सबप्राइम मॉर्गेज खराब क्रेडिट स्कोर वालों के लिए एक विकल्प थे

सबप्राइम मॉर्गेज क्या है?

एक सबप्राइम मॉर्गेज वह है जो आम तौर पर कम क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को जारी किया जाता है। एक प्राइम पारंपरिक बंधक की पेशकश नहीं की जाती है, क्योंकि ऋणदाता उधारकर्ता को ऋण पर चूक के औसत से अधिक जोखिम के रूप में देखता है।

उधार देने वाली संस्थाएं अक्सर अधिक जोखिम उठाने के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए प्राइम मॉर्गेज की तुलना में सबप्राइम मॉर्गेज पर बहुत अधिक दर पर ब्याज वसूलती हैं। ये अक्सर समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) भी होते हैं, इसलिए ब्याज दर संभावित रूप से निर्दिष्ट बिंदुओं पर समय पर बढ़ सकती है।

सबप्राइम मॉर्गेज को समझना

"सबप्राइम" अक्सर इन बंधकों से जुड़ी ब्याज दरों को संदर्भित नहीं करता है, बल्कि क्रेडिट अंक बंधक निकालने वाले व्यक्ति की। उधारकर्ताओं के साथ FICO क्रेडिट स्कोर 640 से नीचे अक्सर सबप्राइम मॉर्गेज और उनकी संबंधित उच्च ब्याज दरों के साथ फंस जाएगा। कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए कुछ समय तक प्रतीक्षा करना और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करना उपयोगी हो सकता है, ताकि वे एक प्रमुख ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें।

सबप्राइम मॉर्गेज से जुड़ी ब्याज दर चार कारकों पर निर्भर करती है: क्रेडिट स्कोर, डाउन का आकार भुगतान, एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर देर से भुगतान करने की संख्या, और पर पाए गए अपराधों के प्रकार रिपोर्ट good।

सबप्राइम बंधक बनाम। प्रधान बंधक

बंधक आवेदकों को आम तौर पर ए से एफ में वर्गीकृत किया जाता है, जिसमें ए स्कोर अनुकरणीय क्रेडिट वाले लोगों के पास जाता है, और एफ स्कोर उन लोगों के पास जाता है जिनके पास ऋण चुकाने की कोई स्पष्ट क्षमता नहीं होती है। प्राइम मॉर्गेज ए और बी उम्मीदवारों के पास जाते हैं, जबकि कम-रेटेड उम्मीदवारों को आमतौर पर सबप्राइम ऋणों के लिए खुद को इस्तीफा देना चाहिए, यदि वे बिल्कुल भी ऋण प्राप्त करने जा रहे हैं।

सबप्राइम बंधक के प्रभाव का एक उदाहरण

NS 2008 हाउसिंग मार्केट क्रैश बड़े हिस्से में सबप्राइम गिरवी पर व्यापक चूक के कारण था। कई कर्जदारों को वह दिया गया जो के रूप में जाने जाते थे निंजा ऋण, "कोई आय नहीं, कोई नौकरी नहीं, और कोई संपत्ति नहीं" वाक्यांश से व्युत्पन्न एक संक्षिप्त शब्द।

ये बंधक अक्सर बिना किसी डाउन पेमेंट के जारी किए जाते थे, और आय का प्रमाण भी आवश्यक नहीं था। एक खरीदार सालाना 150,000 डॉलर की कमाई बता सकता है लेकिन दावे को प्रमाणित करने के लिए दस्तावेज उपलब्ध कराने की जरूरत नहीं है। ये कर्जदार तो गिरते आवास बाजार में खुद को पानी के नीचे पाया, उनके घरेलू मूल्य उनके द्वारा देय बंधक से कम हैं। इनमें से कई निंजा उधारकर्ता चूक गए क्योंकि ऋण से जुड़ी ब्याज दरें "टीज़र दरें" थीं। परिवर्तनीय दरें जो कम शुरू हुईं और समय के साथ बढ़ीं, जिससे मूलधन का भुगतान करना बहुत कठिन हो गया बंधक।

वेल्स फारगो, बैंक ऑफ अमेरिका और अन्य वित्तीय संस्थानों ने जून 2015 में बताया कि वे 600 के दशक में क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को गिरवी रखना शुरू करेंगे, और गैर-लाभकारी, सामुदायिक वकालत, और गृहस्वामी संगठन नेबरहुड असिस्टेंस कॉरपोरेशन ऑफ़ अमेरिका ने 2018 के अंत में एक पहल शुरू की, जिसमें राष्ट्रव्यापी कार्यक्रम आयोजित किए गए। प्रति लोगों को "गैर-प्रमुख" ऋणों के लिए आवेदन करने में मदद करें, जो प्रभावी रूप से सबप्राइम मॉर्गेज के समान हैं।

COVID-19 बंधक राहत

NS कोरोनावायरस सहायता, राहत और आर्थिक सुरक्षा (CARES) अधिनियम, 27 मार्च, 2020 को पूर्व राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा कानून में हस्ताक्षरित, कुछ अस्थायी राहत प्रदान की उन लोगों के लिए जो कोरोनोवायरस महामारी से शुरुआती वित्तीय गिरावट के कारण खुद को अपने बंधक भुगतान करने में असमर्थ पाते हैं। यदि संघीय सरकार या फ़्रेडी मैक या फ़ैनी मॅई जैसी किसी एजेंसी द्वारा समर्थित हो, तो बंधक ऋणदाताओं या ऋण सेवकों को 2021 की शुरुआत तक गृहस्वामियों पर फ़ोरक्लोज़ करने की अनुमति नहीं थी। इसके अतिरिक्त, जिन लोगों ने महामारी के कारण वित्तीय कठिनाई का अनुभव किया, वे ऋण का अनुरोध करने और प्राप्त करने में सक्षम थे सहनशीलता बिना जुर्माने के 180 दिनों तक।

NS अमेरिकी बचाव योजना (एआरपी) राष्ट्रपति बिडेन द्वारा हस्ताक्षरित 2021 के अधिनियम ने कुछ COVID-19 संबंधित सहायता भी प्रदान की। यह $1.9 ट्रिलियन का कोरोनावायरस बचाव पैकेज है जिसे महामारी के विनाशकारी आर्थिक और स्वास्थ्य प्रभावों से संयुक्त राज्य की वसूली की सुविधा के लिए डिज़ाइन किया गया है। इस आर्थिक बचाव कानून पर लगभग $ 2 ट्रिलियन मूल्य टैग इसे यू.एस. इतिहास में सबसे महंगा बनाता है। ३१ मार्च, २०२१ को समाप्त होने वाली बेदखली और फौजदारी स्थगन को योजना के तहत विस्तारित नहीं किया जाएगा लेकिन बंधक, किराए और उपयोगिता पर पीछे रहने वालों को राहत प्रदान करने के लिए अतिरिक्त धन निर्धारित किया गया था बिल कानून प्रदान करता है:

• 21.55 अरब डॉलर आपातकालीन किराये की सहायता के लिए सितंबर तक 30, 2027
• सितंबर के माध्यम से आपातकालीन आवास वाउचर में $ 5 बिलियन। 30, 2030
• आदिवासी आवास के लिए $750 मिलियन
• ग्रामीण आवास के लिए $100 मिलियन
• बेघर होने का अनुभव करने वाले लोगों की सहायता के लिए $5 बिलियन

सबप्राइम ऋण अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

सबप्राइम लोन का क्या मतलब है?

एक सबप्राइम ऋण एक प्रकार का ऋण है जो उन व्यक्तियों को प्राइम से ऊपर की दर पर दिया जाता है जो प्राइम-रेट ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। अक्सर सबप्राइम उधारकर्ताओं को उनके कम क्रेडिट के कारण पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा ठुकरा दिया जाता है रेटिंग या अन्य कारक जो यह सुझाव देते हैं कि उनके पास ऋण चुकौती पर चूक करने का एक उचित मौका है।

प्राइम लोन और सबप्राइम लोन में क्या अंतर है?

क्योंकि सबप्राइम उधारकर्ता अधिक जोखिम वाले होते हैं, वे प्राइम लोन की तुलना में अधिक ब्याज दर रखते हैं। सबप्राइम ऋण पर लगाए गए ब्याज की विशिष्ट राशि पत्थर में निर्धारित नहीं है। अलग-अलग ऋणदाता एक ही तरीके से उधारकर्ता के जोखिम का मूल्यांकन नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब है कि सबप्राइम ऋण लेने वाले के पास खरीदारी करके कुछ पैसे बचाने का अवसर है। फिर भी, परिभाषा के अनुसार, सभी सबप्राइम ऋण दरें प्राइम रेट से अधिक हैं।

सबप्राइम बंधक कौन प्रदान करता है?

जबकि कोई भी वित्तीय संस्थान सबप्राइम दरों के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है, ऐसे ऋणदाता हैं जो उच्च दरों वाले सबप्राइम ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यकीनन, ये ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को देते हैं जिन्हें कम ब्याज दरों में निवेश करने, अपने व्यवसाय को बढ़ाने या घर खरीदने के लिए पूंजी का उपयोग करने की क्षमता प्राप्त करने में परेशानी होती है। साथ ही, सबप्राइम ऋणों पर उच्च ब्याज दरें ऋण के जीवनकाल में अतिरिक्त ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर में तब्दील हो सकती हैं।

सबप्राइम लोन खराब क्यों हो सकते हैं?

उधारकर्ताओं के लिए, उच्च ब्याज दरों का मतलब समय के साथ एक महंगा ऋण होगा, जो पहले से ही वित्तीय परेशानी वाले उधारकर्ता के लिए सेवा करना कठिन हो सकता है। प्रणालीगत स्तर पर, सबप्राइम ऋणों पर चूक को 2008-09 के वित्तीय संकट में एक प्रमुख कारक के रूप में पहचाना गया है। उधारदाताओं को अक्सर सबसे बड़े अपराधी के रूप में देखा जाता है, जो उन लोगों को स्वतंत्र रूप से ऋण प्रदान करते हैं जो मुक्त प्रवाह वाली पूंजी के कारण उन्हें वहन नहीं कर सकते थे। डॉटकॉम बबल 2000 के दशक की शुरुआत में। फिर भी, जिन उधारकर्ताओं ने घर खरीदा वे वास्तव में वहन नहीं कर सकते थे, उन्होंने भी योगदान दिया।

क्या सबप्राइम लेंडिंग ने 2008-09 के वित्तीय संकट का कारण बना?

अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि सबप्राइम गिरवी रखना वित्तीय संकट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा था। जब संकट के सबप्राइम मॉर्गेज हिस्से की बात आती है, तो कोई एक इकाई या व्यक्ति नहीं था जिस पर हम उंगली उठा सकें। इसके बजाय, इस संकट में दुनिया के केंद्रीय बैंकों, मकान मालिकों, उधारदाताओं, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, अंडरराइटर्स और निवेशकों के बीच परस्पर क्रिया शामिल थी।