Assurance habitation vs. Assurance hypothécaire
L'assurance habitation et l'assurance hypothécaire sont deux types d'assurance qui peuvent augmenter le coût de possession d'une propriété, et vous êtes susceptible de rencontrer les deux pendant le processus d'hypothèque. Cependant, c'est là que s'arrête la similitude entre eux.
Voici la différence fondamentale. L'assurance habitation protège votre maison et son contenu. L'assurance hypothécaire (aussi appelée assurance hypothécaire privée ou PMI en abrégé), protège votre prêteur hypothécaire au cas où vous ne pourriez pas honorer vos versements hypothécaires.
- L'assurance habitation et l'assurance hypothécaire sont des types d'assurance très différents.
- L'assurance habitation protège votre maison, son contenu et vous en cas de poursuites judiciaires.
- L'assurance hypothécaire, également appelée PMI, protège votre prêteur (la banque, par exemple) dans le cas où vous ne pourriez pas honorer vos versements hypothécaires.
- La plupart des propriétaires ont une assurance habitation, car il peut être judicieux financièrement de se protéger contre les coûts imprévus.
- Vous devrez acheter des PMI en plus de votre hypothèque si votre mise de fonds est inférieure à 20 % ou si vous contractez une hypothèque FHA.
Assurance habitation vs. Assurance hypothécaire
Bien que l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire paraissent similaires, elles sont en réalité très différentes. Voici une brève description de chacun.
Qu'est-ce que l'assurance habitation?
L'assurance habitation est une forme de assurance habitation conçu pour protéger votre maison et son contenu contre les dommages causés par des événements imprévus. De plus, la plupart des assurances habitation vous protègent des poursuites si quelqu'un se blesse sur votre propriété. Il assure également votre maison et vos biens contre les dépenses liées aux dommages ou aux pertes. Cette assurance est idéale pour une personne souhaitant protéger sa maison et ses biens.
- Une police d'assurance habitation peut couvrir vos :
- Structure de la maison
- Affaires personnelles
- Responsabilité dans les poursuites pour blessures que vous, les membres de votre famille et vos animaux domestiques causez à d'autres personnes
- Frais médicaux si quelqu'un est blessé dans votre maison
- Frais de subsistance supplémentaires pendant que votre maison est inhabitable
Il y a des limites, cependant. Polices d'assurance habitation standard excluent généralement les dommages causés par des événements naturels comme les inondations, les moisissures, les mouvements de terre tels que les tremblements de terre et les glissements de terrain, et les refoulements ou débordements d'égouts ou de drains.
Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?
L'assurance hypothécaire (également connue sous le nom de PMI) est très différente. Il s'agit d'une police d'assurance conçue pour protéger le prêteur - une banque, par exemple - au cas où vous ne pourriez pas honorer vos versements hypothécaires.
Avec PMI, le propriétaire paie normalement un pourcentage du coût total de son hypothèque chaque année. Ensuite, s'ils sont incapables d'effectuer les versements hypothécaires, la compagnie d'assurance paiera le prêteur en leur nom. L'ajout de PMI à vos factures mensuelles peut augmenter le coût de possession d'une maison.
L'assurance hypothécaire protège le prêteur et non le propriétaire.
Principales différences
Les principales différences entre ces deux types d'assurance peuvent être résumées comme suit:
| L'assurance habitation | Assurance hypothécaire | |
| Couvertures | Propriétaire directement et prêteur hypothécaire indirectement | Prêteur hypothécaire |
| Ne couvre pas | Une police d'assurance habitation standard exclut généralement la couverture des dommages matériels causés par des pertes telles que les incendies criminels, les inondations, les gouffres, les coulées de boue et les tremblements de terre. | Prêteur hypothécaire |
| Requis pour | Un emprunteur qui finance l'achat de son logement | Un emprunteur versant une mise de fonds inférieure, généralement moins de 20 % du prix d’achat de la maison |
| Formulaire de paiement | En règle générale, le preneur d'assurance paie la prime directement à la compagnie d'assurance ou à la société de prêt hypothécaire, qui paie ensuite l'assurance habitation à partir du compte séquestre géré par le prêteur. | L'emprunteur paie des mensualités et/ou une partie des frais de clôture d'un achat de maison à l'assureur hypothécaire fixé par le prêteur |
| Coût annuel moyen | Moyenne nationale de 1 251 $ par année | Le coût dépend de trois facteurs: le montant du prêt, votre pointage de crédit et votre ratio prêt-valeur (LTV). Pour une propriété d'une valeur de 250 000 $, le coût varie de 1 091 $ à 1 747 $ par mois |
Ai-je besoin d'une assurance habitation ou d'une assurance hypothécaire?
Le type d'assurance dont vous avez besoin dépend du type de prêt hypothécaire dont vous disposez, du montant de votre mise de fonds et de la mesure dans laquelle vous êtes sur le point de rembourser votre prêt hypothécaire.
Ai-je besoin d'une assurance habitation?
La plupart des propriétaires ont une sorte d'assurance habitation. C'est en partie parce que les prêteurs leur demandent souvent de souscrire une assurance habitation pour obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, de nombreuses personnes ont une assurance habitation pour leurs propres avantages et continuent de la payer même après la fin de leur hypothèque.
L'assurance habitation peut s'avérer financièrement judicieuse en raison du coût de remplacement élevé des maisons et des poursuites judiciaires coûteuses. Les primes mensuelles peuvent être bien inférieures à ce que vous auriez à payer pour reconstruire votre maison ou remplacer tous vos biens en cas de sinistre couvert ou si vous êtes poursuivi parce qu'un visiteur a été blessé.
Ai-je besoin d'une assurance hypothécaire?
La réponse dépend de votre prêteur.
Les emprunteurs sont normalement tenus de souscrire une assurance hypothécaire lorsqu'ils fournissent un acompte inférieur à 20% du prix d'achat de la maison. Cela s'applique si vous contractez un prêt conventionnel ou si vous refinancez votre maison et que la valeur nette est inférieure à 20 % de sa valeur. Pour Association fédérale du logement (FHA) prêts hypothécaires, un prime d'assurance hypothécaire (MIP)—l'équivalent de PMI—est toujours requis.
En effet, les prêteurs considèrent les prêts hypothécaires adossés à moins de 20 % d'acompte comme risqués et veulent une protection au cas où vous ne pourriez pas honorer vos paiements.
Vous pouvez cependant annuler votre PMI une fois que vous avez remboursé un bon pourcentage de votre prêt hypothécaire. Les règles à cet égard varient, alors vérifiez auprès de votre prêteur leurs règles. En général, vous pouvez annuler votre PMI au plus tôt lorsque votre solde principal tombe à 80 % de la valeur initiale de votre maison. Celui-ci est défini par son prix de vente contractuel ou valeur d'expertise à l'achat (selon le montant le plus bas). Vous devez avoir un historique des paiements à temps et être à jour avec votre facture lors de la demande d'annulation.
Les prêts FHA ont leurs propres règles. En fonction de votre ratio prêt-valeur (LTV) lorsque vous avez contracté votre prêt FHA, les conditions de votre prêt peuvent vous obliger à maintenir votre MIP pendant 11 ans, ou la durée de votre prêt hypothécaire.
Les assurances hypothécaire et habitation sont-elles interchangeables ?
Non. L'assurance habitation protège votre maison et son contenu. L'assurance hypothécaire (également appelée assurance hypothécaire privée ou PMI en abrégé) protège votre prêteur hypothécaire au cas où vous ne pourriez pas honorer vos versements hypothécaires.
Avez-vous toujours besoin d'une assurance hypothécaire?
En règle générale, les emprunteurs qui versent une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison devront payer une assurance hypothécaire. Une assurance hypothécaire est également généralement requise pour les prêts FHA et USDA.
Comment puis-je éviter les PMI ?
Une façon d'éviter de payer le PMI est de verser un acompte égal à 20 % du prix d'achat de la maison. N'essayez pas d'éviter d'acheter du PMI si vous y êtes obligé. Dans ce cas, votre prêteur peut l'acheter pour vous et ensuite vous facturer, ce qui peut être plus cher que de l'obtenir vous-même.
L'essentiel
Vous rencontrerez à la fois une assurance habitation et une assurance prêt hypothécaire au cours du processus de prêt hypothécaire, mais ce sont des types d'assurance très différents.
L'assurance habitation protège votre habitation, son contenu et vous-même en cas de poursuites judiciaires. L'assurance hypothécaire, également appelée PMI, protège votre prêteur (la banque, par exemple) dans le cas où vous ne pourriez pas honorer vos versements hypothécaires.
La plupart des propriétaires ont une assurance habitation, car il peut être judicieux financièrement de se protéger contre les coûts imprévus. Vous devrez acheter des PMI en plus de votre hypothèque si votre mise de fonds est inférieure à 20 % ou si vous contractez une hypothèque FHA.