Comment gérer le revenu pendant la retraite

Le revenu de retraite fonctionne très différemment du revenu pendant vos années de travail. Lorsque vous étiez employé, vous aviez probablement un seul employeur et une seule source de revenu. En tant que retraité, vous recevez probablement un revenu de plusieurs sources, y compris Sécurité sociale, un ou plus comptes de retraite individuels (IRA), peut-être un Pension, et un ou deux comptes de placement.

Pendant que vous travaillez, vous recevez un chèque régulièrement, par exemple toutes les deux semaines. En tant que retraité, vous pouvez percevoir des revenus mensuels, trimestriels, annuels et même sporadiques. Ajoutez le fait qu'une partie de votre revenu de retraite proviendra probablement de placements (épargne) - que vous devez protéger pour les faire durer - et tout cela peut sembler déroutant. Et puis, bien sûr, il y a les implications fiscales, comme le fait que les distributions d'un Roth IRA sont exonérés d'impôt, tandis que ceux d'un IRA traditionnel sont imposés selon votre tranche d'imposition actuelle. Enfin, lorsque vous atteindrez l'âge de 72 ans, vous aurez probablement aussi

distributions minimales requises (RMD) à gérer.

Revenu de retraite régulier

Vous avez deux types de revenus de retraite: réguliers et potentiels. Un revenu de retraite régulier est comme un chèque de paie. Il arrive selon un horaire fixe et continuera pour le reste de votre vie.

Sécurité sociale

Ce programme de pension gouvernemental constitue une part importante du revenu de retraite régulier de nombreuses personnes. Il est basé sur vos revenus au cours de vos années de travail et vous est distribué mensuellement. La sécurité sociale est ajustée chaque année en fonction de l'inflation, le montant que vous recevrez augmentera donc chaque année.

Pension à prestations définies

UNE prestation-definie Le régime, similaire à la sécurité sociale, offre un revenu mensuel régulier à vie basé sur vos revenus au cours de vos années de travail. Ces régimes de retraite traditionnels se font de plus en plus rares, mais certaines personnes ont la chance d'en avoir un. La plupart des personnes qui prennent leur retraite d'un emploi offrant une pension à prestations définies prennent leur argent sous la forme d'un rente.

Régime de rentes à cotisations déterminées

Régimes à cotisations définies—Régimes 401(k), par exemple, sont beaucoup plus courantes de nos jours que les pensions traditionnelles. Certains employeurs permettent aux travailleurs qui prennent leur retraite de mettre en rente leur régime à cotisations déterminées pour produire un revenu à vie, comme celui d'une pension à prestations déterminées. La rente vous libère de la prise de décisions de placement et vous procure un revenu régulier à vie, mais elle s'accompagne souvent de frais élevés et de peu ou pas de protection contre l'inflation.

Emploi

Travailler à temps plein ou à temps partiel à la retraite est une façon d'augmenter le montant de votre revenu de retraite régulier. Ce n'est pas pour tout le monde, mais certaines personnes voient des avantages sociaux et financiers à rester sur le marché du travail.

Revenu de retraite potentiel

Le deuxième type de revenu de retraite provient de l'épargne et des investissements, y compris les 401 (k) et les IRA. Il s'agit d'un revenu potentiel provenant de retraits réguliers ou de retraits d'argent au besoin.

Comptes fiscalement avantageux

Votre employeur peut vous autoriser à retirer les fonds de votre régime à prestations définies ou à cotisations définies en une somme forfaitaire. Vous pouvez transférer les fonds dans un IRA pour reporter les impôts jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou payer les impôts et accéder aux fonds immédiatement.Vous pouvez également laisser un régime à cotisations définies, tel qu'un régime 401(k), en place chez un ancien employeur, si cela est autorisé. Dans tous les cas, l'argent est généralement investi.

Comptes d'investissement et d'épargne

Vous pouvez avoir un ou plusieurs comptes de placement imposables qui peuvent être une source de revenu au besoin. Et, on l'espère, vous avez aussi un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses mensuelles sur lesquelles vous pouvez puiser au besoin.

Prêt hypothécaire inversé

UNE prêt hypothécaire inversé vous permet de convertir la valeur nette d'une maison en prêt. Vous pouvez percevoir le produit en une somme forfaitaire (à investir), une série de versements réguliers ou une marge de crédit. Comme il s'agit d'un prêt, l'argent n'est pas imposable. L'inconvénient est que vous devez rembourser le prêt lorsque vous décédez ou vendez votre maison.

Flux de trésorerie et calendrier

Tout d'abord, soustrayez le revenu de retraite régulier des dépenses mensuelles essentielles, y compris le logement, les transports, les services publics, la nourriture, les vêtements et les soins de santé. Si le revenu régulier ne couvre pas tout, vous aurez peut-être besoin de plus de revenus. Les dépenses non essentielles, telles que les déplacements, les repas au restaurant et les divertissements, viennent en dernier et sont souvent payées en retirant de l'épargne-retraite et des investissements.

Plan de retrait

Avant de retirer de l'argent des investissements, vous avez besoin d'un plan. C'est là qu'un conseiller financier de confiance peut vous aider. Un système commun, la règle des 4 %, implique de retirer 4 % de la valeur de vos comptes de trésorerie et de placement totaux chaque année et de vous donner 2 % par an inflation "augmenter."Vous pourriez également prendre une partie de votre épargne et de vos investissements et acheter un rente à paiement immédiat fournir un flux de trésorerie continu pour les dépenses essentielles.

Ordre de retrait

Retirer d'abord des fonds des comptes de placement imposables pour profiter de taux d'imposition plus bas (dividendes et plus-values). Ensuite, prélevez des fonds sur des comptes de placement libres d'impôt, suivis de comptes à imposition différée tels que 401 (k) s, 403 (b) s et IRA traditionnels. Vous devriez tirer sur des comptes de retraite libres d'impôt, y compris Roth IRA, pour permettre à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt le plus longtemps possible.

Gestion fiscale

Si les impôts étatiques ou fédéraux ne sont pas retenus sur certaines de vos distributions de retraite, vous devrez probablement produire une déclaration trimestrielle. taxes estimées.Certains États n'imposent pas les revenus de retraite, tandis que d'autres le font. Il en va de même pour les impôts locaux.

Les distributions imposables du compte de placement sont imposées selon que le placement vendu a été soumis à des les gains en capital les taux d'imposition.Les retraits de comptes à imposition différée sont traités comme des revenus ordinaires. Enfin, il est presque toujours préférable de reporter les distributions forfaitaires sur un compte à imposition différée pour éviter une énorme ponction fiscale sur une seule année.

Gestion des distributions minimales requises (RMD)

Une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes de retraite, à l'exception de votre Roth IRA. Le montant de la distribution doit correspondre approximativement au solde de votre compte à la fin de l'année précédente, divisé par votre espérance de vie statistique. L'âge du RMD était auparavant de 70½ ans, mais a été relevé à 72 ans après l'adoption en décembre 2019 de la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE).

Vous devez retirer cet argent avant le 1er avril de l'année suivant l'année de vos 72 ans. Après cela, tous les RMD sont dus en décembre. 31. Tous les montants que vous retirez au cours de l'année comptent pour votre RMD. Tous les RMD sont imposables en tant que revenu ordinaire, à l'exception de ceux d'un Roth 401(k).

Si vous travaillez toujours à 72 ans, vous n'êtes pas obligé de prendre un RMD du 401 (k) dans l'entreprise où vous êtes actuellement employé (à moins que vous ne déteniez 5 % ou plus de cette entreprise). Cependant, vous devrez des RMD sur les autres 401(k) et IRA que vous possédez.Selon votre plan, vous pourrez peut-être importer un 401 (k) toujours avec un employeur précédent vers votre employeur actuel pour reporter les RMD sur ce compte.

Votre administrateur de régime de retraite devrait calculer votre RMD pour vous chaque année, et la plupart prélèveront tous les impôts nationaux et fédéraux requis et vous enverront le solde au moment opportun. En fin de compte, cependant, la responsabilité est la vôtre.

La ligne de fond

Gérer un revenu de retraite, c'est plus que recevoir l'argent et l'utiliser pour payer des factures. Certaines personnes consolident leurs comptes de retraite pour en faciliter la gestion. Selon la nature et les caractéristiques de vos comptes, comme les frais, cela peut être judicieux ou non. En outre, l'argent dans un 401 (k) peut être plus protégé contre les créanciers que les fonds dans un IRA.