Puis-je obtenir un prêt hypothécaire inversé sur un appartement coopératif?

Tandis que hypothèques inversées sont offerts aux propriétaires depuis 1961, les prêts sont interdits aux coopérative d'habitation (alias "co-op") résidents. Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires âgés d'emprunter sur leur l'équité de la maison, mais il existe des exigences strictes pour les emprunteurs et les propriétés.

Jusqu'à présent, les propriétaires de New York pouvaient obtenir des hypothèques inversées sur des maisons ou des condominiums à un, deux, trois et quatre logements, mais pas sur des coopératives. Cependant, au début de 2022, l'Assemblée de l'État de New York a adopté un projet de loi rendant les coopératives éligibles aux hypothèques inversées. La loi entrera en vigueur le 30 mai 2022 et les résidents de New York pourront enfin obtenir des hypothèques inversées sur des appartements coopératifs. Voilà comment cela fonctionne.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?

Une hypothèque inversée permet les propriétaires âgés de 62 ans et plus puisent dans la valeur nette de leur propriété sans vendre ni effectuer de mensualités. Au lieu de cela, les emprunteurs reçoivent une somme forfaitaire, des paiements mensuels ou un ligne de credit de leur prêteur (ou une combinaison des deux derniers).

Ces prêts peuvent fournir des fonds indispensables pendant la retraite pour payer des dépenses telles que les frais de subsistance de base, les frais médicaux et les réparations domiciliaires. Contrairement aux hypothèques « à terme » traditionnelles, aucun paiement de prêt n'est dû jusqu'à ce que le dernier emprunteur vende la maison, déménage ou décède.

Exigences de l'emprunteur pour les hypothèques inversées coopératives

En vertu de la nouvelle loi, une hypothèque inversée pour une coopérative est appelée « prêt inversé pour un appartement coopératif ». Vous devez avoir au moins 62 ans (le même âge minimum requis pour la plupart des prêts hypothécaires inversés) pour être admissible au prêt. Si votre unité coopérative est détenue par locataires en totalité ou par copropriété, la personne la plus jeune doit être âgée de 62 ans ou plus. De plus, vous devez:

• Rencontrez un conseiller agréé en prêts hypothécaires inversés et effectuer une évaluation financière pour confirmer que vous êtes financièrement qualifié pour le prêt
• Vivez dans la propriété comme votre résidence principale
• Obtenez l’approbation du conseil d’administration de votre coopérative

Les prêteurs hypothécaires inversés doivent protéger les emprunteurs

À compter du 30 mai 2022, les résidents des coopératives de l'État de New York âgés de 62 ans ou plus peuvent demander un prêt hypothécaire inversé. Cependant, la nouvelle loi oblige les prêteurs hypothécaires inversés à protéger les emprunteurs en exigeant que chaque prêteur:

• Obtenez 100 000 $ cautionnement pour couvrir les réclamations contre le prêteur s'il manque aux obligations de l'emprunteur.
• Maintenir un capital minimum de 10 millions de dollars (le prêteur peut compter sur sa société mère pour répondre aux exigences de capital minimum).
• Expliquez les conditions du prêt hypothécaire inversé et comment elles sont conformes à la loi de l'État de New York et Logement et développement urbain aux États-Unis (HUD) normes.

Les normes exigent expressément que les prêteurs offrant des prêts d'appartements coopératifs inversés:

• Divulguer le conditions de prêt et calendrier de paiement.
• Conseillez aux demandeurs de consulter les autorités compétentes en ce qui concerne les taxes et planification successorale conséquences.
• Décrivez les caractéristiques de remboursement anticipé et de refinancement du prêt.
• Informez l'emprunteur du taux d'intérêt du prêt et de l'intérêt total estimé.
• Nommez les événements qui pourraient amener l'emprunteur à faire défaut sur le prêt.

De plus, un prêt d'unité coopérative inversée est sans recours, ce qui signifie que vous ne pouvez pas devoir plus que la valeur du certificat d'actions de la coopérative à l'échéance du prêt.

Options de remboursement des prêts hypothécaires inversés

Une fois que vous avez signé le contrat de prêt hypothécaire inversé, vous disposez d'un délai de trois jours droit de rétractation d'annuler le prêt sans payer d'intérêts. Après cela, vous avez trois principaux options pour recevoir l'argent de votre prêt hypothécaire inversé:

• Paiement à terme – Le prêteur vous verse des paiements mensuels égaux pour une durée fixe de mois que vous choisissez.
• Paiement de la permanence – Le prêteur vous verse des versements mensuels égaux jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé ou devienne exigible.
• Ligne de credit – Vous empruntez de l'argent maintenant et laissez un crédit disponible pour l'avenir jusqu'à épuisement de la ligne de crédit.

L'essentiel

Hypothèques inversées peut fournir un revenu complémentaire pendant la retraite, ce qui peut être particulièrement important si vous avez un revenu fixe. Cependant, les hypothèques inversées impliquent plusieurs frais, y compris frais de montage, assurance hypothécaire, frais de clôture, intérêt et frais de service. Assurez-vous de faire le tour et comparer les coûts des prêts à votre disposition avant de prendre toute décision.