Mikä on PMI ja onko kaikkien maksettava se?
Kun haet asuntolainaa, lainanantaja vaatii yleensä ennakkomaksu 20% asunnon ostohinnasta. Jos lainanottajalla ei ole varaa tähän summaan, lainanantaja todennäköisesti pitää lainaa riskialttiimpana sijoituksena ja vaatia, että asunnon ostaja ottaa PMI: n, joka tunnetaan myös nimellä yksityinen kiinnitysvakuutus, osana a kiinnitys.
PMI suojaa lainanantajaa, jos olet laiminlyönyt ensisijaisen asuntolainasi ja koti menee sulkeminen.
Avain takeaways
- Lainanantajat vaativat lainanottajia maksamaan PMI: n, kun he eivät voi keksiä 20%: n käsirahaa asunnosta.
- PMI maksaa 0,5–1% kiinnityksestä vuosittain ja sisältyy yleensä kuukausimaksuun.
- PMI voidaan poistaa, kun lainanottaja maksaa tarpeeksi asuntolainan pääomasta.
- Asunnon ostaja voi ehkä välttää PMI: n takaamalla pienemmän lainan, joka kattaa ensisijaisen asuntolainan päälle maksettavan ennakkomaksun.
Kuinka PMI toimii
Yksi riskin mittareista, joita lainanantajat käyttävät vakuutus asuntolaina on laina laina-arvo-suhde (LTV). LTV jakaa lainan määrän asunnon arvolla. Useimmat asuntolainat, joiden LTV -suhde on yli 80%, edellyttävät, että lainanottajalla on PMI, koska niitä pidetään todennäköisemmin
oletusarvo lainassa.PMI maksetaan yleensä kuukausittain osana asuntolainojen kokonaismaksu lainanantajalle, mutta joskus se maksetaan kertaluonteisena ennakkomaksuna sulkemisen yhteydessä. PMI ei ole pysyvä - se voidaan peruuttaa, kun lainanottaja maksaa tarpeeksi asuntolainasta rehtori. Jos lainanottajan maksut ovat ajan tasalla, lainanantajan on lopetettava PMI lainan myöntämispäivänä taseen on määrä saavuttaa 78% asunnon alkuperäisestä arvosta (toisin sanoen, kun oma pääoma saavuttaa 22%).
Vaihtoehtoisesti lainanottaja, joka on maksanut tarpeeksi lainan pääosalle (joka vastaa 20%: n ennakkomaksua), voi ottaa yhteyttä lainanantajaansa ja pyytää PMI -maksun poistamista.
PMI koskee vain perinteiset lainat- muita kiinnitystyyppejä, kuten Federal Housing Administration (FHA), on oma versio asuntovakuutuksesta.
Kustannukset PMI
PMI voi maksaa 0,5–1% koko asuntolainan määrästä vuosittain, mikä voi nostaa kiinnitysmaksua melko paljon. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla oli 1% PMI -maksu 200 000 dollarin lainasta. Tämä maksu lisäisi noin 2 000 dollaria vuodessa tai 166 dollaria kuukaudessa asuntolainasi kustannuksiin.
Tämä hinta voi olla hyvä syy välttää PMI: n poistamista yhdessä sen kanssa että peruuttaminen, kun se on, se voi olla monimutkaista. Kuitenkin monille ihmisille PMI on ratkaiseva asunnon ostamisessa, etenkin ensimmäistä kertaa ostajille, jotka eivät ehkä ole säästäneet tarvittavia varoja kattaakseen 20%: n ennakkomaksun. Tämän vakuutuksen maksaminen voi olla sen arvoista pitkällä aikavälillä ostajille, jotka haluavat omistaa oman kodin.
Koska PMI on suunniteltu suojaamaan lainanantajaa, jos et jää maksusi jälkeen, se ei suojele sinua, lainanottajaa, ja voit menettää kotisi sulkemalla sen.
Kuinka välttää PMI: n maksamista
Jos asunnon ostajalla ei ole varoja 20%: n ennakkomaksuun, se on mahdollista vältä PMI: tä ottamalla kaksi lainaa - pienemmän lainan (tyypillisesti korkeammalla korolla) kattamaan 20%: n alennus sekä päälaina. Tämä käytäntö tunnetaan yleisesti nimellä säästäminen.
Vaikka lainanottaja on sitoutunut kahteen lainaan, PMI: tä ei vaadita, koska toisen lainan varat käytetään 20% talletuksen maksamiseen. Jotkut lainanottajat voivat vähentää molempien lainojen korot liittovaltion veroilmoituksissaan eritellä heidän vähennykset.
Toinen vaihtoehto välttää PMI on harkita uudelleen sellaisen asunnon ostamista, jonka säästöt eivät riitä kattamaan 20%: n käsirahaa, ja sen sijaan etsiä budjettisi sopiva asunto.
Bottom Line
PMI voi olla kallis välttämättömyys asunnonostajille, joilla ei ole tarpeeksi rahaa 20%: n käsirahaa varten. PMI: tä voi olla mahdollista välttää ottamalla päälaina ja pienempi laina kattaakseen 20%: n ennakkomaksun. Kuitenkin ensimmäistä kertaa asunnonostajille PMI voi olla arvoltaan ylimääräistä rahaa asuntolainaa varten-ja verohetkellä monet lainanottajat voivat vähentää sen (tulorajoituksia on, eikä vähennys ole pysyvä, vaikka se uusittiin vuoteen 2020 asti).