क्या आपके पास 401 (के) और आईआरए दोनों हो सकते हैं?
त्वरित उत्तर हां है, आपके पास एक ही समय में एक 401 (के) और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) दोनों हो सकते हैं। दरअसल, दोनों तरह के अकाउंट होना काफी आम बात है। ये योजनाएं समानताएं साझा करती हैं कि वे कर-आस्थगित बचत के अवसर प्रदान करते हैं (या, के मामले में) रोथ 401k या रोथ इरा, कर-मुक्त आय)। हालांकि, आपकी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर, आप किसी दिए गए कर वर्ष में दोनों के लिए कर-सुविधा वाले योगदान के लिए पात्र हो भी सकते हैं और नहीं भी।
यदि आप (या आपके पति / पत्नी, यदि आप विवाहित हैं) के पास काम पर सेवानिवृत्ति योजना है, तो पारंपरिक आईआरए के लिए आपकी कर कटौती सीमित हो सकती है-या आप कटौती के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं-आपके आधार पर संशोधित समायोजित सकल आय (मैगी)।
हालाँकि, आप अभी भी बना सकते हैं गैर-कटौती योग्य योगदान. और यदि आपकी आय निश्चित सीमा से अधिक है, तो आप रोथ आईआरए में योगदान करने के योग्य नहीं हो सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आपने आय अर्जित की है तो आप 401 (के) योजना और आईआरए दोनों में पैसा लगा सकते हैं।
- ए 401 (के) आपको $ 19,500 प्रति वर्ष ($ 26,000 यदि आप 50 या अधिक हैं) बचाने की सुविधा देता है, और आपकी कंपनी आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खा सकती है। लेकिन निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं और फीस अधिक हो सकती है।
- आईआरए निवेश विकल्पों की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं, लेकिन आईआरएस सालाना $ 6,000 (या $ 7,000) में योगदान को प्रतिबंधित करता है, और कर कटौती के लिए आपकी पात्रता आपकी आय से सीमित हो सकती है।
401 (के) लाभ और कमियां
कई कंपनियां ऑफर करती हैं 401 (के) अपने कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति बचत योजना। 401 (के) में अपेक्षाकृत बड़ी योगदान सीमाएं हैं, और नियोक्ता अक्सर करेंगे मिलान कुछ या पूरा पैसा जो आप योगदान करते हैं। यदि आपकी कंपनी योगदान से मेल खाती है, तो पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त निवेश करना हमेशा आपका पहला कदम होना चाहिए। अन्यथा, आप टेबल पर मुफ्त पैसे छोड़ रहे हैं।
निवेश योजना द्वारा पेश किए गए विकल्पों तक सीमित हैं। जबकि कई कंपनियां अब निवेश विकल्पों का एक बड़ा और विविध मेनू प्रदान करती हैं, कुछ 401 (के) योजनाएं अभी भी एक संकीर्ण चयन और उच्च शुल्क से बाधित हैं।
२०२० और २०२१ के लिए, ४०१ (के) में आप जिस आय का योगदान कर सकते हैं, वह $१९,५०० है, यदि आपकी उम्र ५० या उससे अधिक है, तो ६,५०० डॉलर के संभावित अतिरिक्त योगदान के साथ।कुछ मामलों में, आपकी योजना योगदान को कम राशि तक सीमित कर सकती है।
आईआरए लाभ और कमियां
के लिए निवेश विकल्प आईआरए खाते विशाल हैं। 401 (के) योजना के विपरीत, जहां आप एक प्रदाता तक सीमित होने की संभावना रखते हैं, आप अपने आईआरए के लिए अपने चुने हुए किसी भी प्रदाता पर स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ और अन्य निवेश खरीद सकते हैं। इससे कम लागत वाला, ठोस प्रदर्शन करने वाला विकल्प ढूंढना आसान हो सकता है।
हालाँकि, आप IRA में जितना पैसा योगदान कर सकते हैं, वह 401 (k) s की तुलना में बहुत कम है। २०२० और २०२१ के लिए, पारंपरिक या रोथ इरा में अधिकतम स्वीकार्य योगदान $६,००० प्रति वर्ष, या $७,००० है यदि आप ५० वर्ष या अधिक आयु के हैं। यदि आपके पास दोनों प्रकार के आईआरए हैं, तो सीमा आपके सभी आईआरए को मिलाकर लागू होती है।
पारंपरिक आईआरए का एक अतिरिक्त आकर्षण आपके योगदान की संभावित कर-कटौती है। लेकिन, जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, कटौती की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब आप संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।
आपका एमएजीआई आपके योगदान को रोथ आईआरए तक सीमित कर सकता है। 2020 में, एकल फाइलरों को $ 139, 000 से कम करना होगा, जबकि संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों को रोथ के लिए पात्र होने के लिए $ 206,000 से कम करना होगा।ये राशि 2021 के लिए बढ़ जाती है जब एकल फाइलरों को $ 140,000 से कम करना चाहिए, और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों को रोथ आईआरए के लिए पात्र होने के लिए $ 208,000 से कम करना चाहिए।.
आय अर्जित करना IRA में योगदान करने के लिए एक आवश्यकता है, लेकिन एक पति-पत्नी IRA एक कामकाजी पति या पत्नी को देता है अपने गैर-कामकाजी जीवनसाथी के लिए IRA में योगदान करें, जिससे दंपति के लिए अपनी सेवानिवृत्ति को दोगुना करना संभव हो सके बचत।
कौन सा खाता बेहतर है?
जरूरी नहीं कि कोई भी खाता दूसरे से बेहतर हो, लेकिन वे आपकी स्थिति के आधार पर विभिन्न सुविधाएं और संभावित लाभ प्रदान करते हैं। सामान्यतया, 401 (के) निवेशकों को अपने नियोक्ताओं द्वारा पेश किए गए पूर्ण मैच को अर्जित करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना चाहिए। इसके अलावा, निवेश विकल्पों की गुणवत्ता एक निर्णायक कारक हो सकती है। यदि आपके 401 (के) निवेश विकल्प खराब या बहुत सीमित हैं, तो आप आईआरए की ओर आगे की सेवानिवृत्ति बचत को निर्देशित करने पर विचार करना चाहेंगे।
आपकी आय यह भी निर्धारित कर सकती है कि आप किसी भी वर्ष में किस प्रकार के खातों में योगदान कर सकते हैं, जैसा कि पहले बताया गया है। एक कर सलाहकार आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि आप किसके लिए योग्य हैं और किस प्रकार के खाते बेहतर हो सकते हैं।
सलाहकार अंतर्दृष्टि
स्टीफन रिस्कल, सीएफ़पी®, सीआरपीसी
1080 वित्तीय समूह, लॉस ऐंजिलिस, सीए
हां, आपके पास दोनों खाते हो सकते हैं और बहुत से लोग करते हैं। पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) और 401 (के) सेवानिवृत्ति के लिए कर-आस्थगित बचत का लाभ प्रदान करते हैं। आपकी कर स्थिति के आधार पर, आप प्रत्येक कर वर्ष में 401 (के) और आईआरए में योगदान की गई राशि के लिए कर कटौती प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
जब आप 59½ वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होते हैं, तो वितरण पर उस वर्ष की आय के रूप में कर लगाया जाएगा जिस वर्ष उन्हें लिया गया था। आईआरएस वार्षिक सीमा निर्धारित करता है कि आप 401 (के) और आईआरए में कितना योगदान कर सकते हैं। रोथ आईआरए और रोथ 401 (के) योगदान सीमाएं उनके गैर-रोथ समकक्षों के समान हैं, लेकिन कर लाभ अलग हैं। वे अभी भी कर-आस्थगित विकास से लाभान्वित होते हैं, लेकिन योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ किए जाते हैं और 59½ वर्ष की आयु के बाद वितरण कर-मुक्त होते हैं।