L'assurance habitation couvre-t-elle le remplacement de la toiture ?

Un typique tous périls l'assurance habitation la police couvre votre toit et le coût de son remplacement s'il est endommagé. C'est la bonne nouvelle. Mais généralement, vous n'êtes couvert que si les dommages ou la destruction résultent d'un accident soudain ou d'un acte naturel. Les problèmes qui découlent de l'usure générale ou d'un toit qui a dépassé sa durée de vie prévue sont ne sont pas éligibles au remboursement car ils relèvent de la responsabilité d'entretien général du propriétaire.

Comment fonctionne la couverture de toit

De toutes les parties de votre maison, le toit est sans doute celui qui est le plus directement exposé aux éléments. Pour les climats nordiques, il y a le poids de la neige abondante et de la grêle ou des tempêtes de verglas. Dans le Midwest, les tornades et les cyclones sont également des problèmes courants. Dans les climats tropicaux, il existe un risque de coups de vent et de vents de force ouragan.

Non seulement Mère Nature peut faire des dégâts directs, mais elle peut également déclencher d'autres sortes de ravages, comme une violente tempête de vent qui renverse un arbre sur votre toit. Il peut y avoir des feux de forêt. Ou il pourrait y avoir des incidents plus improbables, comme quelque chose qui s'écrase sur le toit d'en haut, comme des débris d'une explosion ou d'un avion.

Heureusement, le toit fait partie intégrante de la structure de votre maison, c'est pourquoi la section de couverture habitation de votre police d'assurance habitation vous protège généralement contre de tels risques. Les dommages et la destruction résultant de tels événements qualifient le propriétaire pour un remplacement total ou partiel de la toiture.

Bien entendu, vous devrez toujours payer la franchise de votre police avant que votre couverture n'entre en vigueur. Certaines polices, notamment celles souscrites dans certains États à haut risque, imposent une franchise plus élevée pour les dommages causés par les ouragans ou des tempêtes de grêle. Les résidents de ces régions qui souhaitent protéger leur propriété doivent souvent souscrire une couverture supplémentaire ou une police d'assurance tempête ou alors police d'assurance ouragan. Bien sûr, toute personne qui souhaite une protection supplémentaire ou un degré de couverture plus élevé peut également l'acheter.

Considérations spéciales pour la couverture du toit

Si un événement dramatique cause des dommages dramatiques (le toit s'effondre, a un trou important ou est entièrement arraché), la couverture est probable. Plus problématiques sont les cas où les dommages sont moins dramatiques, même si un acte de la nature l'a causé. Disons qu'un violent orage entaille un tas de bardeaux de votre toit. La compagnie d'assurance peut classer cela comme dommage cosmétique et ne pas le couvrir. Ou disons qu'après la tempête susmentionnée, vous remarquez que votre toit fuit. Même si les pluies l'ont déclenché, la compagnie d'assurance pourrait prétendre qu'il s'agit d'un problème d'usure générale, reflétant la détérioration progressive de votre toit, qui n'est jamais couvert.

Ironiquement, tout dégâts d'eau causé par le toit qui fuit sur vos murs, sols ou meubles probablement voudrais être couvert par la section tous risques de votre police. Cependant, la réparation du toit elle-même ne le serait pas.

Prévenir les problèmes de toiture

Il est de la responsabilité du propriétaire de bien entretenir et entretenir sa toiture, et de connaître la durée de vie des différents matériaux, qui peut aller de 15 à 100 ans. Les propriétaires peuvent prendre d'autres mesures pour aider à protéger leur toit, comme l'embauche de professionnels agréés pour effectuer régulièrement contrôles. De nombreuses entreprises de toiture inspecteront un toit gratuitement dans l'espoir de gagner de futures affaires (ne soyez pas surpris si elles trouvent beaucoup de problèmes).

Assurez-vous que votre toit est exempt de débris et ne retient pas ou ne recueille pas d'eau. Tout arbre touchant ou suspendu au-dessus du toit doit être coupé. Après une grosse tempête ou une longue période de neige, vérifiez toujours votre toit pour voir comment vont les bardeaux et les gouttières. Si vous habitez dans des zones sujettes au vent, assurez-vous que votre maison et votre toit sont conformes aux codes du bâtiment en vigueur.

Se faire rembourser pour le remplacement du toit

L'âge n'est pas l'ami de votre toit. À moins qu'il ne soit fait d'un matériau à la longévité reconnue, comme l'ardoise, un toit se déprécie d'année en année; de nombreux assureurs ne couvrent pas ceux qui ont plus d'un quart de siècle. D'autres exclusions possibles de la police pourraient inclure un mauvais entretien ou une négligence, l'utilisation de certains matériaux de toiture (comme le cèdre ou les bardeaux secs recyclés), ou les toits avec plus de deux couches de toiture Matériel.

Pour vous donner les meilleures chances de faire payer votre toit par votre compagnie d'assurance, la première étape est de les appeler pour une inspection. Avant leur arrivée, rassemblez autant de documents que possible, y compris une copie de votre assurance habitation actuelle police, tous les rapports d'inspection de la maison, les reçus de tous les travaux de réparation que vous avez effectués et les photos de tout dommage qui a eu lieu. (Puisque les prises de vue avant et après sont toujours utiles, c'est une bonne idée de prendre des photos de votre toit lorsqu'il est en bonne santé.) Tout cela sera utile dans le processus de réclamation. La compagnie d'assurance enverra un expert pour inspecter les dommages et proposer sa propre évaluation.

Conseils pour économiser sur les coûts d'un nouveau toit

La fourchette de prix moyenne pour un remplacement de toiture peut aller de 260 $ à 700 $ le pied carré selon le matériau de toiture utilisé. Quelqu'un pourrait vous aider pour aussi peu que 150 $ à 350 $ le pied carré pour la réparation de bardeaux d'asphalte. Pour les toits en métal, prévoyez entre 350 $ et 1 000 $ pour la réparation de toits en tuiles et en métal. Voici quelques conseils pour minimiser vos coûts de réparation et de remplacement:

1. Fais tes recherches: Connaissez la taille et la complexité de votre toit et les matériaux exacts que vous souhaitez faire installer avant de parler aux entrepreneurs.
2. Comparer les prix: Obtenez des devis de plusieurs couvreurs et demandez et vérifiez toujours les références locales avant d'embaucher quelqu'un. Méfiez-vous des offres extrêmement basses, qui pourraient signifier un travail inférieur à la moyenne, et assurez-vous que les couvreurs offrent un garantie sur les matériaux et l'installation.
3. Chronométrez bien : Les couvreurs sont les plus occupés à la fin de l'été et à l'automne. La planification du remplacement de votre toit à la fin de l'hiver ou au printemps peut entraîner des prix plus bas ou des rabais hors saison.
4. Faites-le (ou une partie) vous-même: Envisagez de faire une partie du travail vous-même. Si vous avez le temps, l'équipement approprié et le goût des hauteurs, enlever l'ancienne toiture avant l'arrivée de l'installateur pourrait aider à réduire les coûts.
5. Considérez une superposition : Une superposition consiste à installer de nouveaux bardeaux sur ceux existants. Parce que l'ancienne toiture reste en place, les revêtements nécessitent moins d'heures de travail et coûtent moins cher qu'un remplacement complet. Cependant, un revêtement peut annuler ou raccourcir la garantie du fabricant sur les matériaux de toiture. Les superpositions augmentent également généralement les coûts de remplacement futurs en raison de l'augmentation du travail et du gaspillage de travail.