Negatiivisesti poistavat laina -määritelmät
Mikä on negatiivisesti poistava laina?
Negatiivisesti poistava laina, jota joskus kutsutaan negatiiviseksi lyhennyslainaksi tai negatiiviseksi lyhennetyksi lainaksi, on laina, jolla on a maksurakenne, joka mahdollistaa lainanottajan suorittaman ajoitetun maksun, joka on pienempi kuin korkomaksu laina. Kun niin tapahtuu, lykätyt korot on luotu. Luodut laskennalliset korot lisätään lainan pääomaan, mikä johtaa tilanteeseen, jossa velka kasvaa ajan myötä eikä pienene.
Lainan negatiivinen lyhennys ei voi jatkua loputtomiin; jossain vaiheessa maksut on laskettava uudelleen niin, että lainan saldo ja korot alkavat maksaa.
Negatiivisesti lyhennettävän lainan toiminta
Harkitse lainaa, jonka vuotuinen korko on 8%, jäljellä oleva pääoma 100 000 dollaria ja a määräys, jonka mukaan lainanottaja voi suorittaa 500 dollarin maksuja tietyn määrän ajoitettua maksua vastaan päivämäärät. Lainasta maksettava korko seuraavan aikataulun mukaisen maksun yhteydessä olisi: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 dollaria. Jos lainanottaja suorittaa 500 dollarin maksun, 166,67 dollarin viivästyskorko (666,67–500 dollaria) lisätään lainan pääomaan, jolloin jäljellä oleva pääoma on 100 166,67 dollaria. Seuraavan kuukauden korkomaksu perustuisi tähän uuteen pääomasaldoon ja laskenta jatkuisi joka kuukausi, mikä lisäisi lainan pääomaa.
Tätä kutsutaan negatiiviseksi lyhennykseksi, eikä se voi jatkua loputtomiin. Jossain vaiheessa laina on aloitettava kuolettaa jäljellä olevan toimikautensa ajan. Tyypillisesti negatiivisesti lyhenneillä lainoilla on aikataulun mukaiset päivämäärät, jolloin maksut lasketaan uudelleen, joten laina lyhenee jäljellä olevan kautensa aikana tai niillä on negatiivinen poistoraja, jossa todetaan, että kun lainan pääoma saavuttaa tietyn sopimusrajan, maksut lasketaan uudelleen.
Negatiivisesti lyhennettävien lainojen erityisvaatimukset
Negatiivisesti poistavat lainat katsotaan saalistaviksi liittohallitus, ja ne kiellettiin 25 osavaltiossa vuodesta 2008, osavaltion lainsäätäjien kansallisen konferenssin mukaan. Heidän valituksensa on ilmeinen: alhainen kuukausimaksu etukäteen. Ne maksavat kuitenkin väistämättä kuluttajalle enemmän - usein paljon enemmän, kun maksat korkoa korosta sekä pääomasta. Sinun on ymmärrettävä negatiivisesti lyhennettävän lainan ehdot erittäin selvästi - ja oltava realistinen kykysi maksaa se pois - ennen kuin päätät ottaa lainan.