Luottoyhtiöt vs. Pankit: Mikä on paras sinulle?

Luottoyhtiöt vs. Pankit: yleiskatsaus

Kun päätät, missä avata rahoitustilisi, saatat ihmetellä: Pitäisikö minun mennä a pankki tai a luottoliitto? Nykyään näiden kahden välillä on vähemmän mukavuutta koskevia eroja, varsinkin jos luotto -osuuskunta sinulla on hyvät verkkopalvelut ja olet osuuskunnan jäsen, joka tarjoaa pääsyn sivuliikkeisiin ja Pankkiautomaatit valtakunnallisesti. Sekä pankit että luotto-osuuskunnat tarjoavat myös saman turvan rahoillesi liittohallituksen tukemalla vakuutuksella.

Kun katsot pankkeja ja luottoliitot, harkitse, mikä on sinulle tärkeintä - esimerkiksi joukko pankkiautomaatteja tai alhaisimmat maksut shekkitililtä.

Pankit

Omistus ja jäsenyys

Pankit omistaa sijoittajille ja toimivat voittoa tavoittelevina laitoksina, ja pankkien on tuotettava sijoittajilleen voittoa.

Kuka tahansa voi avata tilin pankissa, mukaan lukien yksityishenkilöt tai yritykset. Asiakkailla ei ole äänioikeutta tai sananvaltaa pankin johtamisessa, toisin kuin jäsenluottokortti. Pankissa olet asiakas. Luottoliitossa olet jäsen.

Tuotetarjoukset

Pankit tarjoavat sekä henkilökohtaisia ​​että kaupallisia pankkituotteita, mukaan lukien yritysluottokortit ja yrityslainat. Pankit voivat tarjota sijoitus- ja säästövälineitä, kuten yksittäisiä eläketilejä (IRA), talletustodistuksia ja rahamarkkinointitilejä.

Korot

Kun etsit kaikenlaista lainaa, on aina parasta tarkistaa sekä paikalliset pankit että luotto -osuuskunnat. Verkkopankit voivat tarjota alhaisempia korkoja kuin online-läsnä olevat laitoslaitokset, mutta pankit eivät yleensä voi kilpailla luotto-osuuskuntien kanssa tällä areenalla.

Maksut

Koska pankkien on ansaittava rahaa sijoittajilleen, niillä on yleensä enemmän ja korkeampia maksuja kuin luotto -osuuskunnilla. Maksuttomiin pankkitileihin liittyy yleensä ehtoja, kuten vähimmäistilejä tai muita tilityyppejä (kuten kiinnityksiä tai luottokortteja) koskevat vaatimukset.

Virheistä, kuten palautetusta sekistä tai tililuotosta, perittävät maksut ovat yleensä korkeampia myös pankeissa - varsinkin jos et ole oikeutettu premium -tiliin. Jälleen kerran, kun tutkit pankkimaksuja, on tärkeää verrata molempia verkkopankkeja tiiviisiin yrityksiin.

Verkkopalvelut ja -teknologia

Suurilla pankeilla on yleensä enemmän rahaa tekniikkaan, ja siksi niiden tiedetään lisäävän teknisiä palveluja paljon nopeammin kuin luotto -osuuskunnat. Mobiilipankkipalvelut ovat todennäköisesti paljon kehittyneempiä pankeissa. Jos tekniikka ja verkkopankkitoiminta ovat valintasi avaimia, tee luettelo pakollisista palveluistasi ja pyydä esittelyä niistä ennen tilin avaamista pankissa tai luottoliitossa.

Luotto -osuuskunnat

Omistus ja jäsenyys

Luotto-osuuskunnat eivät ole voittoa tavoittelevia ja niiden jäsenet omistavat, ja Credit Union National Associationin mukaan yhteen miljoonaan kuuluu 120 miljoonaa amerikkalaista.Pankkien on tuotettava sijoittajilleen, eikä luotto -osuuskuntien tarvitse tehdä voittoa jäsenilleen. Sen sijaan, niiden tavoitteena on pitää palkkiot alhaisina, asettamaan säästöjen korot mahdollisimman korkealle ja asettamaan lainojen korot mahdollisimman alhaisiksi. Luotto -osuuskuntien on rajoitettava asiakaskuntansa niin kutsuttuun "jäsenkenttään". Tämä voi sisältää a yritys, jossa ihmiset työskentelevät, koulu tai palvontapaikka, maantieteellinen alue tai jäsenyys organisaatio.

Kansalliset luotto -osuuskunnat Ole luova siitä, kuinka lisätä jäsenyyden kelpoisuutta. Esimerkiksi Connexus mahdollistaa jäsenyyden yhdistyksensä kautta, johon ihmiset voivat liittyä 5 dollarilla.Luotto -osuuskuntien jäsenillä on myös mahdollisuus äänestää luottoliittokäytännöistä ja osallistua päätösten tekemiseen. pankin asiakkailla ei ole tätä mahdollisuutta.

Tuotetarjoukset

Luotto -osuuskunnat tarjoavat yleensä vähemmän tuotteita kuin pankit, etenkin kaupallisen pankkitoiminnan areenalla. Luotto -osuuskunnat - jotka ovat yleensä huomattavasti pienempiä kuin pankit - tarjoavat myös tyypillisesti vähemmän sijoitustuotteita, jotka rajoittuvat sekki- ja säästötileihin sekä luottokortteihin.

Korot

Monissa tapauksissa huomaat, että luotto -osuuskunnat tarjoavat alhaisimmat korot lainoille, kuten autolainoille ja asuntolainoille. Mitä tulee säästötuotteiden korkoihin, huomaat todennäköisesti, että luotto -osuuskunnat tarjoavat korkeampia korkoja kuin pankit. Kansallinen luottoliittohallinto vertaa S&P Global Market Intelligence -tietojen perusteella säännöllisesti säästö- ja pankkilainojen korkoja luotto -osuuskuntiin.Sen vuoden 2020 kolmannen neljänneksen taulukosta käy ilmi, että luotto-osuuskunnat korottivat CD-levyjä sekä rahamarkkina- ja säästötilejä ja laskivat korkoja useimmille asunto- ja autolainoille.

Maksut

Monet luotto -osuuskunnat tarjoavat sekkitilejä ilman vähimmäissaldoa ja kuukausittaisia ​​palvelumaksuja. Luottoliitosta riippuen pankkivirheistä, kuten palautetusta sekistä, perittävät maksut voivat olla myös pankkia pienemmät.

Verkkopalvelut ja -teknologia

Kansallisilla ja globaaleilla pankkiyhtiöillä on usein suuret talousarviot teknologialle, toisin kuin monilla pienillä luotto -osuuskunnilla. On kuitenkin mahdollista löytää kansallisia luotto -osuuskuntia digitaaliset pankkivaihtoehdot, jotka tarjoavat suurimman osan tarvitsemistasi palveluista. Muista kysyä luotto -osuuskunnilta heidän mobiilipankkitekniikastaan ​​ja tarkista niiden verkkosivustoilta yksinkertaisuus ja palvelut.

Keskeiset erot

Suuremmat pankit voivat kohdata sinut huonoon asiakaspalveluun. Yksi pahamaineinen tapaus: Vuonna 2018 Wells Fargolle määrättiin 575 miljoonan dollarin sakot luvattomien tilien avaamisesta ja kuluttajien veloittamisesta tarpeettomista autovakuutuksista ja asuntolainakuluista.Vaikka tämä on saattanut olla erityisen huono toimija pankkien keskuudessa, monet suuret pankit ovat joustamattomia asiakaspalvelussaan, koska sääntöjä ei aseteta paikallisesti. Pikemminkin niitä valvovat kansalliset hallitukset ja johto.

Luotto -osuuskunnat haluavat palvella jäsenyyttään ja ovat yleensä joustavampia asiakkaiden tarpeiden suhteen. Asiakaspalvelukysymyksiin liittyviin äänestyksiin vaikuttavat tilinomistajat - luottoliiton jäsenet - joilla on yhtäläiset äänioikeudet. Lisäksi luottoliiton jäsenyys on pienempi ja paikallisten sivuliikkeiden paremmin tunnettu, mikä auttaa helpottamaan suhteiden luomista sivuliikkeiden johtajiin ja lainapäätöksentekijöihin. Tämä voi helpottaa tarvitsemasi lainan saamista. Tietenkin jotkut pankit asettavat tavoitteeksi kuluttajien tavoittamisen, joten saatat myös löytää hyvää henkilökohtaista palvelua paikallisesta pankkikonttorista.

Suurimmilla pankeilla on tyypillisesti enemmän toimipisteitä tarjoamaan suoraa palvelua asiakkaille. Luotto -osuuskunnat ovat yleensä pienemmissä kaupungeissa, joissa on vähemmän sivuliikkeitä. Tämän haitan kompensoimiseksi luotto-osuuskunnat ovat perustaneet CO-OP Shared Branch -verkoston, jolla on yli 5600 jaettua konttoria valtakunnallisesti. Esimerkiksi Connexus mahdollistaa sen etsi sivuliikkeitä verkossa. Lisäksi se tarjoaa yli 54 000 maksutonta pankkiautomaattia CO-OP: n tai MoneyPassin kautta tarjotakseen kilpailukykyisemmän asiakaspalvelun koko maassa.

Luottoyhtiöt vs. Pankit
Luotto -osuuskunnat	Pankit
Plussat: Tarjoa alhaisemmat korot ja korkeat säästöt. Pääpaino vahvassa asiakaspalvelussa. Voi olla alhaisia ​​tai maksuttomia tilejä ja palveluita asiakkaille.	Plussat: Tarjoa laaja valikoima pankki-, laina- ja eläketuotteita. Suuremmat pankit tarjoavat mukavuutta useiden konttorien, pankkiautomaattien sekä verkko- ja mobiilipankkitekniikan avulla.
Haittoja: Muutama rahoitustuote. Haittoja oksien puutteen vuoksi. Mahdollisesti ei mobiilipankkia. Mahdollisesti matalan teknologian pankkitoiminta verkossa.	Haittoja: Mahdollisesti korkeammat lainojen korot. Vähemmän huomiota henkilökohtaiseen asiakaspalveluun. Useimmat shekki- ja säästötilit sisältävät korkeat maksut.

Erityisiä huomioita

Pankit ja luotto -osuuskunnat ovat vakuutettuja 250 000 dollariin asti. Pankit ovat vakuutettuja Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), ja luotto -osuuskunnat ovat vakuutettuja Kansallinen luottoliittohallinto.  

Jos sinulla on yli 250 000 dollaria talletusta varten, keskustele laitoksen asiakaspalvelun kanssa olet valinnut ja tiedustellut erilaisia ​​tilityyppejä, joilla voit lisätä käyttöoikeuksiasi vakuutus. Esimerkiksi shekkitili ja säästötili voivat saada 250 000 dollarin vakuutuksen.

Luottoliitto vs. Pankin usein kysytyt kysymykset

Ovatko luotto -osuuskunnat turvallisempia kuin pankit?

Ei. Pankkien ja luotto -osuuskuntien tilit on vakuutettu 250 000 dollarin asti joko FDIC: n (pankit) tai kansallisen luottoliittohallinnon kautta. Jos sinulla on enemmän kuin 250 000 dollaria talletettavaksi joko pankissa tai luottoliitossa, sinun pitäisi
keskustele tilivastaavien kanssa.

Mikä on luotto -osuuskuntien merkittävä etu?

Luotto-osuuskunnat tarjoavat jäsenilleen tyypillisesti alhaisempia maksuja, korkeampia säästöasteita ja henkilökohtaisempaa lähestymistapaa asiakaspalveluun. Lisäksi luotto -osuuskunnat voivat tarjota alempia korkoja lainoille. Ja voi olla helpompaa saada lainaa luotto -osuuskunnalta kuin suurempi persoonaton pankki. Lisäksi luotto -osuuskuntien jäsenillä on aktiivinen rooli siinä. Luottoliiton jäsenet saavat äänestää rahoituslaitoksen politiikoista ja päätöksistä.

Mitkä ovat luotto -osuuskuntien haitat?

Useimmat luotto -osuuskunnat eivät voi kilpailla pankkien kanssa mukavuuden (pääsy pankkiautomaatteihin ja sivukonttoreihin) ja teknologian, kuten mobiilipankkien, suhteen. Monet luotto -osuuskunnat eivät voi kilpailla verkkopankkien kanssa tekniikan suhteen. Luotto -osuuskunnat voivat tarjota alempia korkoja lainoille, mutta rahoitustuotteiden valikoima voi olla rajallinen suuriin pankkeihin verrattuna.

Bottom Line

Luotto-osuuskunnat tarjoavat todennäköisesti halvempia palveluja ja parempia korkovaihtoehtoja sekä lainoille että talletuksille. Pankit tarjoavat todennäköisesti enemmän palveluita ja tuotteita sekä kehittyneempää tekniikkaa. Sinun on otettava tällaiset tekijät huomioon päätettäessä, minkä tyyppinen laitos palvelee parhaiten tarpeitasi.