6 conseils pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire

Obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire peut être difficile, surtout si vous avez déjà été refusé.

Allez à n'importe quel hypothèque site Web de prêt, et vous verrez des images de familles souriantes et de belles maisons accompagnées d'un texte qui le rend on dirait que les prêteurs attendent juste de vous aider à trouver le prêt qui vous convient, quel que soit votre situation.

En réalité, prêter des sommes aussi importantes est une activité risquée pour les banques. En d'autres termes, les banques ne vous prêteront pas des centaines de milliers de dollars à moins qu'elles ne soient convaincues que vous pouvez les rembourser à temps.

Si votre rêve de posséder une maison a été anéanti par agents de crédit refusant votre demande, vous pouvez prendre les mesures suivantes pour vous aider à reprendre le chemin de l'accession à la propriété.

1. Obtenez un cosignataire

Si votre revenu n'est pas assez élevé pour être admissible au prêt que vous demandez, un cosignataire peut aider. Un cosignataire vous aide car ses revenus seront inclus dans les calculs d'abordabilité. Même si la personne ne vit pas avec vous et ne fait que vous aider à effectuer les paiements mensuels, le revenu d'un cosignataire sera pris en compte par la banque. Bien sûr, le facteur clé est de s'assurer que votre cosignataire a de bons antécédents professionnels, un revenu stable et de bons antécédents de crédit.

Dans certains cas, un cosignataire peut également être en mesure de compenser votre crédit. Dans l'ensemble, le cosignataire garantit au prêteur que vos versements hypothécaires seront payés.

Il est important que vous et le cosignataire compreniez les obligations financières et juridiques liées à la cosignature d'un prêt hypothécaire. Si tu défaut sur votre prêt hypothécaire, le prêteur peut poursuivre votre cosignataire pour le montant total de la dette. De plus, si les paiements sont en retard ou si vous faites défaut, vos deux cote de crédit et votre cosignataire en souffrira. Une cote de crédit est une représentation numérique des antécédents de crédit d'un emprunteur, solvabilité, et la capacité de rembourser une dette.

Bien sûr, vous ne devriez pas faire appel à un cosignataire pour obtenir l'approbation si vous ne gagnez pas suffisamment de revenus pour payer l'hypothèque à temps. Cependant, si vos revenus sont stables et que vous avez de solides antécédents professionnels, mais que vous ne gagnez toujours pas assez pour un prêt hypothécaire, un cosignataire peut vous aider.

2. Attendre

Parfois, les conditions dans le économie, le marché du logement ou le secteur des prêts rendent les prêteurs avares lorsqu'ils approuvent des prêts. Si vous faisiez une demande de prêt hypothécaire en 2006, les banques vous offraient prêts sans vérification de revenu. Cependant, ces jours sont révolus depuis longtemps. Aujourd'hui, les banques sont scrutées par les régulateurs et la Federal Reserve Bank pour s'assurer qu'elles ne prennent pas plus de risques qu'elles ne peuvent en supporter. Si l'économie ne soutient pas un marché du logement robuste où les banques prêtent activement, il vaut peut-être mieux attendre que le marché s'améliore.

En attendant, les prix des maisons ou taux d'intérêt pourrait tomber. L'un ou l'autre de ces changements pourrait également améliorer votre admissibilité au prêt hypothécaire. Sur un prêt de 290 000 $, par exemple, une baisse de taux de 7 % à 6,5 % diminuera votre mensualité d'environ 100 $. C'est peut-être le petit coup de pouce dont vous avez besoin pour payer les mensualités et vous qualifier pour le prêt.

3. Travaillez à augmenter votre pointage de crédit

Vous pouvez travailler à l'amélioration de votre pointage de crédit, à la réduction de votre dette et à l'augmentation de votre épargne. Bien sûr, vous devez d'abord obtenir votre pointage de crédit et obtenir une copie de votre rapport de crédit. Le Bureau de la protection financière des consommateurs, qui est un organisme gouvernemental, a des informations utiles sur son site Web pour obtenir un rapport de crédit gratuit. Le rapport répertorie vos antécédents de crédit, vos prêts ouverts et vos comptes de carte de crédit, ainsi que vos antécédents en matière de paiements en temps opportun. Une fois que vous aurez le rapport, vous pourrez obtenir votre pointage de crédit auprès de l'un des trois agences de crédit.

Construisez votre historique de crédit

Si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit, cela peut nuire à vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. Envisager ouverture d'une carte de crédit sécurisée avec une petite limite de crédit. Les cartes sécurisées exigent que vous disposiez d'un montant en espèces enregistré auprès de la société émettrice de la carte de crédit qui correspond au crédit disponible de la carte. Une carte sécurisée élimine le risque de la société émettrice de la carte de crédit, ce qui améliore vos chances d'être approuvé. En outre, une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen d'établir votre historique de crédit et de montrer aux banques que vous pouvez emprunter sur une carte et rembourser le solde chaque mois. Cependant, si vous avez trop de cartes ouvertes, en ouvrir une autre peut nuire à votre pointage de crédit.

Gérez vos cartes de crédit

Effectuer des paiements à temps est essentiel pour augmenter votre score. De plus, remboursez une partie de vos dettes afin que les soldes de votre carte ne soient pas proches de la limite de crédit de la carte; appelé utilisation du crédit. L'utilisation du crédit est un ratio reflétant le pourcentage du crédit disponible d'un emprunteur qui est utilisé. Si une carte a une limite de 5 000 $ et un solde dû de 2 500 $, le taux d'utilisation du crédit est de 50 %. En revanche, si la carte avait un solde de 4 000 $, le ratio est de 80 % ou (4 000 $ (solde dû) / 5 000 $ (limite)). En d'autres termes, 80% du crédit disponible de la carte a été utilisé. Idéalement, plus le pourcentage est bas, mieux c'est, mais de nombreuses banques aiment voir un taux d'utilisation d'au moins 50 % ou moins.

Si les banques voient que vous êtes sur le point de maximiser vos cartes, elles vous considéreront comme un risque de crédit. Par exemple, si vous ne pouvez pas effectuer des paiements en temps opportun ou réduire une carte de crédit avec un solde de 3 000 $ au fil du temps, il est peu probable que les banques croient que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire de 200 000 $.

Calculez votre ratio dette/revenu

Les banques adorent analyser la dette mensuelle totale de votre ménage par rapport à votre revenu mensuel; appelé le ratio dette/revenu. Tout d'abord, faites le total de vos revenus bruts mensuels (avant déduction des impôts). Ensuite, faites le total de vos paiements mensuels de dette, qui comprennent un prêt automobile, des cartes de crédit, des cartes de paiement et des prêts étudiants. Vous diviserez le total de vos factures mensuelles par votre revenu mensuel brut.

Si, par exemple, vos remboursements de dettes totalisent 2 000 $ par mois et que votre revenu brut est de 5 000 $ par mois mois, votre ratio dette/revenu est de 40 % ou ((dette de 2 000 $ / revenu de 5 000 $) x 100 pour en faire un pourcentage).

Idéalement, les banques aiment voir un ratio dette/revenu de 40 %. Par conséquent, il est préférable de calculer votre ratio et, si nécessaire, d'ajuster vos dépenses, de rembourser vos dettes ou d'augmenter vos revenus pour faire baisser votre ratio.

4. Jetez votre dévolu sur une propriété moins chère

Si vous n'êtes pas admissible au montant d'hypothèque que vous désirez et que vous n'êtes pas prêt à attendre, vous pouvez opter pour une condo ou maison en rangée au lieu d'une maison, ce qui pourrait être moins coûteux. De plus, opter pour une maison plus petite avec moins de chambres à coucher, de salles de bains ou moins de pieds carrés ainsi que considérer un quartier plus éloigné peut vous offrir des options plus abordables. Si nécessaire, vous pourriez même déménager dans une autre partie du pays où le coût d'accession à la propriété est moins élevé. Lorsque votre situation financière s'améliorera au fil du temps, vous pourrez peut-être acheter votre propriété, votre quartier ou votre ville idéal.

5. Demander une exception au prêteur

Croyez-le ou non, il est possible de demander au prêteur de transmettre votre dossier à quelqu'un d'autre au sein de l'entreprise pour un deuxième avis sur une demande de prêt rejetée. En demandant une exception, vous devrez avoir une très bonne raison et vous devrez rédiger une lettre soigneusement rédigée pour défendre votre cas.

Si vous avez un événement ponctuel, comme un chargé de compte, impactant votre crédit, expliquez pourquoi l'incident était un événement ponctuel et qu'il ne se reproduira plus jamais. Un événement ponctuel peut être dû à des dépenses médicales imprévues, à une catastrophe naturelle, à un divorce ou à un décès dans la famille. La tache sur votre dossier devra en fait avoir été un événement ponctuel. En outre, vous devrez être en mesure de justifier votre histoire par des antécédents de crédit par ailleurs solides.

6. Considérez les autres prêteurs et les prêts FHA

Les banques n'ont pas toutes les mêmes exigences de crédit pour un prêt hypothécaire. Une grande banque qui ne souscrit pas de nombreux prêts hypothécaires fonctionnera probablement différemment d'une société de prêts hypothécaires spécialisée dans les prêts immobiliers. Les banques locales et les banques communautaires sont également d'excellentes options. La clé est de poser beaucoup de questions concernant leurs exigences, et à partir de là, vous pouvez évaluer quelle institution financière vous convient. N'oubliez pas que les banques ne peuvent pas vous décourager de postuler (c'est illégal pour elles de le faire).

En d'autres termes, parfois un prêteur peut dire non tandis qu'un autre peut dire oui. Cependant, si chaque prêteur vous rejette pour la même raison, vous saurez que ce n'est pas le prêteur et vous devrez corriger le problème.

Certaines banques ont des programmes pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, et elles pourraient faire partie de la Programme de prêt FHA. Un prêt FHA est une hypothèque assurée par le Administration fédérale du logement (FHA), ce qui signifie que la FHA réduit le risque pour les banques d'émettre des prêts hypothécaires. Vous devrez trouver une banque locale qui est un prêteur approuvé par la FHA. L'avantage des prêts FHA est qu'ils nécessitent des acomptes et des cotes de crédit inférieurs à ceux de la plupart des prêts hypothécaires traditionnels.

La ligne de fond

Si un prêt hypothécaire vous a été refusé, assurez-vous de demander au prêteur comment vous pouvez devenir un candidat au prêt plus attrayant. Avec du temps, de la patience, un travail acharné et un peu de chance, vous devriez pouvoir renverser la situation et devenir propriétaire d'une propriété résidentielle.