L'assurance habitation couvre-t-elle la moisissure?

L'assurance habitation est conçue pour vous couvrir contre divers types de dommages, mais vous vous demandez peut-être si cela inclut la moisissure. C'est une bonne question à poser, en particulier si vous achetez une maison ancienne et que vous voulez éviter toute surprise potentiellement coûteuse. La réponse n'est pas toujours claire. "Généralement, polices d'assurance habitation standard peut couvrir la moisissure dans une certaine mesure », déclare Sean Harper, PDG et co-fondateur de Proche, une entreprise basée à Chicago insurtech Commencez. "Cela dépend de ce qui a causé la moisissure."

Voici un aperçu des situations les plus courantes dans lesquelles la moisissure peut ou non être couverte par l'assurance habitation.

Assurance risques couverts et moisissures

Les polices d’assurance habitation énoncent une liste de « risques couverts », c'est-à-dire les cas de dommages à la maison pour lesquels vous êtes admissible à déposer une réclamation. La principale cause de la formation de moisissures est l'infiltration d'eau dans la structure de votre maison, vous devez donc savoir quels risques couverts liés à l'eau sont inclus dans votre police.

Par exemple, votre police peut vous couvrir si la moisissure résulte de l'un des éléments suivants:

• Fuites d'eau liées à un appareil défectueux
• Dégâts d'eau causés par un chauffe-eau éclaté
• Dégâts d'eau causés par les pompiers qui éteignent un incendie dans votre maison

Dans ces cas, la moisissure serait un « dommage résultant » d'un risque couvert. Il est important de faire la distinction entre les dommages résultants et les dommages initiaux. Par exemple, si votre chauffe-eau se brise et qu'une fuite provoque la formation de moisissure dans les murs, votre police pourrait payer pour les murs à réparer et le moule à enlever mais pas pour le remplacement de l'eau chaude chauffe-eau.

Il est important de noter que le montant que votre police peut payer pour la réparation et l'élimination des moisissures peut ne pas couvrir tous les dommages qui en résultent. « Cette étendue de couverture contre les moisissures est généralement limitée. Par exemple, une entreprise peut plafonner l'élimination et l'élimination des moisissures à 10 000 $ pour un seul événement », explique Pat Howard, expert en assurance habitation chez Genie politique. Des limites de couverture plus élevées peuvent être disponibles, mais si vous n'êtes pas sûr de ce qui est couvert, Howard suggère de parler à votre agent pour savoir quelles options vous avez.

Moisissures causées par des inondations ou des actes de la nature

Dans certains cas, la moisissure peut se développer à la suite de dégâts d'eau causés par des forces extérieures. Le fait que votre assurance habitation couvre la moisissure dans ce cas dépend de la cause des dommages au départ.

« La moisissure causée par les ondes de tempête, comme les eaux de crue, n'est généralement pas couverte par l'assurance habitation standard », déclare Harper. « C'est parce que les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par les inondations. assurance contre les inondations pour ça."

Si vous avez une police d'assurance contre les inondations et que votre maison est inondée en raison de fortes pluies, d'un ouragan ou un autre acte de la nature, votre police peut s'étendre à l'élimination des moisissures et aux réparations rendues nécessaires par inondation. L'assurance contre les inondations coûte en moyenne environ 700 $ par an en plus de votre prime d'assurance habitation habituelle, bien qu'elle puisse coûter plus cher si vous habitez dans une zone à plus haut risque d'inondation.

Cela peut valoir l'investissement, cependant, si vous êtes préoccupé par la moisissure résultant d'une inondation. Selon la FEMA, un seul pouce d'eau dans votre maison peut causer des dommages de 25 000 $.Une assurance contre les inondations avec une couverture contre les moisissures pourrait aider à atténuer une partie des coûts.

La moisissure qui résulte d'autres actes de la nature, comme un ouragan ou une tempête de verglas, peut être couverte par votre police d'assurance habitation. Par exemple, si un ouragan arrache votre toit et que de l'eau pénètre à l'intérieur de la maison, provoquant la formation de moisissures, vous pourrez peut-être déposer une réclamation pour cela ainsi que d'autres dommages à la maison.

Moisissure résultant d'une négligence

La troisième catégorie de dommages liés aux moisissures est associée à la négligence du propriétaire. En termes simples, cela signifie ignorer l'entretien ou les réparations de la maison dans la mesure où ils permettent à la moisissure de se développer. "La moisissure n'est généralement pas couverte par votre police d'assurance habitation si elle se forme à cause de la négligence ou d'un manque d'entretien", explique Howard. « Si vous auriez pu sciemment empêcher la moisissure en réparant des tuyaux qui fuient ou en utilisant un déshumidificateur, votre assureur ne vous remboursera pas pour l'élimination et l'élimination des moisissures. »

Dites que vous remarquez que le joint autour de la base de votre toilette fuit. Au lieu de remplacer le joint ou les toilettes, vous laissez la fuite se poursuivre, ce qui endommage le sous-plancher. À partir de là, la moisissure s'installe et se propage aux plinthes et aux murs. Dans ce cas, votre réclamation d'assurance habitation peut être refusée parce que vous étiez en mesure d'empêcher la moisissure de se produire.

Comment éviter le refus d'une réclamation pour dommages causés par la moisissure

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour prévenir la moisissure et/ou améliorer les chances de faire approuver votre réclamation si vous subissez des dommages causés par la moisissure.

Côté prévention, vous pouvez:

• Installez des déshumidificateurs dans les zones sujettes à l'humidité
• Vérifiez régulièrement les tuyaux et les raccords de plomberie pour rechercher des fuites
• Aérez adéquatement les salles de bains, les buanderies, les cuisines et les autres pièces de votre maison où la moisissure peut avoir l'occasion de se développer
• Gardez les gouttières propres pour éviter la formation de barrages de glace en hiver, ce qui peut entraîner des fuites
• Inspectez régulièrement votre toit et autour des fenêtres et des portes et calfeutrez les fissures qui pourraient permettre à l'eau de s'infiltrer
• Isolez correctement les tuyaux intérieurs et extérieurs en hiver pour éviter les bris ou les fuites
• Vérifiez régulièrement les appareils et les chauffe-eau pour des signes de fuites

Si vous devez déposer une réclamation pour dommages causés par la moisissure:

• Documentez correctement les dommages avec des photos et/ou des vidéos
• Fournissez des dossiers d'entretien à jour si vous en avez
• Suivez toutes les instructions que la compagnie d'assurance vous donne pour traiter la réclamation
• Contrat avec des entreprises d'élimination des moisissures approuvées pour nettoyer les dommages

Que faire si votre réclamation pour moisissure est refusée

Si votre compagnie d'assurance habitation refuse votre réclamation pour moisissure, vous voudrez peut-être demander à un entrepreneur agréé de vous offrir un deuxième avis sur la cause des dommages. Vous pouvez également tenter de faire appel du refus auprès de votre compagnie d'assurance si elle dispose d'un processus d'appel spécifique. Si non, votre état commissaire aux assurances peut être en mesure d'offrir de l'aide sur ce que vous pouvez faire pour obtenir l'approbation de la demande ou pour déposer une plainte pour refus.