kuin korko, jonka maksaisit ottaessasi henkilökohtainen laina tai vielä pahempaa, a palkkapäivälaina. Kuitenkin se, että kertyneet korot aktivoidaan, tarkoittaa, että maksat enemmän laina -aikana kuin maksaisit, jos pystyisit välttämään kärsimystä.

Kärsivällisyys tarjoaa tilapäisen hengitystilan, jonka avulla voit maksaa välttämättömät kulut, kuten asumisen ja apuohjelmia, mutta se voi olla erittäin kallista, jos yrität käyttää sitä pitkän aikavälin ratkaisuna uusimalla sitä jatkuvasti Tila. Tämä voi lopulta johtaa lainan maksukyvyttömyyteen tai pahempaan, sekä mahdollisuus vakavaan vahinkoon luottotiedot.

Vaikka kärsivällisyys on merkitty luottotietoihisi, se ei alenna luottopisteitä, ellet ole myöhässä tai maksamatta. Välttääksesi komplikaatioita ja tarpeettomia kuluja kärsivällisyyden aikana ja sen jälkeen, jatka maksujen suorittamista hakemuksesi ollessa poistua kärsivällisyydestä heti, kun olet taloudellisesti kykenevä, ja jos mahdollista, suorita korkomaksuja kertyä.

Vaihtoehtoja kärsivällisyydelle

Ennen kuin haet lainaa, sinun tulee harkita kahta vaihtoehtoa riippuen lainan tyypistäsi: lykkäystä ja tulopohjaista takaisinmaksua (IDR).

Lykkääminen, kuten kärsivällisyys, sallii maksujen keskeyttämisen väliaikaisesti - yleensä enintään kolme vuotta. Jos olet oikeutettu lykkäykseenja joilla on tuettuja liittovaltion lainoja, hallitus maksaa lykkäyksen aikana kertyneet korot. Aina lyhennyksen päättyessä velkaa on alkuperäinen lainasumma.

Tukemattomia liittovaltion lainojen lykkäyksiä ja yksityisten lainojen lykkäyksiä käsitellään samalla tavalla kuin lykkäämistä, Tämä tarkoittaa sitä, että korko kertyy ja aktivoidaan lykkäysajan lopussa, mikä lisää sitä, mitä saat olla velkaa.

IDR suunnittelee liittovaltion opintolainoja saatavana neljässä muodossa: tarkistettu palkka, kun ansaitset takaisinmaksusuunnitelman (REPAYE), palkka, kun ansaitset takaisinmaksusuunnitelman (PAYE), tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma (IBR) ja tuloista riippuvainen takaisinmaksusuunnitelma (ICR).

Maksut ovat yleensä prosenttiosuus harkintavaltaisista tuloista, ja ne voivat olla jopa 0 dollaria kuukaudessa. Yksi haittapuoli on se, että koska takaisinmaksu kestää yleensä kauemmin, maksat enemmän korkoa laina -ajan. Mahdollinen etu on, että jos lainaasi ei makseta kokonaan takaisin takaisinmaksuajan (20–25 vuoden) loppuun mennessä, kaikki saldot annetaan anteeksi. Voit oppia lisää ja rekisteröityä tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan tässä.

Bottom Line

Opintolainan peruuttaminen on lähes aina viimeinen keino, ei ensimmäinen vaihtoehto. Käytä sitä, jos tarvitset väliaikaista helpotusta etkä ole oikeutettu lykkäämiseen. Pitkän aikavälin ongelmien osalta harkitse tulopohjaista takaisinmaksusuunnitelmaa (IDR). Jos mahdollista, maksa korko sen kertyessä, jotta et maksa korkoa, kun jatkat takaisinmaksua. Lopuksi, kun alat kokea taloudellisia ongelmia, keskustele lainanhoitajasi kanssa selvittääksesi kaikki takaisinmaksuvaihtoehdot.