Abandon du découvert de Capital One, frais NSF pour les consommateurs

Capital One a annoncé le 12 décembre. 1 qu'il éliminera les frais de découvert pour tous ses clients bancaires grand public à partir de 2022. L'avantage est disponible dans de nombreuses petites institutions financières, mais c'est une première pour une grande banque de détail nationale. La nouvelle est arrivée le même jour qu'un rapport du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), notant la dépendance des banques à l'égard des découvert et fonds insuffisants (NSF) frais.

Derrière la décision de Capital One de supprimer les frais de découvert et de NSF

Capital One, la sixième banque de détail aux États-Unis, est la première banque parmi les 10 premières à supprimer les frais de découvert et les frais sans provision pour ses clients bancaires grand public. Les frais restent en vigueur pour les clients de la banque d'affaires.

Dans un communiqué, le PDG Richard Fairbank a déclaré qu'« il y a longtemps, nous avons mis l'accent sur la réimagination de la banque. Nos comptes chèques primés ne comportent déjà aucuns frais mensuels et aucune exigence de solde minimum. L'élimination des frais de découvert est une autre étape dans nos efforts pour apporter ingéniosité, simplicité et humanité aux services bancaires. »

Les clients auront toujours le choix de profiter ou non de protection contre les découverts. Ceux qui sont actuellement inscrits verront leurs comptes automatiquement convertis en un programme de découvert sans frais lorsque le nouveau programme sera lancé au début de 2022. Ceux qui sont éligibles mais n'ont pas encore souscrit à la protection contre les découverts peuvent le faire à tout moment.

Enfin, pour les clients qui décident de ne pas souscrire à la protection contre les découverts, toute opération qui mettrait à découvert leur solde sera refusée.

Le rapport du CFPB met en évidence la dépendance des banques vis-à-vis des frais de découvert et l'impact sur les consommateurs

Le même jour que l'annonce de Capital One, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié deux rapports sur les frais de découvert et NSF. L'agence gouvernementale a constaté que ces frais représentaient près des deux tiers des revenus des frais déclarés par les banques.

En 2019, ces revenus de frais s'élevaient à 15,47 milliards de dollars, selon l'agence. Parmi les institutions financières ayant des actifs supérieurs à 1 milliard de dollars en 2019, trois banques – Bank of America, Chase et Wells Fargo – ont engrangé 44% du total des frais déclarés cette année-là.

Le CFPB a également noté que les frais de découvert et NSF affectent de manière disproportionnée un petit nombre de clients bancaires. Selon ses conclusions, 9 % des comptes de consommation représentent 80 % de tous les revenus de découvert, avec 10 découverts ou plus par an.

Les petites banques et coopératives de crédit ne s'en tirent pas non plus. Les chercheurs ont signalé que 92,9 % des petites banques et 60,9 % des coopératives de crédit imposent également des frais de découvert. Parmi ceux-ci, le revenu moyen des découverts par compte n'est respectivement que de 6% et 11% de moins que dans les grandes banques.

Alors que les petites banques en ligne et les sociétés de technologie financière comme Chime, Ally et Discover ont mené la charge de la suppression des découverts et des NSF frais, la décision de Capital One d'éliminer les frais pour ses clients des services bancaires aux particuliers pourrait amener davantage de grandes banques à emboîter le pas. Ce serait une victoire pour les consommateurs, en particulier dans les communautés à faible revenu.