Mikä on kohtuullinen velkasumma?

Velka - sanalla on usein negatiivinen merkitys, koska on olemassa monia tarinoita siitä, kuinka yksityishenkilöt ja yritykset, joilla on liikaa velkaa ovat kulkeneet tietä taloudelliseen tuhoon. Velka voi kuitenkin usein olla hyvä asia, jos sitä hoidetaan oikein.

Velka voi auttaa yrityksiä kasvamaan ja auttaa ihmisiä ostamaan arvokasta omaisuutta, joka on muuten liian kallista, kuten asunto, joka pitkällä aikavälillä parantaisi heidän taloudellista tilannettaan. Velan määrä riippuu myös korko että maksat velkasi. Hyväksyttävä, alhainen korko, kuten kiinnitykset, tehdä velasta hallittavissa. Toisaalta korkeat korot, kuten luottokortit, voivat usein johtaa velan tason heikkenemiseen.

Tämä ei tarkoita sitä, että yksilön tulisi jatkuvasti ottaa velkaa. Kuten useimmat asiat, maltillinen määrä, jota seurataan huolellisesti ja taloudellisten mahdollisuuksien puitteissa, on oikea velataso. Yleensä se, mitä pidetään kohtuullisena velan määränä, riippuu useista tekijöistä, kuten mistä elämänvaihe

kulutus- ja säästötapasi, työsi vakaus, uranäkymät, taloudelliset velvoitteet ja niin edelleen. Mutta yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että sinulla on vakaa työpaikka, sinulla ei ole liioiteltuja tapoja ja harkitset sellaisen hankkimista. omaisuutta.

28/36 sääntö

Hyvä nyrkkisääntö kohtuullisen laskemiseksi velkakuorma on 28/36 sääntö. Tämän säännön mukaan kotitalouksien tulisi käyttää enintään 28 prosenttia bruttotuloistaan ​​asuntoon liittyviin menoihin.

Tämä sisältää asuntolainojen maksut, kodin vakuutus, kiinteistöverotja huoneisto/POA -maksut. Ja kotitalouksien tulisi käyttää enintään 36 prosenttia kokonaissummasta velkapalvelueli asumiskulut plus muut velat, kuten autolainat ja luottokortit.

Joten jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja noudatat 28/36 -sääntöä, asumiskustannuksesi eivät saisi ylittää 14 000 dollaria vuodessa tai noin 1 167 dollaria kuukaudessa. Muut henkilökohtaiset velanhoitomaksusi eivät saisi ylittää 4000 dollaria vuodessa tai 333 dollaria kuukaudessa.

Edellyttäen, että voit saada 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina 4%: n korolla ja että kuukausittaiset asuntolainasi ovat enintään 900 dollaria (jättäen 267 dollaria tai 1167 dollaria vähemmän kuin 900 dollaria, kuukausittain kohti vakuutuksia, kiinteistöveroja ja muita asumiskuluja), asuntolainojen enimmäismäärä, jonka voit ottaa, on noin $188,500.

Jos olet siinä onnellisessa tilanteessa, että sinulla on nolla luottokorttivelka eikä muita velkoja ja olet myös ajatellut uuden auton ostamista kiertääksesi kaupunkia, voit ottaa noin 17 500 dollarin autolainalle (olettaen, että autolainan korko on 5%, joka maksetaan takaisin viiden vuotta).

Yhteenvetona voidaan todeta, että kun tulotaso on 50 000 dollaria vuodessa tai 4 167 dollaria kuukaudessa, kohtuullinen velkasumma olisi alle enimmäiskynnys 188 500 dollaria asuntolainassa ja 17 500 dollaria muita henkilökohtaisia ​​velkoja (autolaina tässä ilmentymä).

Bruttotulo vs. Nettotulot

Huomaa, että rahoituslaitokset käyttävät laskemiseen bruttotuloa velkasuhteet, koska nettotulot tai kotiinkulutus vaihtelee lainkäyttöalueittain, riippuen tuloverosta ja muista palkanvähennyksistä. Kulutustottumukset on kuitenkin määritettävä kotiinkorvauksella, koska tämä on summa, jonka todella saat verojen ja vähennysten jälkeen.

Joten yllä olevassa esimerkissä olettaen, että tuloverot ja muut vähennykset vähentävät bruttotuloa 25%, sinulla on jäljellä 37500 dollaria tai 3125 dollaria kuukaudessa. Tämä tarkoittaa, että voit kohdentaa 10 500 dollaria tai 875 dollaria kuukaudessa kotitalouksiin liittyvään velkaan ja 250 dollaria muihin velkoihin.

Tietenkin edellä mainitut velkakuormat perustuvat nykyiseen korkotasoon, joka on tällä hetkellä lähellä historiallisia alimpia tasoja. Asuntolainojen ja henkilökohtaisten lainojen korkeammat korot vähentäisivät sen jälkeen hoidettavissa olevan velan määrää korkokustannukset söisi isomman osan kuukausilainasta takaisinmaksu määriä.

Bottom Line

Velasta voi olla taloudellista hyötyä, jos sitä hoidetaan oikein. Vaikka yksilön mieltymykset sanovat viime kädessä heille sopivan velan määrän, 28/36 -sääntö tarjoaa hyödyllisen lähtökohdan kohtuullisen velkataakan laskemiseen.