Un compte chèque Premium en vaut-il la peine ?

Avez-vous entendu parler des comptes chèques premium? Pour résumer, il s'agit simplement des comptes de dépôt de premier plan d'une banque annoncés publiquement. Si vous êtes une personne fortunée, vous avez probablement accès à d'autres comptes non annoncés via la division d'investissement de votre banque. Néanmoins, si vous recherchez simplement un compte courant de tous les jours et que vous comparez les offres de différentes banques, vous avez probablement déjà rencontré ces comptes premium.

Chacun a une exigence de solde minimum pour éviter de payer des frais de service mensuels. La question est: vaut-il mieux laisser moins d'argent dans votre banque ou ouvrir un compte chèque premium?

Commencez par ces questions sur les comptes chèques Premium

Il n'y a pas de réponse unique, mais voici quelques questions à poser:

• À quelle fréquence utilisez-vous les guichets automatiques ? L'un des grands avantages des comptes chèques premium est la gratuité des transactions aux guichets automatiques des entreprises. Dans la plupart des cas, cependant, dans les guichets automatiques non bancaires, vous devez toujours payer les frais du propriétaire du guichet automatique. Si vous n'utilisez pas régulièrement les guichets automatiques, cet avantage peut ne pas être important pour vous.
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• Votre solde fluctue? Les offres sans frais incluent souvent un certain nombre de transferts de solde à découvert gratuits et de demandes d'arrêt de paiement. Si vous êtes en mesure de respecter les exigences de solde minimum de ces comptes de premier plan, il y a de fortes chances que vous n'utilisiez pas de toute façon la protection contre les découverts. Et pour la plupart des gens, les demandes d'opposition au paiement ne sont pas un phénomène normal.
• À quel point vous souciez-vous d'obtenir des intérêts sur votre compte ? Appeler ces comptes productifs d'intérêts semble impressionnant dans une publicité, mais cela vaut à peine la peine d'être envisagé. Bien sûr, personne ne refusera l'argent gratuit, mais Chase, par exemple, propose actuellement un APY de 0,01%.Sur un solde de 50 000 $, cela revient à 5 $ par an.
• Le compte offre-t-il des points de récompense? Vous pourriez recevoir des points de récompense en conjonction avec la carte de crédit que vous détenez à la banque. Toutes les banques n'offrent pas de récompenses, mais vous pouvez en tenir compte dans votre décision.

Est-ce que ça vaut le coup?

Si vous regardez la vérification des primes avec les yeux d'un investisseur, ce n'est probablement pas le cas. Sans sortir de votre banque, vous pourriez gagner près de 1% sur un certificat de dépôt (CD) d'un an ou près de 1,7% d'intérêt sur un CD de cinq ans. Les comptes du marché monétaire rapportent légèrement moins mais sont comparables aux CD.

En dehors du secteur bancaire, les obligations et les actions versant des dividendes (ou des distributions), les fonds négociés en bourse et Les sociétés en commandite maître rapportent entre 1 % et 10 % ou potentiellement plus, selon votre risque tolérance. Si vous avez 15 000 $ à 75 000 $ à conserver sur un compte courant pour répondre aux exigences de solde minimum, cet argent pourrait travailler plus fort pour vous dans d'autres produits financiers. D'un autre côté, bon nombre de ces comptes vous créditeront de l'argent que vous conservez dans des comptes de placement liés au sein de cette famille bancaire, de sorte que vous pourrez peut-être accomplir les deux en même temps. Par exemple, si vous avez un compte courant et un solde combiné moyen sur trois mois de 20 000 $ ou plus dans un compte chèque et/ou Merrill Edge et Merrill Lynch, vous pouvez rejoindre les récompenses préférées de Bank of America programme.

De plus, vous devez toujours garder de l'argent sur un compte courant pour payer vos factures. Si vous ou votre famille utilisez régulièrement les services bancaires, un compte chèque premium vous permettra probablement d'économiser de l'argent en frais de guichet automatique. Les comptes premium peuvent également vous offrir des taux de prêt ou des avantages légèrement inférieurs de la part de la division des investissements de la banque.

La ligne de fond

Bien que les comptes premium aient une exigence de solde minimum qui les fait ressembler à un produit pour le riches, ils sont disponibles pour toute personne qui ne peut pas maintenir le solde minimum mais est prête à payer le redevance mensuelle. Conserver un solde à cinq chiffres sur votre compte courant pendant une longue période pour éviter des frais mensuels n'est probablement pas une bonne stratégie financière. En fin de compte, cela dépend de combien vous utilisez les autres services de votre banque. (Pour en savoir plus, voir Principaux comptes chèques premium de 2018 .)