Quelles sont les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés ?

Les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir des liquidités aux personnes âgées dont la valeur nette est principalement liée à la valeur de leur maison. UN prêt hypothécaire inversé est un prêt pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus et disposant d'une valeur nette considérable. Il permet à ces personnes âgées d'emprunter de l'argent sur la valeur de leur maison et de recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. L'ensemble solde du prêt devient exigible lorsque l'emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez répondre à certaines exigences. L'une d'entre elles est que la propriété contre laquelle vous avez contracté le prêt doit être votre « résidence principale ». Si vous envisagez de vivre dans votre maison jusqu'à votre décès, cela pourrait ne pas sembler une exigence difficile à rencontrer. Cependant, vous devez savoir qu'être loin de votre propriété, même pour un séjour à l'hôpital, peut inciter votre prêteur à saisir votre prêt. Dans certains cas, cela peut vous faire perdre votre logement.

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Il est donc important de comprendre les règles de résidence qui s'appliquent aux hypothèques inversées avant d'en accepter une. Dans ce guide, nous vous expliquerons ces règles.

Points clés à retenir

Pour avoir une hypothèque inversée sur une propriété, celle-ci doit être votre « résidence principale », c'est-à-dire que vous y vivez la majeure partie de l'année.
Votre prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance si vous êtes absent de la propriété pendant plus de six mois pour une raison non médicale ou plus de 12 mois consécutifs dans un établissement médical.
Le non-respect de l'exigence de résidence peut entraîner l'obligation pour l'emprunteur de rembourser la partie restante du prêt.
Si un conjoint est sur l'hypothèque inversée en tant que co-emprunteur ou non-emprunteur éligible, il ne peut pas être contraint de partir si les conditions d'occupation ne sont pas respectées.

Il y a trois types de prêts hypothécaires inversés. La plus courante est l'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Le montant de l'hypothèque est basé sur le moindre de 1) la valeur estimative, 2) la limite d'hypothèque HECM FHA de 970 800 $ et 3) le prix de vente (uniquement applicable à HECM pour l'achat). Si vous avez besoin d'emprunter davantage, vous pouvez envisager une hypothèque inversée jumbo, également appelée hypothèque inversée exclusive.

Les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés

Les règles relatives aux hypothèques inversées stipulent que la propriété sur laquelle vous avez l'hypothèque inversée doit être votre « résidence principale », ce qui signifie qu'elle doit être là où vous passez la majeure partie de l'année. Vous ne pouvez avoir qu'une seule résidence principale à la fois.

En plus de cette règle générale, il existe d'autres règles qui déterminent combien de temps vous pouvez vous absenter de votre maison tout en conservant une hypothèque inversée sur celle-ci. Voici un résumé de ces règles:

Si vous êtes absent pour plus de deux mois mais moins de six mois, vous devez aviser votre prêteur afin qu'il sache que vous continuez d'habiter votre résidence principale. Cela peut vous aider à éviter les problèmes avec les règles de résidence des prêts hypothécaires inversés.
Si vous vous absentez d'une propriété pour plus de six moispour des raisons non médicales, vous ne pouvez pas en faire votre résidence principale. Cela déclenchera l'échéance de l'hypothèque inversée, ce qui peut signifier que le prêt doit être remboursé ou satisfait par la vente de la propriété ou par un acte tenant lieu de forclusion. Toute personne vivant dans la maison devra déménager à moins qu'elle ne puisse rembourser le prêt.
Si vous êtes absent pour plus de 12 mois consécutifs dans un établissement de santé tel qu'un hôpital, un centre de réadaptation, une maison de repos ou une résidence-services et qu'aucun coemprunteur ne vit à votre domicile, vous serez également considéré comme ayant quitté votre résidence principale. En conséquence, le prêt hypothécaire inversé serait exigible, ce qui signifie qu'il doit être remboursé ou satisfait par la vente de la propriété ou un acte tenant lieu de forclusion. Toute personne vivant là-bas devra déménager à moins qu'elle ne puisse rembourser le prêt ou se qualifier en tant que conjoint non emprunteur éligible.

Les règles sont légèrement différentes si un co-emprunteur vit dans le logement. De nombreux couples ajoutent les deux conjoints aux documents de prêt hypothécaire inversé en tant que coemprunteurs, ce qui peut vous aider à éviter les problèmes. Tant qu'un coemprunteur continue d'habiter votre résidence principale, il peut continuer à le faire (et recevoir des remboursements de prêt), même si vous quittez définitivement la propriété.

Si vous vivez avec votre conjoint (ou d'autres membres de la famille âgés de plus de 62 ans), ajoutez-les comme coemprunteurs au l'hypothèque inversée peut empêcher une vente forcée si l'un de vous doit déménager dans un établissement de santé pendant plus de 12 ans mois.

Problèmes avec les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés

Les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés, telles qu'énoncées ci-dessus, peuvent donner lieu à des difficultés et à des problèmes.

Par exemple, si un couple vit ensemble dans une maison mais qu'une seule personne est inscrite sur l'hypothèque inversée documents, et que cette personne doit ensuite se rendre à l'hôpital (ou à la maison de retraite) pendant plus de 12 mois, le prêt sera exigibles. Cela peut signifier que leur conjoint doit quitter la maison et la vendre pour régler la dette impayée. Si votre conjoint a été ajouté à l'hypothèque inversée lors de sa souscription, cela peut empêcher le conjoint d'être expulsé. Cependant, les taxes et les assurances doivent toujours être payées pendant l'absence de l'emprunteur et le logement doit être entretenu.

Un autre problème courant découle de l'obligation de prouver que vous vivez dans votre résidence principale pendant la majeure partie de l'année. La plupart des prêteurs vous demanderont de certifier chaque année que votre maison est votre résidence principale. Habituellement, cela se fait au moyen d'une carte postale ou d'un autre avis envoyé par la poste à la même période chaque année. Si votre conjoint est désigné comme « conjoint non emprunteur admissible » dans les documents de prêt, vous devrez également devez certifier que vous êtes toujours marié et que votre conjoint vit dans la maison en tant que principal résidence.

Il est important que vous signiez et renvoyiez immédiatement votre certificat d'occupation annuel. Si vous ne le faites pas, votre prêteur peut penser que vous avez déménagé et peut même entamer une procédure de saisie de votre maison.

Un prêt hypothécaire inversé doit-il être sur une résidence principale ?

Oui. Les prêts HECM ne peuvent être accordés que pour les résidences principales. Les prêts hypothécaires inversés obligent l'emprunteur à utiliser la propriété comme résidence principale pendant toute la durée du prêt.

Combien de temps puis-je être loin de chez moi avec un prêt hypothécaire inversé ?

Les règles stipulent que vous devez vivre dans une propriété pendant la majeure partie de l'année pour qu'elle soit considérée comme votre résidence principale. Cela signifie que vous ne pouvez pas vous absenter plus de six mois à la fois pour des raisons non médicales.

Puis-je déménager avec un prêt hypothécaire inversé ?

Si vous déménagez, votre prêt hypothécaire inversé deviendra exigible. Cela signifie que vous devez rembourser le solde de votre prêt, soit en vendant votre maison, soit en collectant des fonds d'une autre manière.

L'essentiel

Les hypothèques inversées sont assorties de règles de résidence. Afin d'avoir une hypothèque inversée sur une propriété, celle-ci doit être votre « résidence principale », c'est-à-dire que vous y vivez la majeure partie de l'année.

Si vous êtes absent de votre propriété pendant plus de six mois pour une raison non médicale, ou plus de 12 mois consécutifs dans un établissement médical, votre prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance. En conséquence, la partie restante du prêt doit être remboursée. Si votre conjoint est ajouté au prêt hypothécaire inversé, soit à titre de coemprunteur ou de non-emprunteur admissible conjoint, ils peuvent être en mesure de rester dans la maison si l'emprunteur principal a violé la résidence conditions. Cependant, il est important de contacter un conseiller HECM pour examiner votre situation financière et déterminer si une hypothèque inversée vous convient.