Hypothèques inversées: Canada vs. NOUS.
UN prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen pour les personnes âgées d'accéder à une partie de la valeur nette investie dans leur maison. Avec une hypothèque inversée, un propriétaire âgé de 62 ans ou plus et disposant d'une valeur nette considérable peut emprunter contre la valeur de leur maison et reçoivent des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de ligne de crédit. Contrairement à une hypothèque à terme - le type utilisé pour acheter une maison - une hypothèque inversée n'oblige pas le propriétaire à effectuer des paiements de prêt. Au lieu de cela, l'ensemble solde du prêt devient exigible lorsque l'emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.
Il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire inversé aux États-Unis ou au Canada depuis plus de 30 ans. Et à bien des égards, les prêts hypothécaires inversés sont les mêmes, peu importe de quel côté de la frontière vous vous trouvez. Cependant, certaines différences peuvent affecter votre admissibilité et le montant que vous pouvez emprunter. Dans ce guide, nous expliquerons ces différences.
Il y a trois types de prêt hypothécaire inversé aux États-Unis. La plus courante est l'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les HECM représentent presque toutes les hypothèques inversées que les prêteurs offrent sur des valeurs de maison inférieures à 970 800 $ aux États-Unis, c'est donc le type dont cet article discutera. Si votre maison vaut plus, cependant, vous pouvez envisager une hypothèque inversée jumbo, également appelée hypothèque inversée propriétaire.
- Les prêts hypothécaires inversés sont disponibles aux États-Unis et au Canada, avec quelques petites différences dans leur fonctionnement dans les deux pays.
- La limite d'âge au Canada pour un prêt hypothécaire inversé est de 55 ans, alors qu'aux États-Unis, elle est de 62 ans.
- Le Canada vous permet d'emprunter jusqu'à 55 % de la valeur de votre maison, tandis qu'aux États-Unis, le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de l'âge du plus jeune emprunteur ainsi que des taux d'intérêt.
- Ces différences n'auront probablement pas beaucoup d'impact sur le propriétaire moyen. Bien qu'il soit possible de vendre votre maison existante, de rembourser votre hypothèque inversée et d'en contracter une autre au Canada (ou vice versa), faites-le et vous risquez de perdre de l'argent en frais de montage.
Hypothèques inversées: les principales différences entre le Canada et les États-Unis
À bien des égards, les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis sont très similaires. Cependant, il existe quelques différences clés en termes de normes de prêt, d'éligibilité et de montant que vous pouvez emprunter sur un prêt hypothécaire inversé. Les voici.
Normes de prêt
Il existe un large consensus sur le fait que les normes de prêt au Canada sont plus strictes qu'aux États-Unis. Cependant, il est difficile de comparer les taux de saisie entre les deux marchés.
Cela est dû, en partie, aux différents modes de fonctionnement du marché hypothécaire secondaire dans chaque pays. Aux États-Unis, grâce à l'abrogation de la Loi Glass-Steagall dans les années 1990, les banques de détail sont autorisées à vendre leurs prêts hypothécaires à des tiers en tant qu'investissements. Cela agit comme une incitation à émettre un grand nombre de prêts hypothécaires inversés et a été l'une des causes de la crise du logement de 2008 (puis plus large).
Le Canada, par contre, n'a pas de marché pour les titres adossés à des créances hypothécaires privées. Au lieu de cela, il n'y a que deux institutions financières qui offrent des prêts hypothécaires inversés au Canada, et ces institutions n'ont aucune incitation à émettre des prêts qui ne peuvent être remboursés. La Banque HomeEquity offre le CHIP (anciennement connu sous le nom de Programme canadien de revenu résidentiel) qui est disponible partout au Canada, soit directement auprès de la Banque HomeEquity ou par l'intermédiaire de courtiers en hypothèques, et la Banque Équitable offre un prêt hypothécaire inversé dans certains grands centres urbains. centres.
Admissibilité
La deuxième grande différence entre les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis concerne l'admissibilité. La principale différence ici est liée à l'âge requis pour les prêts hypothécaires inversés. Aux États-Unis, vous devez avoir 62 ans pour contracter une hypothèque inversée. Au Canada, cet âge est plus bas - vous pouvez obtenir une hypothèque inversée au Canada à 55 ans.
Il existe également certaines différences quant à savoir qui peut être un emprunteur sur le prêt hypothécaire inversé. Au Canada, si vous souhaitez contracter une hypothèque inversée sur une propriété, toutes les personnes inscrites sur le titre de la propriété doivent avoir plus de 55 ans. Cela signifie que si un couple vit ensemble, il devra attendre que les deux partenaires aient 55 ans avant de pouvoir contracter une hypothèque inversée.
Combien vous pouvez emprunter
La dernière différence clé entre les hypothèques inversées au Canada vs. ceux aux États-Unis est le montant que vous pouvez emprunter. Au Canada, un prêt hypothécaire inversé peut représenter 55 % de la valeur actuelle de la maison.
Aux États-Unis, la situation est un peu plus compliquée. Le montant que vous pouvez réellement emprunter est basé sur ce qu'on appelle le limite principale initiale. Pour 2022, le montant maximal de la réclamation HECM assuré par la FHA, ou la limite maximale du principal initial, est passé de 822 375 $ à 970 800 $.
En principe, cela signifie que vous pouvez emprunter une plus grande partie de la valeur de votre maison aux États-Unis par rapport au Canada. Mais en pratique, votre âge aura plus d'effet sur ce montant que le changement de pays.
Combien pouvez-vous emprunter sur une hypothèque inversée au Canada ?
La limite pour un prêt hypothécaire inversé au Canada est de 55 % de la valeur de votre maison. Le chiffre correspondant aux États-Unis dépend de votre âge, mais la moyenne est d'environ 58% de la valeur de la maison.
Dois-je déménager au Canada pour un prêt hypothécaire inversé?
Probablement pas. Les différences entre les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis sont assez faibles et ne feront probablement pas beaucoup de différence pour le propriétaire moyen.
Existe-t-il des alternatives au prêt hypothécaire inversé ?
Oui. Aux États-Unis et au Canada, vous pourrez peut-être prendre un refinancement en espèces ou un prêt sur valeur domiciliaire. L'un ou l'autre peut vous permettre d'accéder à la valeur nette de votre maison d'une manière plus rentable qu'un prêt hypothécaire inversé.
L'essentiel
Il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire inversé aux États-Unis ou au Canada. Il y a quelques petites différences entre la façon dont ceux-ci fonctionnent dans les deux pays. Au Canada, l'âge limite pour un prêt hypothécaire inversé est de 55 ans, alors qu'aux États-Unis, il est de 62 ans. Au Canada, vous pouvez emprunter jusqu'à 55 % de la valeur de votre maison, tandis qu'aux États-Unis, le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de votre âge.
Il est peu probable que ces différences aient un impact important sur le propriétaire moyen. Bien qu'il soit possible de vendre votre maison existante, de rembourser votre prêt hypothécaire inversé et d'en contracter une autre au Canada (ou vice versa), empruntez cette voie et vous risquez de perdre de l'argent en frais de montage.