Vous n'êtes pas sûr de vous engager sur un CD? 5 façons de le faire fonctionner
Les CD peuvent payer les taux les plus élevés, il vaut donc la peine d'explorer des stratégies pour en ajouter un en toute sécurité à votre plan d'épargne.
Les certificats de dépôt (CD) sont un moyen de gagner plus d'intérêts sur votre épargne, mais le principal compromis est que ils vous obligent à conserver vos fonds déposés pendant une durée déterminée, généralement mesurée en mois ou en années. Certains épargnants deviennent nerveux à l'idée de s'engager sur un CD sans savoir quand ils voudront ou auront besoin les fonds, en plus d'être inquiets du prix qu'ils paieront s'ils découvrent qu'ils ne peuvent pas tenir dehors.
Heureusement, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez adopter pour réduire le risque d'engagement et la pénalité potentielle d'un certificat de dépôt. Cela peut vous rendre plus à l'aise de prendre le pari et, à son tour, vous permettre de récolter les fruits d'un rendement plus élevé sur votre épargne.
Points clés à retenir
- Les CD peuvent être un moyen intelligent d'augmenter ce que vous gagnez sur votre épargne bancaire, mais ils vous obligent à engager vos fonds pour une période déterminée ou à payer une pénalité si vous encaissez plus tôt.
- Une stratégie intelligente consiste à vérifier si votre timing est bon par rapport à l'endroit où on s'attend à ce que la Réserve fédérale prenne les taux dans un proche avenir.
- Il est sage de ne placer qu'une partie de votre épargne sur un CD tout en encaissant une autre partie dans un compte d'épargne à rendement élevé ou un compte du marché monétaire qui offre un accès sans pénalité.
- Maximisez vos revenus et minimisez votre risque de pénalité en faisant vos devoirs pour marquer un CD de premier ordre d'une institution avec une politique de pénalité légère.
- Envisagez de diviser votre investissement en CD en plusieurs CD plus petits; ainsi, si vous avez besoin d'une partie de vos fonds plus tôt, vous pouvez encaisser un ou deux CD et conserver les autres jusqu'à leur échéance.
Stratégie 1: Vérifiez si votre timing est bon
Bien que les CD puissent être une décision intelligente à tout moment, divers termes de CD peuvent avoir plus ou moins de sens à différents moments compte tenu de l'environnement tarifaire général aux États-Unis. C'est parce que le taux sur un CD est fixe, ce qui signifie qu'il ne change pas pendant toute la durée de la période de validité.
Donc, si, par exemple, on s'attend à ce que les taux augmentent à l'avenir, il n'est pas idéal de bloquer un certificat à long terme aux taux inférieurs d'aujourd'hui. Un CD à court terme (3 à 12 mois) ou à moyen terme (18 mois à 3 ans) serait préférable dans cette situation, vous pouvez donc sortir plus tôt et capitaliser sur un meilleur taux à l'avenir. D'un autre côté, si taux d'intérêt devraient chuter, un certificat à long terme (4 ans ou plus) est un excellent choix, car il donnera au CD plus de temps pour accumuler des intérêts aux taux plus élevés d'aujourd'hui.
Bien qu'il soit impossible de prédire exactement où vont les taux d'intérêt, leur direction générale au cours de l'année à venir n'est pas aussi difficile à déchiffrer. Ce que les banques et les coopératives de crédit paient sur les CD et autres comptes de dépôt est directement influencé par le Réserve fédérale et ce qu'il fait avec le taux des fonds fédéraux. Ainsi, une simple recherche sur Internet sur les nouvelles actuelles de la Fed peut vous donner une indication raisonnable sur l'opportunité de vous attendre à un environnement de taux en baisse, en hausse ou stable l'année prochaine.
Bien qu'il puisse être tentant de simplement conserver toutes vos économies dans un compte d'épargne à haut rendement (en supposant qu'il rapporte presque autant qu'un CD mais avec moins d'engagement), attention aux taux d'épargne et de compte monétaire sont variable. La banque ou la caisse peut les modifier en tout temps et sans préavis. Ainsi, bien que vous puissiez être en mesure de gagner un rendement élevé sur un compte d'épargne en ce moment, ce taux pourrait baisser, tandis que le taux d'un CD est garanti pour toute la durée.
Stratégie 2: ne mettez qu'une partie de vos économies sur un CD
Une façon de réduire le risque de devoir quitter un CD plus tôt est de ne pas en mettre trop. Décidez simplement de quelle partie de votre épargne vous êtes assez sûr de pouvoir vous passer, quelle que soit la durée que vous envisagez, et laissez le reste de vos fonds dans un des économies ou compte du marché monétaire. De cette façon, vous disposerez de fonds suffisants et facilement accessibles, si vous en avez besoin.
Un point clé de cette stratégie est de ne pas placer votre épargne hors CD sur n'importe quel compte; plutôt, vous devriez rechercher un haut-payant épargne à haut rendement ou compte du marché monétaire. En ouvrant un compte avec un taux parmi les meilleurs au pays, vous pouvez toujours obtenir un rendement très compétitif sur votre argent, tout en conservant la possibilité de déposer et de retirer des fonds quand vous le souhaitez.
Pour plus de sécurité, vous pouvez également conserver une petite réserve de liquidités dans un compte d'épargne traditionnel dans la même institution financière où vous avez un compte courant. De cette façon, vous pouvez effectuer un transfert instantané vers votre chèque à tout moment.
Vous pouvez trouver les meilleurs tarifs nationaux dans notre classement quotidien des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement et meilleurs comptes du marché monétaire. Tous sont proposés par des banques assurées par la FDIC ou des coopératives de crédit assurées par la NCUA, assurant la sécurité de vos dépôts même si l'institution fait faillite.
Stratégie 3: pensez à l'avance lorsque vous choisissez la durée de votre CD
Choisir le bon terme de CD est également important. Compte tenu de l'environnement tarifaire, vous voudrez peut-être choisir une durée aussi longue que vous pensez pouvoir gérer, maximisant ainsi le taux que vous pouvez obtenir. Mais il est également judicieux d'éviter de trop prolonger votre engagement. Réfléchissez à votre horizon financier personnel: Achèterez-vous une maison ou une voiture? Aurez-vous besoin de commencer à payer les frais de scolarité d'un enfant? Vous avez prévu de grandes vacances?
Vous ne pourrez jamais prédire les dépenses surprises et urgentes que vous rencontrerez. Mais cela vaut la peine de passer un peu de temps à réfléchir à l'argent dont vous avez besoin peut attendez-vous à vous aider à choisir une date d'échéance du CD qui correspond à votre calendrier financier.
Stratégie 4: Faites vos devoirs sur les taux et les pénalités
Quel que soit le montant du dépôt et la durée du CD sur lequel vous atterrissez, vous serez toujours bien servi en cherchant un taux parmi les meilleurs au pays. Les rendements que paient les différentes banques et coopératives de crédit peuvent varier d'un montant étonnant. Vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous, qui montre les taux les plus élevés actuels pour chaque terme de CD par rapport à. le taux moyen national. Dans la plupart des cas, vous pouvez gagner trois à cinq fois la moyenne nationale en faisant vos devoirs pour choisir un taux directeur.
Cependant, la recherche d'un CD à haut rendement ne se limite pas au prix. Il s'agit aussi de votre résultant retour si vous avez besoin d'encaisser le CD plus tôt. Il y aura toujours une pénalité si vous n'atteignez pas l'échéance, donc plus les gains sur votre CD sont élevés, moins votre pénalité causera de dommages à votre rendement global.
Par exemple, disons que vous ouvrez un CD en payant 3%, mais qu'une urgence financière vous oblige à encaisser plus tôt. Si la pénalité qui en résulte mange un tiers de vos gains, cela équivaut à gagner encore 2 % sur ce CD, même après avoir payé la pénalité. Comparez cela à un CD payant un taux considérablement inférieur, comme la moyenne nationale, et vous pouvez toujours sortir en tête sur le CD à taux élevé pénalisé.
La deuxième étape consiste à vous assurer que vous savoir le pénalité de retrait anticipé de tout CD que vous envisagez avant vous vous engagez. Certaines pénalités sont assez légères, certaines sont intermédiaires et certaines sont franchement si sévères qu'elles devraient être évitées. Ceux-ci incluent toutes les politiques de pénalité qui peuvent réduire le principal de votre dépôt initial.
Au lieu de cela, vous voudrez choisir un CD avec un calcul de pénalité léger ou raisonnable. En règle générale, ceux-ci prennent la forme d'un certain nombre de mois d'intérêts que vous perdrez. En enquêtant sur les pénalités de retrait anticipé sur une courte liste d'options de CD que vous examinez, vous pouvez en choisir une qui, par exemple, facture trois mois d'intérêts au lieu de six mois.
Nous vous simplifions la recherche en suivant les taux chaque jour de la semaine et en publiant notre classement des meilleurs tarifs CD pour des durées de trois mois à 10 ans. Tous les CD de notre liste sont proposés par des banques et des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que vous êtes protégé dans le cas improbable d'échec de l'institution.
Stratégie 5: Envisagez plusieurs CD plus petits
Pourtant, une autre stratégie consiste à ne pas déposer tout l'argent que vous avez affecté à l'investissement en CD dans un seul certificat. Il existe deux façons différentes de se diversifier ici pour minimiser vos risques.
Une solution consiste à diviser votre dépôt de CD en quatre ou cinq montants plus petits. Disons que vous voulez investir 20 000 $ dans un CD. Au lieu d'un seul CD à ce montant, vous pourriez ouvrir quatre CD de 5 000 $ chacun dans cette même institution. Ce que vous gagnez ici, c'est que si vous constatez que vous devez accéder à certains de vos fonds CD avant l'échéance, vous n'aurez pas nécessairement à encaisser la totalité des 20 000 $. Au lieu de cela, vous pourriez simplement casser un ou deux CD pour obtenir l'argent dont vous avez besoin, puis vous conserveriez les CD restants intacts (au moins jusqu'à leur maturité).
Une autre option consiste à investir dans plus d'un CD, mais pas tous à la fois et peut-être pas tous dans une seule institution. En utilisant le même exemple de 20 000 $ que ci-dessus, vous pourriez investir 5 000 $ maintenant, mais prévoyez ensuite d'investir 5 000 $ supplémentaires chaque mois ou chaque trimestre. C'est une bonne stratégie si vous ne savez pas où vont les taux, et cela fonctionne bien si les taux augmentent. Il échelonne également vos investissements et donc vos échéances. Cependant, si les taux baissent, vous souhaiterez peut-être avoir investi tous vos fonds en même temps lorsque les taux étaient plus élevés.
Compte d'épargne vs. CD - Quel est le meilleur ?
Les comptes d'épargne ont l'avantage de vous permettre d'accéder librement pour retirer ou déposer votre argent plus ou moins quand vous le souhaitez. Mais leurs taux d'intérêt sont généralement inférieurs aux taux des CD, et le taux peut être modifié à tout moment, sans préavis.
Les CD offrent plutôt un taux fixe garanti, donc non seulement vous pouvez généralement gagner plus avec un CD, mais il n'y a aucun risque que le taux soit réduit. Vous saurez exactement combien vous gagnerez jusqu'à la fin de la durée du CD. Le compromis, cependant, est que si vous encaissez avant la date d'échéance, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé.
Le choix entre ces deux dépend du moment où vous aurez besoin d'accéder à votre argent. Si vous savez que vous n'en aurez pas besoin pendant des mois ou des années, un CD peut augmenter vos revenus. Mais si vous ne savez pas quand vous souhaitez retirer les fonds, un compte d'épargne offre une meilleure flexibilité. Pour de nombreuses personnes, les CD peuvent être une bonne option en combinaison avec le fait de conserver de l'argent dans un compte d'épargne à haut rendement.
Dois-je mettre de l'argent dans un CD dès maintenant ?
Le moment opportun pour ouvrir un CD dépend à la fois de votre situation financière personnelle et de l'environnement général des taux d'intérêt. Tout d'abord, mettre de l'argent sur un CD a du sens si vous savez que vous pouvez vivre sans une partie de votre épargne pendant un certain nombre de mois ou d'années. Cela peut également vous aider à économiser de l'argent sans avoir la tentation de dépenser, car l'encaissement d'un CD vous coûtera une pénalité.
Deuxièmement, il est bon d'avoir une idée de la direction générale des taux d'intérêt américains au cours de l'année à venir. Si l'on s'attend généralement à ce que les taux d'intérêt baissent, l'ouverture d'un CD à long terme est une décision intelligente, car elle vous permet de bloquer l'un des meilleurs taux d'aujourd'hui. Mais si l'on s'attend à ce que les taux d'intérêt augmentent bientôt, les CD à plus court terme sont probablement un pari plus intelligent.
Puis-je perdre de l'argent sur un CD ?
Pratiquement jamais. Ce que vous mettez sur un CD vous appartient, et en supposant que vous l'ouvriez à un Banque membre de la FDIC ou un Caisse populaire assurée par la NCUA, jusqu'à 250 000 $ de vos dépôts - par personne et par institution - sont protégés par le gouvernement fédéral si l'institution fait faillite.
La seule façon de perdre de l'argent sur votre investissement initial en CD est de choisir de l'ouvrir dans une banque ou coopérative de crédit qui a une pénalité de retrait anticipé si sévère qu'elle peut soustraire de votre capital dépôt. La plupart des politiques de pénalité ne réduisent que vos revenus d'intérêts, mais si vous en rencontrez une qui peut consommer plus que les intérêts et réduire ce que vous avez initialement déposé, achetez ailleurs un CD différent.
Les CD sont-ils sûrs si le marché s'effondre ?
Ce que fait le marché boursier n'aura aucun effet sur tout CD que vous détenez déjà. En effet, les CD offrent un taux fixe que la banque ne peut pas modifier pendant la durée de votre CD. Ce que vous vous inscrivez au départ est ce qui vous est garanti jusqu'à ce que le CD mûrisse.
Il est vrai que les changements dans l'économie ou le marché boursier américain peuvent avoir un impact sur les taux de avenir CD. Mais vous saurez toujours le prix et la durée d'un nouveau CD avant de signer sur la ligne de fond, et une fois que vous l'aurez fait, cela l'accord entre vous et la banque ou la coopérative de crédit est alors verrouillé, peu importe ce qui se passe dans l'économie ou les actions marché.
L'essentiel
Il est sage de prendre un investissement en CD au sérieux, car la façon de maximiser l'avantage des revenus qu'il offre est de conserver le CD jusqu'à l'échéance. Mais en suivant ces stratégies, vous pouvez réduire considérablement les risques d'avoir besoin d'encaisser tôt. Et puis même si vous le faites, vous aurez minimisé au maximum les coûts de la sanction.
