अपने रोथ आईआरए को अधिकतम करने के बाद क्या करना है?

मान लीजिए कि आपने अपने लिए स्वीकार्य अधिकतम योगदान दिया है रोथ इरा वर्ष के लिए लेकिन अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए दूर रखने के लिए पैसा बचा है। यह एक समस्या है जो बहुत से लोग शायद चाहते हैं कि उनके पास हो। और कभी भी डरें नहीं—आपके पैसे लगाने के लिए और भी कई अच्छी जगहें हैं।

जबकि रोथ आईआरए द्वारा प्रदान की जाने वाली कर-आस्थगित वृद्धि और कर-मुक्त निकासी को शीर्ष पर रखना कठिन है, आप हैं वर्तमान में यदि आपकी आयु ५० वर्ष से कम है, तो $६,००० प्रति वर्ष के योगदान तक सीमित है, या यदि आपकी आयु ५० या पुराना।कोई भी अतिरिक्त पैसा जिसे आप बचाना चाहते हैं, उसे एक और घर ढूंढना होगा, आदर्श रूप से एक रोथ के कम से कम कुछ कर लाभों के साथ।

यहां कुछ ऐसे हैं जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं:

401 (के) एस और अन्य परिभाषित-योगदान योजनाएं

एक्सप्लोर करने का पहला विकल्प है a 401 (के), 403 (बी), या काम पर 457 सेवानिवृत्ति योजना। यदि आपका नियोक्ता इनमें से किसी एक योजना की पेशकश करता है, तो आप 2021 के लिए $19,500 ($26,000 यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं) तक का योगदान कर सकते हैं।

कई नियोक्ता मिलते-जुलते योगदान प्रदान करते हैं, जो कि सबसे अच्छे भत्तों में से एक है। वास्तव में, पूर्ण मिलान प्राप्त करने के लिए अपने खाते में कम से कम पर्याप्त धन का योगदान करना स्मार्ट है - इससे पहले कि आप अपने रोथ आईआरए में एक पैसा डालें।

सामान्य तौर पर, इन खातों में योगदान उस वर्ष के लिए कर-कटौती योग्य होता है जब आप उन्हें बनाते हैं, आपका पैसा कर-स्थगित हो जाएगा, और आप केवल तभी कर का भुगतान करेंगे जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी करेंगे। यदि आप चुनते हैं इन योजनाओं में से एक का रोथ संस्करण, आपको कोई अग्रिम कर विराम नहीं मिलेगा, लेकिन सेवानिवृत्ति में आपकी निकासी कर-मुक्त होगी, रोथ आईआरए की तरह।

सितंबर इरा

ए सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (एसईपी) आईआरए एक सेवानिवृत्ति खाता है जो स्वरोजगार सहित छोटे व्यापार मालिकों के लिए टैक्स ब्रेक प्रदान करता है। यदि आपके पास स्व-रोजगार आय है, चाहे वह पूर्णकालिक नौकरी से हो या अंशकालिक गिग से, आप अपने मुआवजे का 25% या $ 58,000, जो भी कम हो (2021 के लिए) का योगदान कर सकते हैं। यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको नियोक्ता और कर्मचारी दोनों के रूप में माना जाता है।

ध्यान रखें कि यदि आपके पास अन्य कर्मचारी हैं, तो आम तौर पर आपको उनकी ओर से भी योगदान देना होगा। और यह मुआवजे का वही प्रतिशत होना चाहिए जो आप अपने खाते में योगदान करते हैं।इसलिए, यदि आप अपने मुआवजे का 15% योगदान करते हैं, तो आपको किसी ऐसे कर्मचारी की ओर से भी 15% का योगदान देना होगा जो:

• 21 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं,
• पिछले पांच वर्षों में से कम से कम तीन वर्षों तक आपके लिए काम किया है, और
• आपने पिछले वर्ष कम से कम $600 का भुगतान किया है।

एक पारंपरिक IRA के समान, SEP IRA योगदान आपके द्वारा किए गए वर्ष के लिए कर-कटौती योग्य है, लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति में पैसे निकालते हैं तो आपको कर का भुगतान करना होगा।

सरल इरा

ए कर्मचारियों के लिए बचत प्रोत्साहन मैच योजना (सरल) आईआरए एक 401 (के) योजना की तरह है जो 100 या उससे कम कर्मचारियों वाले छोटे व्यवसायों के लिए तैयार है।2020 के लिए, कर्मचारी $ 13,500 या $ 16,500 तक योगदान कर सकते हैं यदि वे 50 या उससे अधिक उम्र के हैं।SEP IRA की तरह, यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको नियोक्ता और कर्मचारी दोनों के रूप में माना जाता है।

यदि आपके पास अन्य कर्मचारी हैं, तो आपको दो विकल्पों में से एक का उपयोग करके उनके लिए भी योगदान देना होगा:

• एक कर्मचारी के वेतन के 3% तक डॉलर-दर-डॉलर का मिलान करें, या
• मुआवजे का फ्लैट 2% योगदान करें, कर्मचारी योगदान देता है या नहीं।

एसईपी आईआरए के साथ, आपके योगदान उस वर्ष के लिए कर-कटौती योग्य हैं, और सेवानिवृत्ति में आपकी निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाएगा।

2019 के सेवानिवृत्ति वृद्धि अधिनियम के लिए हर समुदाय की स्थापना (सुरक्षित)

2019 के अंत में SECURE अधिनियम पर हस्ताक्षर किए गए, जिससे सेवानिवृत्ति कानून में व्यापक परिवर्तन हुए।अधिनियम के तहत, यदि आपके पास कर्मचारी हैं, तो एक छोटे व्यवसाय के स्वामी के रूप में, आपको अपने कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करने के लिए कुछ लाभ प्राप्त होते हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, यह 401(के) एस, 403(बी) एस, सरल आईआरए और एसईपी आईआरए पर लागू होता है।

सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करने के लिए छोटे व्यवसायों को टैक्स क्रेडिट में $ 500 से $ 5,000 तक की वृद्धि प्राप्त होगी।ऑटो-नामांकन प्रक्रिया को अपनाने के लिए, उन्हें $500 का टैक्स क्रेडिट प्राप्त होता है। ये क्रेडिट तीन साल तक के लिए लागू होते हैं।अधिनियम के तहत, एक छोटा व्यवसाय एक ऐसा व्यवसाय है जिसमें कुल मुआवजे में कम से कम $ 5,000 प्राप्त करने वाले 100 से अधिक कर्मचारी नहीं हैं।बिल कई नियोक्ता योजनाओं तक पहुंच को भी विस्तृत करता है।

वार्षिकियां

यदि आपने सभी कर-आस्थगित और कर-मुक्त सेवानिवृत्ति खातों को समाप्त कर दिया है, जिनके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप इस पर गौर करना चाहेंगे वार्षिकियां. ये बीमा उत्पाद हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक निश्चित धारा का भुगतान करते हैं।

उच्च शुल्क और खराब निवेश विकल्पों के लिए वार्षिकी की उचित रूप से योग्य खराब प्रतिष्ठा है। फिर भी, उनमें से एक नया वर्ग है, जिसे कभी-कभी "केवल-निवेश" वार्षिकी कहा जाता है, जिसकी लागत कम होती है। ये वार्षिकियां कर-आस्थगित उद्देश्यों के लिए बनाई गई हैं, बीमा लाभों के लिए नहीं। किसी भी अतिरिक्त सुविधाओं पर ध्यान दें और सुनिश्चित करें कि वे अपने साथ आने वाले अतिरिक्त शुल्क के लिए पर्याप्त मूल्य प्रदान कर रहे हैं।

वार्षिकी में आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं है, लेकिन वे कर-स्थगित हो जाएंगे, और कर-पश्चात धन की राशि की कोई सीमा नहीं है जिसे आप योगदान कर सकते हैं। जब आप निकासी करते हैं तो आपको लाभ पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन आपको मूलधन पर कर नहीं देना होगा।

स्वास्थ्य बचत खाते

अगर आपके पास एक है उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना, आप योगदान करने के योग्य हो सकते हैं a स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए)। बेशक, इन खातों का उपयोग स्वास्थ्य देखभाल की लागतों के लिए किया जाना है, और आपकी निकासी कर-मुक्त है, यदि वे स्वीकृत चिकित्सा खर्चों की ओर जाते हैं। फिर भी, हम में से अधिकांश के पास वे हैं, विशेष रूप से जैसे-जैसे वर्ष बीतते हैं। आप एचएसए में कर-पश्चात् धन का योगदान करते हैं, और यह खाते में रहते हुए कर-मुक्त हो जाता है।

२०२१ के लिए, आप एक एचएसए (एक परिवार के लिए $७,२००) में $३,६०० तक का योगदान कर सकते हैं, और ५५ वर्ष या उससे अधिक आयु का कोई भी व्यक्ति अतिरिक्त $१,००० का योगदान कर सकता है। ध्यान दें कि एक बार नामांकन करने के बाद आप एचएसए में योगदान नहीं कर सकते हैं चिकित्सा, लेकिन आप खाते में धनराशि का उपयोग जारी रख सकते हैं।

तल - रेखा

अपने रोथ आईआरए को अधिकतम करने के बाद आपके पास चुनने के लिए कई विकल्प हैं। लेकिन आप कितनी बचत कर सकते हैं यह आपके द्वारा अर्जित की गई आय की राशि और प्रकार और अन्य खातों में आपके योगदान से सीमित हो सकता है। सुरक्षित होने के लिए, यह अक्सर कर पेशेवर से जाँच करने लायक होता है।