Garantie habitation vs. Assurance habitation

Si vous êtes propriétaire d'une maison ou envisagez d'en acheter une, vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre une garantie habitation et une assurance habitation. Après tout, tous deux protègent votre investissement et votre portefeuille en cas de problème. Pourtant, les garanties habitation et les polices d'assurance habitation offrent des types de protection distincts. Savoir ce que chacun couvre peut vous aider à décider si vous avez besoin des deux.

Qu'est-ce qu'une garantie habitation?

UNE garantie de la maison est un contrat de service qui aide à payer les réparations et le remplacement des appareils électroménagers et des systèmes domestiques couverts. En échange d'une redevance mensuelle ou annuelle, vous bénéficiez d'un tarif forfaitaire sur les appels de service.

Si un appareil ou un système couvert par votre plan tombe en panne, votre société de garantie à domicile envoie un technicien pour diagnostiquer et résoudre le problème, et vous ne payez que les frais d'appel de service. Bien entendu, ces plans ont des limites de couverture: un contrat peut couvrir jusqu'à, disons, 1 500 $ par année pour chaque appareil admissible, avec une limite de réclamation annuelle de 15 000 $.

Si vous bénéficiez d'une garantie habitation dans le cadre d'une transaction immobilière, la couverture débute généralement dès la fermeture de l'habitation. Cependant, si vous acheter une garantie pour une maison dont vous êtes déjà propriétaire, vous devrez peut-être attendre 15 à 30 jours avant que la couverture n'entre en vigueur.

Que couvre une garantie habitation?

Les garanties résidentielles couvrent les appareils et les systèmes des maisons neuves et d'occasion. La plupart des entreprises de garantie habitation proposent trois types de plans:

1. Plans d'appareils (par exemple, laveuse/sécheuse, lave-vaisselle et réfrigérateur)
2. Plans du système (par exemple, systèmes de CVC, de plomberie et d'électricité)
3. Plan combiné (tout ce qui est inclus dans les plans de l'appareil et du système)

La plupart des entreprises vous permettent d'ajouter une couverture (moyennant des frais supplémentaires) pour des éléments spécifiques qui sont exclus des plans standard. Les « ajouts » courants comprennent les piscines, les spas, les fosses septiques, les puits, les systèmes d'arrosage de pelouse et les appareils supplémentaires (par exemple, un deuxième lave-vaisselle ou un climatiseur).

Combien coûte une garantie habitation?

Les frais de garantie habitation sont basés sur deux frais:

1. Une redevance mensuelle ou annuelle. C'est ce que vous payez pour accéder aux appels de service à prix réduit. Selon l'endroit où vous vivez et le plan que vous achetez, vous pourriez payer entre 350 $ et plus de 1 100 $ par an.
2. Des frais de service. Il s'agit du montant que vous payez chaque fois que vous demandez des réparations pour un appareil ou un système couvert. La plupart des entreprises proposent plusieurs « niveaux » de frais de service, qui peuvent aller d'environ 55 $ à 150 $ par appel de service. En général, plus les frais de service sont bas, plus vos frais mensuels ou annuels seront élevés, et vice versa.

Qu'est-ce que l'assurance habitation?

Assurance habitation (alias assurance habitation) est un type d'assurance des biens qui protège contre les pertes et les dommages causés par les risques couverts. Selon l'Insurance Information Institute (III), une police d'assurance habitation standard comprend quatre types de couverture essentiels: 

1. Couverture pour la structure de la maison. Cela paie pour réparer ou reconstruire la maison si elle est endommagée ou détruite par un risque couvert. La plupart des polices couvrent également d'autres structures sur la propriété, telles que les garages, les remises à outils, les terrasses et les belvédères.
2. Couverture des effets personnels. Cela couvre vos meubles, vêtements, équipements sportifs et autres effets personnels s'ils sont volés ou détruits par un risque couvert. Si vous avez des objets coûteux, vous aurez peut-être besoin d'un avenant spécial pour les biens personnels ou d'un flotteur pour vous assurer d'être correctement protégé.
3. Protection de la responsabilité.Couverture de responsabilité protège contre les poursuites pour blessures et dommages matériels que les assurés, les membres de leur famille et leurs animaux de compagnie causent à d'autres personnes.
4. Frais de subsistance supplémentaires. Cela paie pour les hôtels, les repas et autres frais de subsistance si votre maison est inhabitable en raison d'un risque couvert.

Que couvre l'assurance habitation?

La police d'assurance habitation la plus populaire est la HO-3, qui couvre votre maison, vos biens et votre responsabilité civile. Selon le III, les polices HO-3 offrent une large couverture et protègent contre 16 catastrophes et périls: 

1. Feu ou foudre
2. Tempête de vent ou grêle
3. Explosion
4. Émeute ou agitation civile
5. Dommages causés par les avions
6. Dommages causés par les véhicules
7. Fumée
8. Vandalisme ou méfait malveillant
9. Vol
10. Éruption volcanique
11. Objet qui tombe
12. Poids de la glace, de la neige ou du grésil
13. Décharge accidentelle ou débordement d'eau ou de vapeur d'un système de plomberie, de CVC ou d'un système de gicleurs automatiques de protection contre l'incendie, ou d'un appareil électroménager
14. Déchirement, fissuration, brûlure ou gonflement soudain et accidentel d'un système de chauffage à vapeur ou à eau chaude, d'un climatiseur ou d'un système automatique de protection contre l'incendie
15. Gel d'une plomberie, d'un système de CVC, d'un système de gicleurs automatiques de protection contre l'incendie ou d'un appareil électroménager
16. Dommages soudains et accidentels causés par un courant électrique généré artificiellement

L'assurance habitation couvre également votre responsabilité civile pour les blessures subies par d'autres personnes (ceux qui ne vivent pas avec vous) et leurs biens pendant qu'ils se trouvent sur votre propriété. Les réclamations en responsabilité les plus courantes concernent les morsures de chien, les accidents domestiques, les chutes d'arbres, les invités en état d'ébriété et les travailleurs domestiques blessés.

Les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages ou les pertes causés par les inondations (qu'elles soient naturelles ou d'origine humaine) et les tremblements de terre. Selon l'endroit où vous habitez, il peut être judicieux d'ajouter ou d'acheter une police distincte pour une couverture contre les inondations ou les tremblements de terre. Demandez à votre agent d'assurance si l'un ou l'autre est recommandé dans votre région.

Combien coûte une assurance habitation?

La prime moyenne d'assurance habitation pour les maisons occupées par leur propriétaire est de 1 211 $, selon un Rapport 2019 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Vous pourriez payer plus ou moins que cela en fonction de facteurs tels que:

• Où vous vivez
• Les frais de reconstruction de votre maison
• La valeur de vos effets personnels
• La taille, les caractéristiques et l'état de votre maison
• La franchise et les limites de couverture que vous choisissez
• Votre historique de réclamations en assurance habitation
• Votre état civil et votre cote de crédit

Autre chose qui peut affecter les coûts d'assurance habitation: les chiens. Si vous avez une race de chien « dangereuse », une compagnie d'assurance pourrait augmenter vos primes, exclure la couverture de la responsabilité civile des chiens de votre police ou refuser complètement la couverture.

Voici les races de chiens les plus courantes que les compagnies d'assurance jugent risquées :

• Akitas
• Malamutes d'Alaska
• Bouffes
• Pinscher dobermann
• bergers allemands
• Grands danois
• Pit-bulls
• Presa canarios
• Rottweiler
• Huskies de Sibérie
• Terrier du Staffordshire
• Hybrides de loups

La ligne de fond

Les garanties résidentielles aident à couvrir les coûts en cas de panne d'un appareil électroménager ou d'un grand système domestique. L'assurance habitation, quant à elle, couvre votre maison et vos effets personnels contre le vol et d'autres risques, et offre également une couverture en responsabilité civile. Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur peut exiger une police d'assurance habitation. Bien sûr, même si ce n'est pas obligatoire, il est judicieux d'un point de vue financier de protéger votre investissement avec une bonne police d'assurance.

Tandis que les garanties habitation sont facultatives, ils peuvent fournir une couche de protection supplémentaire et une tranquillité d'esprit supplémentaire. Ils peuvent être plus judicieux si vos appareils et systèmes ne sont plus couverts par une garantie standard, s'ils risquent de tomber en panne ou s'ils seraient trop coûteux à remplacer.

Avant d'acheter soit un garantie de la maison ou un assurance habitation politique, lisez les petits caractères pour savoir exactement ce qu'elle couvrira et ne couvrira pas. Si cela ne correspond pas à vos besoins ou à votre budget, trouvez une police qui le fera. De cette façon, vous pouvez éviter toute surprise en cas de problème.