रोथ आईआरए के लिए जनरल एक्स गाइड
यदि आप. का हिस्सा हैं जनरेशन एक्स (जिनका जन्म 1965 से 1980 के दशक की शुरुआत में हुआ था), आपके सेवानिवृत्ति के लक्ष्य तेजी से ध्यान में आ रहे हैं। अधिकांश Gen Xers अपनी उच्चतम कमाई के वर्षों के बीच में हैं, अब समय आ गया है कि आप अपने सेवानिवृत्ति योगदान का अधिकतम लाभ उठाएं।
जबकि कई नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं में योगदान करते हैं जैसे a 401 (के) या 403 (बी) योजना, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता या आईआरए आपकी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ावा देने का एक और शानदार तरीका है। दोनों पारंपरिक IRAs और रोथ इरा उनके लाभ हैं, लेकिन आपको सबसे अधिक लाभ कौन देगा यह आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है और आप सेवानिवृत्ति के कितने करीब हैं।
चाबी छीन लेना
- आपकी उम्र के आधार पर, आपको पारंपरिक आईआरए से अधिक कर लाभ मिल सकते हैं।
- रोथ आईआरए महान लचीलापन और किसी भी समय आपके योगदान को वापस लेने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- अपना योगदान और कमाई वापस लेने के लिए, आपको पांच साल के नियम को पूरा करना होगा और 59½ वर्ष का होना चाहिए।
- रोथ आईआरए को किसी भी समय न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं होती है।
- यदि आपकी आयु 50 वर्ष से अधिक है, तो आप कैच-अप योगदान के रूप में अतिरिक्त $1,000 का योगदान कर सकते हैं।
रोथ आईआरए अलग क्या बनाता है?
पारंपरिक और रोथ आईआरए दोनों आपको कर लाभ के साथ अपना पैसा निवेश करने की अनुमति देते हैं। के साथ पारंपरिक इरा, आपका योगदान उस वर्ष में आपकी कर योग्य आय को कम करता है जिसमें आप योगदान करते हैं। रोथ आईआरए, हालांकि, कर-पश्चात धन के साथ वित्त पोषित हैं। उन योगदानों से होने वाली कमाई फंड के जीवन के लिए कर-मुक्त हो जाती है।
रोथ आईआरए के प्रमुख अंतरों में से एक किसी भी समय और किसी भी कारण से आपके योगदान को वापस लेने का लचीलापन है। रोथ आईआरए में भुगतान किए गए धन को किसी भी उम्र का कोई भी व्यक्ति वापस ले सकता है। एक नाव खरीदना चाहते हैं? आपका रोथ आईआरए उस खरीद, कर- और जुर्माना मुक्त कर सकता है।
उन योगदानों पर अर्जित धन को वापस लेने से आपकी वर्तमान आयकर दर पर करों के साथ-साथ 10% का जुर्माना भी लग सकता है।
जबकि रोथ आईआरए शुरू करने के लिए कोई आयु सीमा नहीं है, आपकी कमाई को बिना कर या जुर्माना लगाए निकालने की आयु सीमा है। करों और दंड से बचने के लिए, आपकी आयु 59½ होनी चाहिए और आपको पाँच साल के नियम को पूरा करना होगा या आपकी निकासी को योग्य माना जाना चाहिए। योग्य वितरण में वे शामिल हैं जिन्हें आपकी स्थायी विकलांगता के कारण लिया गया है या आपकी मृत्यु के बाद किसी लाभार्थी द्वारा लिया गया है या एक योग्य पहली बार होमबॉयर द्वारा लिए गए $10,000 तक।
अगर आप 59½ की उम्र के बाद अपनी कमाई वापस लेना चाहते हैं, तो भी आपको पांच साल के नियम को पूरा करना होगा। यदि आप नहीं करते हैं, तो आपको 10% का जुर्माना देना होगा।
पंचवर्षीय नियम
यदि आप एक Gen Xer हैं और Roth IRA खोलने के बारे में सोच रहे हैं, तो याद रखने वाली एक महत्वपूर्ण बात है पांच साल का शासन. पांच साल के नियम में कहा गया है कि टैक्स- और पेनल्टी-मुक्त धन निकालने के लिए, आपकी आयु 59½. होनी चाहिए साल पुराना है और कम से कम पांच साल हो गए होंगे जब से आपने पहली बार अपने रोथ में योगदान देना शुरू किया था आईआरए।
हालांकि यह कुछ जेन एक्सर्स के लिए एक ठोकर की तरह नहीं लग सकता है, खासकर उन लोगों के लिए जो स्पेक्ट्रम के युवा छोर पर थे, जो थे पीढ़ी की शुरुआत में पैदा हुए, इसका मतलब यह हो सकता है कि आप करों और दंडों के बिना अपने निवेश तक काफी समय तक नहीं पहुंच सकते हैं जबकि।
उदाहरण के लिए, यदि आप 2022 में 57 वर्ष की आयु में रोथ आईआरए शुरू करते हैं, तो आप अपने धन को तब तक नहीं निकाल सकते हैं जब तक 62 वर्ष की आयु, जब तक कि आप आय पर अपनी वर्तमान आयकर दर का भुगतान करने के लिए तैयार नहीं हैं, साथ ही साथ 10% दंड। एक निवेश खाते में जो अपनी कर-मुक्त वृद्धि के कारण आकर्षक है, यह एक महत्वपूर्ण दोष हो सकता है।
कैच-अप योगदान
यदि आप Gen X का हिस्सा हैं, तो आपके पास एक चीज है: The कैच-अप योगदान. यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप अपने रोथ आईआरए में अतिरिक्त $1,000 का योगदान कर सकते हैं, जिससे आपका कुल वार्षिक योगदान $7,000 हो जाएगा। यदि आपने जीवन में थोड़ी देर बाद शुरुआत की है तो यह खोए हुए समय की भरपाई करने में मदद कर सकता है।
एक विरासत के रूप में रोथ IRAs
पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए के बीच सबसे महत्वपूर्ण अंतरों में से एक न्यूनतम वितरण लेने में देरी करने की क्षमता है। चूँकि आपने अपने Roth IRA में योगदान करने से पहले ही अपनी आय पर कर चुका दिया है, इसलिए आपको वास्तव में कभी भी पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है। जब तक आप मर नहीं जाते तब तक वह पैसा बढ़ता और चक्रवृद्धि ब्याज जारी रख सकता है।
पारंपरिक IRA इसके ठीक विपरीत हैं। चूंकि उन्हें प्रीटैक्स पैसे का उपयोग करके वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए न्यूनतम वितरण 72 साल की उम्र में शुरू होना चाहिए। यदि भविष्य की पीढ़ियों के लिए धन-निर्माण आपका लक्ष्य है, तो रोथ आईआरए ऐसा करने का एक कर-मुक्त तरीका प्रदान करता है।
अगर मैं अपने करियर के अंत के करीब हूं तो क्या रोथ आईआरए खोलना उचित है?
यह एक व्यक्तिगत निर्णय है, लेकिन यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो आपके सेवानिवृत्त होने पर आप की तुलना में अधिक कर ब्रैकेट में होने की संभावना है। यदि ऐसा है, तो आप पारंपरिक आईआरए द्वारा पेश किए गए टैक्स ब्रेक से अधिक लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, एक रोथ आईआरए लचीलापन प्रदान करता है जो एक पारंपरिक आईआरए नहीं करता है, खासकर जब आपके योगदान को वापस लेने की बात आती है। यदि आपको नहीं लगता कि आपको धन की आवश्यकता होगी, तो एक पारंपरिक IRA अधिक कर बचत की पेशकश करेगा यदि आप एक पुराने Gen Xer हैं।
क्या मैं 59½ वर्ष के होते ही अपना पैसा निकाल सकता हूँ?
हाँ, एक शर्त के साथ। जब तक आप पांच साल के नियम को संतुष्ट करते हैं, तब तक आपके पास अपने रोथ आईआरए की संपूर्णता तक पहुंच होती है जैसे ही आप 59½ की आयु सीमा तक बिना किसी कर या दंड के पहुंचते हैं। यदि आपने नहीं किया है, तो आपको तब तक इंतजार करना होगा जब तक कि आपके रोथ आईआरए पांच साल के न हो जाएं।
अगर मैं मर जाता हूं, तो क्या मेरे लाभार्थियों को मेरे रोथ आईआरए पर कर देना होगा?
नहीं। आपकी मृत्यु की स्थिति में, आपके रोथ आईआरए में सभी फंड आपके लाभार्थियों के लिए उपलब्ध हैं, कर- और जुर्माना मुक्त। इसे एक योग्य वितरण माना जाता है।
तल - रेखा
रोथ आईआरए आपके निवेश डॉलर के लिए कर मुक्त विकास का अवसर प्रदान करते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं और रोथ आईआरए शुरू नहीं किया है, तो ध्यान से देखें कि क्या कर पहलू वास्तव में आपके लाभ के लिए काम करता है। यदि आप एक अच्छी तरह से विकसित करियर के कारण अब और अधिक कमा रहे हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए से अपने वितरण पर करों का भुगतान करने की तुलना में अधिक कर की दर का भुगतान कर सकते हैं। किसी भी तरह से, रोथ आईआरए आपके योगदान को वापस लेने और आपके उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त धन पारित करने का अवसर प्रदान करने के लिए बहुत लचीलापन प्रदान करता है।