Assurance habitation vacante: en avez-vous besoin? Que couvre-t-il ?

L'assurance habitation est conçu pour protéger votre résidence principale contre les pertes financières associées au vol, à l'incendie et à d'autres périls couverts. Si vous possédez une maison qui reste vacante pendant de longues périodes, vous vous demandez peut-être si votre police couvrira toujours la propriété en cas de dommages. Il est possible que votre police standard ne soit pas suffisante pour couvrir une propriété qui n'est pas habitée. Vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance habitation vacante pour combler une lacune de couverture.

Qu'est-ce que l'assurance habitation vacante?

Pour comprendre si vous avez besoin d'une assurance habitation vacante, il est utile de savoir de quoi il s'agit et quand cela peut être nécessaire. L'assurance habitation vacante peut être souscrite en tant que police propre ou en complément approbation à une police d'assurance habitation existante. Il est conçu pour protéger les logements vacants pendant une période prolongée. Ceci est différent de l'assurance habitation traditionnelle, qui vous couvre aussi longtemps que vous possédez et vivez dans la maison.

Le temps nécessaire pour qu'une maison soit considérée comme vacante peut dépendre de la compagnie d'assurance. Par exemple, certaines compagnies d'assurance peuvent considérer qu'un logement est vacant si personne n'y habite depuis au moins 30 jours. D'autres assureurs peuvent prolonger ce délai jusqu'à 60 jours ou plus avant qu'une maison ne soit considérée comme vacante.

Que couvre l'assurance habitation vacante?

L'assurance habitation vacante est conçue pour offrir des protections similaires à une police d'assurance habitation standard. Par exemple, votre police d'assurance habitation vacante peut vous couvrir pour les dommages causés par:

• Vol
• Vandalisme
• Feu
• Explosions
• Vent
• Saluer
• Éclair

Votre police doit énoncer une liste complète des risques couverts tout en mentionnant également les exclusions de la couverture. L’assurance habitation vacante peut couvrir les types de dommages les plus essentiels qui pourraient survenir lorsque personne ne vit dans une maison, bien qu’elle ne couvre pas tout. Par exemple, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations séparément si la maison est située dans une plaine inondable.

Les polices d'assurance habitation vacante peuvent être assorties de durées flexibles allant de trois à 12 mois, selon l'assureur. Votre compagnie d'assurance peut avoir des directives spécifiques concernant les types de maisons qui peuvent être couvertes. Par exemple, vous pourrez peut-être souscrire une assurance habitation vacante pour un logement pouvant aller jusqu'à quatre logements ou être limité à l'assurance d'une propriété unifamiliale. Les assureurs tiennent compte de l'utilisation de la maison et des raisons pour lesquelles elle est inoccupée, ainsi que de son âge, de son état général et de son estimation. valeur de remplacement.

Un logement vacant représente un risque plus élevé pour les compagnies d'assurance qu'un logement occupé à temps plein. C'est parce que sans personne pour garder un œil sur la propriété, il est plus probable que des dommages liés au vandalisme ou à d'autres méfaits puissent survenir. Et sans que quelqu'un effectue un entretien et un entretien réguliers, le risque de dégâts d'eau et d'incendie augmente également. Avoir besoin d'une assurance habitation vacante pour une propriété ancienne ou qui n'a pas été entretenue correctement avant que vous ne l'achetiez pourrait augmenter votre profil de risque et vos primes. 

Qui a besoin d'une assurance habitation vacante?

L'assurance habitation vacante est généralement quelque chose dont vous n'avez besoin que dans des situations spécifiques où une maison que vous possédez sera vide pendant une période prolongée. Certaines des situations qui peuvent nécessiter une assurance habitation vacante comprennent:

• Vendre une maison dans laquelle vous n'habitez plus parce que vous avez emménagé dans une nouvelle propriété
• Posséder un bien locatif qui reste vacant pendant la saison morte
• Effectuer des rénovations ou des réparations importantes sur une maison qui le rendent temporairement habitable
• Être hospitalisé pendant une période prolongée pour des soins médicaux
• Posséder une maison de vacances que vous n'utilisez que quelques mois par an

Vous pouvez également avoir besoin d'une assurance habitation vacante si vous êtes en service militaire actif ou si vous voyagez pendant une période prolongée. N'oubliez pas, cependant, que pour que la maison soit considérée comme vacante, cela signifie généralement qu'elle doit être complètement vidée de tous les effets personnels. 

Comment souscrire une assurance habitation vacante

Avant de souscrire une assurance habitation vacante, il est important de décider si vous avez besoin d'une police distincte ou si vous pouvez plutôt ajouter un avenant à une police d'assurance habitation existante. Un avenant peut être utilisé pour modifier une police existante afin de couvrir la maison pour les vacances temporaires. Supposons, par exemple, que vous êtes propriétaire d'une maison de location et que votre locataire a donné son avis. Vous vous attendez à ce qu'il faille un mois ou deux pour trouver un locataire de remplacement et le faire emménager. Vous pourrez peut-être utiliser un avenant pour modifier la couverture de votre police actuelle jusqu'à ce que la maison soit à nouveau occupée.

La prochaine étape consiste à comparer les taux et les options de couverture des polices d'assurance habitation vacantes. Chaque compagnie d'assurance est différente lorsqu'il s'agit de choses telles que:

• Types de propriétés
• Motifs de vacance
• Risques couverts et non couverts
• Limites de couverture
• Primes et franchises
• Conditions de couverture
• Définition du statut (« inoccupé » versus « vacant », par exemple)

En ce qui concerne le coût d'une assurance habitation vacante, cela varie également en fonction de la compagnie d'assurance et des détails de votre police. Si vous possédez une propriété locative de quatre logements, l'assurance coûtera probablement plus cher qu'une maison de vacances unifamiliale. Les soumissions de plusieurs compagnies d'assurance peuvent vous aider à trouver une police à un prix abordable.

Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour réduire le profil de risque de la maison et aider à rendre une police de maison vacante moins chère. L'installation d'avertisseurs de fumée, de détecteurs de monoxyde de carbone et/ou d'un système de sécurité pourrait vous donner droit à des rabais offerts par l'assureur. Avoir quelqu'un pour s'occuper de l'aménagement paysager extérieur et de l'entretien ou vérifier régulièrement la maison pourrait également aider à réduire le risque pour l'assureur et à faire baisser vos primes.

Lorsque vous souscrivez une assurance pour couvrir une maison vacante, réfléchissez bien à la durée pendant laquelle vous en aurez besoin. Cela peut être délicat si votre maison est mise en vente et que vous attendez de recevoir une offre viable. Si vous achetez une maison vacante que vous prévoyez éventuellement louer, demandez à votre compagnie d'assurance si la police peut être convertie en une politique des propriétaires une fois la propriété occupée. Ces conseils peuvent vous aider à éviter de payer pour une couverture supérieure à vos besoins ou pour le mauvais type de couverture.