Qu'est-ce que la banque postale ?
Dans les services bancaires postaux, votre bureau de poste local offre certains services financiers de base, un peu comme une banque commerciale. La banque postale est courante dans une grande partie du monde et était autrefois disponible aux États-Unis. Maintenant, certains partisans pensent que le ramener pourrait être une solution à faible coût pour la grande population non bancarisée du pays.
Points clés à retenir
- La banque postale est courante dans d'autres pays, mais n'a pas été vue aux États-Unis depuis des décennies.
- Les partisans pensent que le ramener pourrait rendre les services bancaires à faible coût accessibles aux Américains à faible revenu.
- Environ 7,1 millions de ménages américains n'ont pas de compte courant ou d'épargne.
- Des frais élevés et des minimums de compte empêchent souvent les gens d'ouvrir des comptes.
- Les personnes non bancarisées dépendent des détaillants pour les services financiers de base comme l'encaissement de chèques ou le paiement de factures, qui peuvent être coûteux.
Comment fonctionne la banque postale
Avec la banque postale, le bureau de poste local fait également office d'agence bancaire. Par exemple, il peut fournir l'encaissement de chèques, le traitement des paiements de factures et même de petits prêts.
Aujourd'hui, les bureaux de poste américains ne fournissent généralement pas ces services, bien qu'ils puissent vendre des services postaux ordres financiers, une commodité pour les personnes qui doivent payer une facture ou qui veulent envoyer de l'argent en toute sécurité à quelqu'un mais qui n'ont pas de compte courant. Les destinataires peuvent également encaisser des mandats dans un bureau de poste.
Il y a des générations, les bureaux de poste n'étaient pas si limités. De 1911 à 1967, les États-Unis avaient un système d'épargne postale, où les Américains pouvaient déposer leur argent dans des comptes rémunérés garantis par le gouvernement. Mais alors que les banques commerciales augmentaient leurs taux d'intérêt sur les comptes d'épargne, la demande pour le système d'épargne postale a diminué et le programme a pris fin en 1967.
Banque postale et non bancarisés
Aux États-Unis, en 2019, l'année la plus récente pour laquelle des chiffres étaient disponibles, plus de 5 % des ménages (environ 7,1 millions au total) étaient non bancarisé, ce qui signifie qu'aucun membre du ménage n'a de compte courant ou d'épargne à un banque ou alors caisse. Pour ces ménages, les services bancaires de base comme l'encaissement d'un chèque peuvent être d'un coût prohibitif.
Selon une enquête réalisée en 2019 par le Société fédérale d'assurance-dépôts. (FDIC), la plupart des ménages non bancarisés sont à faible revenu et n'ont pas accès à une banque ou à une coopérative de crédit pour des raisons telles que:
- Minimums de compte élevés. La raison la plus souvent citée était que le ménage n'avait pas assez d'argent pour répondre aux exigences de solde minimum des banques.
- Manque de confiance. De nombreuses personnes ont déclaré ne pas faire confiance aux banques pour gérer leur argent.
- Frais. Des frais imprévisibles (et souvent excessifs), tels que les frais de découvert, les frais de compte mensuels et les frais de retrait, empêchent certaines personnes d'ouvrir ou de conserver des comptes.
Sans accès à un compte courant ou à un compte d'épargne, les ménages non bancarisés se tournent vers des services tels que les magasins d'encaissement de chèques et prêt sur salaire centres pour effectuer des transactions financières comme encaisser des chèques de paie et payer des factures de services publics. Dans une chaîne d'encaissement de chèques en Californie, par exemple, les frais peuvent varier de 1,79 % à 14,99 % du montant nominal, selon le type de chèque.
Les défenseurs des services bancaires postaux affirment qu'un système bancaire postal permettrait non seulement aux personnes à faible revenu d'encaisser des chèques à des taux moins chers, mais les éloignerait également des prêteurs prédateurs. Pouvoir se rendre dans un bureau de poste pour petits prêts pourraient mettre fin à leur dépendance à l'égard d'alternatives coûteuses, comme les prêteurs sur salaire.
État actuel des propositions de services bancaires postaux
En 2014, la banque postale a connu un regain d'intérêt grâce à une papier blanc publié par le bureau de l'inspecteur général du service postal des États-Unis. Le document indiquait que les ménages mal desservis dépensaient en moyenne plus de 2 400 dollars par an en intérêts et frais provenant de sources financières alternatives, et que les services bancaires postaux pourraient réduire considérablement ce montant.
Le livre blanc a lancé de nouvelles conversations sur les options pour les Américains mal desservis. En 2020, le sénateur. Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) a parrainé un projet de loi - la loi sur les banques postales - qui permettrait au service postal de fournir des services financiers de base. Elle a été rejointe par les co-sponsors Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) et Sen. Jeff Merkley (D-Oregon).
En octobre 2021, le service postal, en partenariat avec l'American Postal Workers Union, a lancé un petit programme pilote de banque postale dans quatre villes. À certains endroits, les bureaux de poste offriraient des services comme chèque en espèces, les paiements de factures et les retraits aux guichets automatiques.
La loi sur les services bancaires postaux et le programme pilote de services bancaires postaux se sont heurtés à une opposition importante de la part des dirigeants républicains au Congrès et du secteur bancaire. Le Association des banquiers américains (ABA) a publié une déclaration qui disait: «L'American Bankers Association est depuis longtemps un opposant virulent à la banque postale et a déjà noté qu'il pourrait être perçu comme un fournisseur approuvé par le gouvernement en concurrence avec les banques contribuables et créerait des risques pour lesquels USPS n'est pas adapté faire en sorte."
L'ABA soutient que, plutôt que le service postal, la réponse à la problème des non bancarisés se trouve dans ses propres succursales. "Il est plus facile que jamais d'ouvrir un compte bancaire dans ce pays, y compris les comptes certifiés Bank On, qui sont désormais disponibles dans plus de la moitié des États-Unis. succursales bancaires et offrent des coûts peu élevés, pas de frais de découvert, des capacités de transaction robustes telles qu'une carte de débit ou prépayée et le paiement de factures en ligne », l'ABA dit.
Qu'est-ce que la banque postale ?
La banque postale fait référence à la fourniture de services bancaires de base dans les bureaux de poste locaux. Cela peut inclure des choses comme l'encaissement de chèques, le paiement de factures et même de petits prêts.
Quel est l'avantage de la banque postale?
Les partisans soutiennent que la banque postale pourrait rendre les services financiers accessibles aux millions d'Américains qui sont actuellement non bancarisés, ce qui leur offre une alternative peu coûteuse aux coûteux magasins d'encaissement de chèques et aux prêts sur salaire fournisseurs.
Quel est l'argument contre la banque postale?
Le secteur américain de la banque privée soutient que le service postal américain est mal équipé pour ajouter des services bancaires à son d'autres services et que de nombreuses banques ont maintenant des programmes à faible coût qui pourraient mieux servir les personnes actuellement non bancarisées population.
L'essentiel
La banque postale est de plus en plus citée comme une solution potentielle pour les ménages à faible revenu qui n'ont pas accès aux banques traditionnelles ou aux coopératives de crédit. Bien que les services bancaires postaux aient gagné du terrain au Congrès ces dernières années, ils se heurtent toujours à une opposition importante de la part du secteur bancaire. À moins que les services bancaires postaux ne se généralisent, la plupart des gens continueront de dépendre des banques et des coopératives de crédit (ou des magasins d'encaissement de chèques et des fournisseurs de prêts sur salaire) pour les services bancaires.