Mitä negatiivinen poisto tarkoittaa?

Mikä on negatiivinen poisto?

Negatiivinen poisto on taloudellinen termi, joka viittaa koron nousuun rehtori lainan saldo, joka johtuu lainan laiminlyönnistä kiinnostuksen kohde laina erääntyy. Jos esimerkiksi lainan korko on 500 dollaria ja lainanottaja maksaa vain 400 dollaria, 100 dollarin ero lisätään lainan pääomaan.

Negatiivisen poiston ymmärtäminen

Tyypillisen lainan pääoma pienenee vähitellen lainanottajan suorittaessa maksuja. Negatiivinen lyhennyslaina on lähinnä päinvastainen ilmiö, jossa pääoma kasvaa, kun lainanottaja ei suorita maksuja.

Negatiiviset poistot ovat esillä joissakin tyypeissä kiinnitys lainat, kuten maksuvaihtoehto säädettävän koron asuntolainat (ARM)

, jonka avulla lainanottajat voivat päättää, kuinka paljon kunkin kuukausierän korko -osasta he päättävät maksaa. Kaikki koron osat, joita he päättävät olla maksamatta, lisätään sitten kiinnityksen pääomaan.

Toinen kiinnitystyyppi, joka sisältää negatiivisia lyhennyksiä, on ns valmistunut asuntolaina (GPM). Tämän mallin kanssa,. poistoaikataulu on rakennettu siten, että ensimmäiset maksut sisältävät vain osan korosta, joka myöhemmin veloitetaan. Näitä osamaksuja suoritettaessa puuttuva korkoosa lisätään takaisin lainan pääomaan. Myöhempinä maksukausina kuukausimaksut sisältävät koko korkokomponentin, jolloin pääoma pienenee nopeammin.

Vaikka negatiiviset poistot antavat lainanottajille joustavuutta, ne voivat lopulta osoittautua kalliiksi. Esimerkiksi ARM: n tapauksessa lainanottaja voi halutessaan lykätä koronmaksua monta vuotta. Vaikka tämä voi helpottaa kuukausimaksujen taakkaa lyhyellä aikavälillä, se voi altistaa lainanottajat vakavaan tulevaisuuteen maksusokki jos korot nousevat myöhemmin. Tässä mielessä lainanottajien maksamien korkojen kokonaismäärä voi lopulta olla paljon suurempi kuin jos he eivät olisi alun perin luottaneet negatiivisiin lyhennyksiin.

Todellinen esimerkki negatiivisesta poistosta

Harkitse seuraavaa hypoteettista esimerkkiä: Mike, ensimmäinen asunnon ostaja, haluaa pitää kuukausittaiset asuntolainansa mahdollisimman alhaisina. Tämän saavuttamiseksi hän valitsee ARM: n ja päättää maksaa vain pienen osan kuukausimaksujen koroista.

Oletetaan, että Mike sai asuntolainansa, kun korot olivat historiallisesti alhaiset. Tästä huolimatta hänen kuukausittaiset asuntolainansa maksavat merkittävän osan hänen kuukausituloistaan ​​- vaikka hän hyödyntää ARM: n tarjoamaa negatiivista lyhennystä.

Vaikka Miken maksusuunnitelma voi auttaa häntä hallitsemaan kulujaan lyhyellä aikavälillä, se altistaa hänet myös suuremmille pitkäaikaista korkoriskiä, ​​koska jos korot nousevat tulevaisuudessa, hänellä ei ehkä ole varaa mukautettuun kuukausittaiseen korkoon maksuja. Lisäksi koska Miken matalan koron maksustrategia saa hänen lainasaldonsa laskemaan hitaammin kuin muuten, hän hänellä on enemmän pääomaa ja korkoa maksettavaksi tulevaisuudessa kuin jos hän olisi yksinkertaisesti maksanut koko koron ja pääoman, jotka hän on velkaa kuukausi.