Prêt vs. Marge de crédit: quelle est la différence ?
Prêt vs. Marge de crédit: un aperçu
Un prêt et ligne de credit sont deux façons différentes dont les entreprises et les particuliers peuvent emprunter auprès des prêteurs. Les prêts ont ce qu'on appelle un limite de crédit, ce qui signifie que l'emprunteur n'a accès qu'une seule fois au montant prêté et qu'il paie ensuite le principal et les intérêts jusqu'à ce que la dette soit remboursée.
Une marge de crédit, en revanche, fonctionne différemment. L'emprunteur reçoit une limite de crédit fixe, tout comme avec une carte de crédit, et effectue des paiements réguliers composés à la fois d'un capital et d'intérêts pour le rembourser. Mais contrairement à un prêt, l'emprunteur a un accès continu et répété à la marge de crédit tant qu'elle est active.
L'approbation des prêts et des lignes de crédit (également appelées lignes de crédit) dépend de la cote de crédit et l'histoire financière, ainsi que leur relation avec le prêteur.
Points clés à retenir
- Les prêts et les marges de crédit sont des types de dette émise par une banque qui dépendent des besoins de l'emprunteur, de sa cote de crédit et de sa relation avec le prêteur.
- Les prêts sont des montants forfaitaires de crédit non renouvelables qu'un emprunteur utilise normalement dans un but précis.
- Les lignes de crédit sont des lignes de crédit renouvelables qui peuvent être utilisées à plusieurs reprises pour des achats quotidiens ou des urgences, soit pour le montant total de la limite, soit pour des montants plus faibles.
Qu'est-ce qu'un prêt?
Un prêt est assorti d'un montant spécifique en dollars basé sur les besoins et la solvabilité de l'emprunteur. Comme d'autres non tournants crédit produits, un prêt est accordé sous la forme d'une somme forfaitaire à usage unique, de sorte que le crédit avancé ne peut pas être utilisé indéfiniment comme une carte de crédit.
Les prêts peuvent prendre deux formes générales: soit sécurisé ou non sécurisé. Les prêts garantis sont adossés à une forme de collatéral— dans la plupart des cas, il s'agit du même actif pour lequel le prêt est consenti. Par exemple, un prêt automobile est garanti par le véhicule. Si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations financières et valeurs par défaut sur le prêt, le prêteur peut reprendre possession de la voiture, la vendre et affecter le produit au solde restant du prêt. S'il y a un montant impayé, le prêteur peut être en mesure de poursuivre l'emprunteur pour le reste.
Les prêts non garantis, en revanche, ne sont adossés à aucune forme de garantie. Dans la plupart des cas, l'approbation de ces prêts repose uniquement sur la histoire de credit et est généralement avancé pour des montants inférieurs, et avec des taux d'intérêt plus élevés, que les prêts garantis.
Les prêts garantis sont normalement assortis de taux d'intérêt plus bas en raison du faible niveau de risque qui leur est associé. Étant donné que la plupart des emprunteurs ne veulent pas renoncer à la garantie, ils sont plus susceptibles de respecter leurs et s'ils ne remboursent pas le prêt, la garantie conserve encore une grande partie de sa valeur pour le prêteur. Les prêts non garantis, cependant, coûtent souvent beaucoup plus d'intérêts aux emprunteurs. Le taux dépendra également du type de prêt contracté par un particulier ou une entreprise.
| Prêt vs. Ligne de credit | |
|---|---|
| Prêter | Ligne de credit |
| L'emprunteur n'a accès qu'au montant prêté en une seule fois. | Une marge de crédit est une limite d'emprunt prédéfinie qui peut être utilisée à tout moment, remboursée et empruntée à nouveau. |
| Un prêt est basé sur les besoins de l'emprunteur, comme l'achat d'une voiture ou d'une maison. | Les lignes de crédit peuvent être utilisées à n'importe quelle fin. |
| En moyenne, les frais de clôture (le cas échéant) sont plus élevés pour les prêts que pour les lignes de crédit. | Les lignes de crédit ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts. |
| Les intérêts courent immédiatement sur le montant total du prêt. | Les intérêts ne courent que lorsque les fonds sont accédés. |
Types de prêts
Voici quelques types courants de prêts accordés aux emprunteurs par les prêteurs:
Hypothèque
UNE hypothèque est un prêt spécialisé utilisé pour acheter une maison ou un autre type de propriété et est garanti par le bien immobilier en question. Pour être admissible, un emprunteur doit atteindre les seuils de crédit et de revenu minimum du prêteur. Une fois approuvé, le prêteur paie pour la propriété, laissant à l'emprunteur le soin de paiements réguliers du principal et des intérêts jusqu'au remboursement intégral du prêt. Étant donné que les prêts hypothécaires sont garantis par des propriétés, ils ont tendance à être assortis de taux d'intérêt plus bas que les autres prêts.
Prêt automobile
Comme les hypothèques, les prêts automobiles sont garantis. La garantie. dans ce cas, est le véhicule en question. Le prêteur avance le montant du prix d'achat au vendeur, moins acomptes faite par l'emprunteur. L'emprunteur doit respecter les conditions du prêt, y compris effectuer des versements réguliers jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre possession du véhicule et poursuivre le débiteur pour tout solde restant. Souvent, les concessionnaires automobiles ou le constructeur automobile proposent de servir de prêteur.
Prêt de consolidation de dettes
Les consommateurs peuvent regrouper toutes leurs dettes en une seule en s'adressant à un prêteur pour une consolidation de la dette prêter. Si et une fois approuvé, la banque rembourse toutes les dettes impayées. Au lieu de paiements multiples, l'emprunteur n'est alors responsable que d'un seul paiement régulier, qui est effectué au nouveau prêteur. Plus prêts de consolidation de dettes ne sont pas sécurisés.
Prêt de rénovation domiciliaire
Ces prêts peuvent être garantis ou non par une quelconque garantie. Si un propriétaire doit effectuer des réparations dans sa maison, il peut s'adresser à une banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt pour la rénovation domiciliaire. Il permet au propriétaire de retirer des fonds pour effectuer des rénovations indispensables.
Prêt étudiant
Il s'agit d'une forme courante de dette utilisée pour financer des dépenses d'études admissibles. Les prêts étudiants, également appelés prêts d'études-sont offerts par programmes de prêts fédéraux ou privés. Ils se fient souvent aux revenus et à la cote de crédit des parents de l'étudiant et non à ceux de l'étudiant, bien que l'étudiant soit responsable du remboursement. Les paiements sont généralement différés pendant que l'étudiant fréquente l'école et pendant les six premiers mois après l'obtention du diplôme.
Prêt commercial
Ces prêts sont aussi appelés prêts commerciaux. Les prêts aux entreprises sont des produits de crédit spéciaux accordés aux entreprises (petites, moyennes et grandes) pour les aider acheter plus d'inventaire, embaucher du personnel, poursuivre les opérations quotidiennes ou lorsqu'ils ont simplement besoin d'une infusion de Capitale.
En plus des intérêts, les emprunteurs paient généralement d'autres frais pour les prêts, tels que les frais de dossier et de prêt frais de montage.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit?
Une marge de crédit fonctionne différemment d'un prêt. Lorsqu'un emprunteur est approuvé pour une marge de crédit, la banque ou l'institution financière lui avance une limite de crédit fixe que la personne peut utiliser encore et encore, en tout ou en partie. Cela en fait un crédit renouvelable limite, un outil d'emprunt beaucoup plus flexible. Contrairement aux prêts, les lignes de crédit peuvent être utilisées à n'importe quelle fin, des achats quotidiens aux besoins spéciaux tels que les voyages, les petites rénovations ou le remboursement de dettes à intérêt élevé.
La ligne de crédit d'un individu fonctionne un peu comme une carte de crédit et, dans certains cas, comme un compte courant. Semblable à une carte de crédit, les particuliers peuvent accéder à ces fonds chaque fois qu'ils en ont besoin tant que le compte est à jour et qu'il y a encore crédit disponible utiliser. Donc, si vous avez une ligne de crédit avec une limite de 10 000 $, vous pouvez l'utiliser en partie ou en totalité pour tout ce dont vous avez besoin. Si vous avez un solde de 5 000 $, vous pouvez toujours utiliser les 5 000 $ restants à tout moment. Si vous remboursez les 5 000 $, vous pouvez à nouveau accéder à la totalité des 10 000 $.
Les lignes de crédit ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés, des montants en dollars inférieurs et des montants de paiement minimum inférieurs à ceux des prêts. Les paiements sont exigés mensuellement et sont composés à la fois du principal et des intérêts. Les marges de crédit créent généralement des impacts plus immédiats et plus importants sur les rapports de crédit et les cotes de crédit des consommateurs. L'accumulation des intérêts ne commence qu'une fois que vous effectuez un achat ou que vous retirez de l'argent sur la marge de crédit.
Certaines lignes de crédit fonctionnent également comme un compte courant. Cela signifie que vous pouvez effectuer des achats et des paiements en utilisant un lien carte de débit ou faire des chèques sur le compte.
Types de lignes de crédit
Les trois types courants de lignes de crédit sont les lignes de crédit personnelles, commerciales et immobilières:
Marge de crédit personnelle
Il s'agit d'une ligne de crédit non garantie. Tout comme un prêt non garanti, il n'y a aucune garantie qui sécurise ce véhicule de crédit. En tant que tels, ceux-ci exigent que l'emprunteur ait une cote de crédit plus élevée. Les marges de crédit personnelles sont normalement assorties d'une limite de crédit inférieure et de taux d'intérêt plus élevés. La plupart des banques accordent ce crédit aux emprunteurs indéfiniment.
Ligne de crédit entreprise
Ces lignes de crédit sont utilisées par les entreprises en fonction des besoins. La banque ou l'institution financière tient compte de la valeur marchande et de la rentabilité de l'entreprise ainsi que du risque. Une ligne de crédit aux entreprises peut être garantie ou non en fonction du montant de crédit demandé, et les taux d'intérêt ont tendance à être variables.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont sécurisés facilités de crédit généralement soutenu par la valeur marchande de votre maison. Un HELOC tient également compte du montant dû sur l'hypothèque de l'emprunteur. La limite de crédit pour la plupart des HELOCs peut atteindre 80 % de la valeur d'une maison valeur marchande moins le montant dû sur votre hypothèque.
La plupart des HELOCs sont assortis d'une période de tirage spécifique, généralement jusqu'à 10 ans. Pendant ce temps, l'emprunteur peut utiliser, payer et réutiliser les fonds encore et encore. Parce qu'ils sont garantis, vous pouvez vous attendre à payer des intérêts moins élevés pour une HELOC que vous ne le feriez pour une marge de crédit personnelle.
