सेवानिवृत्ति के लिए बचत: सफलता की खोज

एक सफल का मुख्य लक्ष्य सेवानिवृत्ति योजना यह सुनिश्चित करना है कि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपकी जीवनशैली को बनाए रखने या सुधारने के लिए आपके पास पर्याप्त वित्तीय संसाधन होंगे। यदि आप सेवानिवृत्ति में यात्रा करना और अधिक खरीदारी करना चाहते हैं, तो आपको अधिक बचत करनी होगी। आपको कितना बचत करने की आवश्यकता होगी यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति को कैसे खर्च करना चाहते हैं।

कुछ वित्तीय नियोजन विशेषज्ञों के अनुसार, आपको पर्याप्त बचत करने की आवश्यकता होगी ताकि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 70% से 80% के बीच हो। यदि आप अपने जीवन स्तर में सुधार करने की योजना बनाते हैं तो आपको उच्च प्रतिशत की आवश्यकता होगी। यदि आपके सेवानिवृत्ति से पहले सेवानिवृत्ति में अधिक खर्च हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय से अधिक हो सकती है।

जेम्स बी के अनुसार ट्विनिंग, सीएफपी®, संस्थापक और सीईओ, वित्तीय योजना, इंक।, बेलिंगहैम, WA:

कुछ वित्तीय सलाहकारों का मानना ​​है कि सेवानिवृत्ति पूर्व आय का 70-80% सेवानिवृत्ति आय पर्याप्त है। जबकि कुछ लोगों के लिए यह सच हो सकता है, कई लोग पाएंगे कि वे आय के उस स्तर से खुश नहीं हैं। इस पर विचार करें, हालांकि खर्च बढ़ाना आसान है, लेकिन इसे कम करना बिल्कुल अलग है। वेतन में 20% -30% की कटौती करने वाले सेवानिवृत्त लोग इसे कम जीवन शैली में महसूस करेंगे।

अपनी बचत को बढ़ाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, जिसमें आपकी वर्तमान संपत्ति का आकलन करना शामिल है आपके रिटायर होने में कितने साल बचे हैं, और आप अपनी रिटायरमेंट से पहले कितनी बचत कर पाएंगे वर्षों। इस लेख में, हम आपके सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को लागू करते समय उठाए जाने वाले कुछ कदमों की सूची देते हैं।

निर्धारित करें कि आपको क्या चाहिए

सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक लोकप्रिय दृष्टिकोण के साथ शुरू होता है यह निर्धारित करना कि आपको कितनी आवश्यकता होगी अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को वित्तपोषित करने के लिए।

यह आम तौर पर अनुमानित जीवन-यापन की लागत, सेवानिवृत्ति में आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले वर्षों की संख्या और सेवानिवृत्ति के दौरान आपके द्वारा नेतृत्व की जाने वाली जीवन शैली पर आधारित होता है। लेकिन राशि का अनुमान लगाना एक सटीक विज्ञान नहीं है। आपके द्वारा सेवानिवृत्ति में बिताए गए वर्ष आपकी परियोजना से अधिक या कम हो सकते हैं, और वही रहने की लागत में वृद्धि के लिए जा सकते हैं।

हालांकि, एक व्यापक दृष्टिकोण और कुछ विचार यथार्थवादी अनुमान प्रदान करने में मदद करेंगे। विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं:

• आपके अनुमानित दैनिक जीवन व्यय
• आपकी जीवन प्रत्याशा
• आपकी अनुमानित लागत
• आपके संसाधन (आपकी सेवानिवृत्ति बचत के अलावा) जो अनियोजित खर्चों को कवर कर सकते हैं; ऐसे संसाधनों में शामिल हो सकते हैं दीर्घकालिक देखभाल बीमा, वार्षिकी उत्पाद, और स्वास्थ्य बीमा
• आपकी संपत्ति (यदि आप अपने घर के मालिक हैं, या कोई बकाया नहीं है बंधक शेष राशि—या जब आप सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके पास अपना घर होगा, आपके पास इसे बेचने या आय प्राप्त करने का विकल्प है a उल्टा गिरवी रखना)
• सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी इच्छित जीवनशैली, जिसमें यह भी शामिल है कि क्या आप एक शांत सेवानिवृत्ति का नेतृत्व करने की योजना बना रहे हैं या गतिविधियों में संलग्न हैं, जैसे कि दुनिया भर में यात्रा करना जो महंगा हो सकता है

आपके पास जो है उसका जायजा लें

यदि आप एक वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ नहीं हैं या आपके पास सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को लागू करने और प्रबंधित करने के लिए आवश्यक समय नहीं है, तो आपको आवश्यकता हो सकती है एक सक्षम वित्तीय योजनाकार की मदद. यदि आप पेशेवर मार्गदर्शन चाहते हैं, तो आपका योजनाकार एक यथार्थवादी और सफल सेवानिवृत्ति कार्यक्रम तैयार करने के लिए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करेगा। आपको अपने वित्तीय मामलों के बारे में विस्तृत जानकारी देनी होगी।

Russ Blahetka, CFP®, प्रबंध निदेशक, वेस्टनॉमिक्स वेल्थ मैनेजमेंट, कैंपबेल, सीए, के कुछ सुझाव हैं:

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक यात्रा की योजना बनाने जैसा है। यदि आप अपने शुरुआती बिंदु को जानते हैं तो यात्रा की योजना बनाना आसान है। ग्राहक अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को कैसे देखते हैं, इस पर अंतर्दृष्टि प्राप्त करना महत्वपूर्ण है, उनकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना [एक महत्वपूर्ण] प्रक्रिया का हिस्सा है। यह बचत और सुरक्षा के लिए चल रही रणनीति को निर्धारित करने में मदद करता है।

आपके वित्तीय योजनाकार को जिन दस्तावेज़ों की आवश्यकता हो सकती है उनमें आम तौर पर आपके सबसे हाल के खाता विवरणों की प्रतियां शामिल होती हैं, जिनमें शामिल हैं: नियमित बचत, चेकिंग, सेवानिवृत्ति बचत, वार्षिकी उत्पाद, क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण, साथ ही साथ अगले:

• की एक प्रति ऋणमुक्ति किसी भी बंधक के कार्यक्रम या सारांश
• पिछले कुछ वर्षों के आपके टैक्स रिटर्न की प्रतियां
• आपके सबसे हाल के वेतन आधार की एक प्रति
• स्वास्थ्य और जीवन बीमा ठेके
• आपके मासिक खर्चों की सूची
• कोई अन्य दस्तावेज़ जो आपको लगता है कि आपकी वित्तीय नियोजन प्रक्रिया के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है

बचत शुरू करें

एक बार जब आप उपरोक्त बातों पर विचार कर लेते हैं, तो यह निर्धारित करना आवश्यक है कि आपको अपने दम पर कितनी बचत करने की आवश्यकता होगी। सबसे पहले, सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी आय के संभावित स्रोतों पर विचार करें। एक पूर्ण सेवानिवृत्ति आय पैकेज को आमतौर पर "तीन-पैर वाला मल" कहा जाता है, जिसमें शामिल हैं सामाजिक सुरक्षा, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं (जैसे योग्य सेवानिवृत्ति योजना), और आपकी व्यक्तिगत बचत। तो, निश्चित रूप से, आपको प्राप्त करने के लिए आवश्यक व्यक्तिगत बचत की राशि आपके नियोक्ता द्वारा सेवानिवृत्ति खातों में योगदान और सामाजिक सुरक्षा से आपकी अनुमानित आय पर निर्भर करती है।

आपका अगला विचार बचत वाहन का प्रकार है जिसका उपयोग आप अपनी व्यक्तिगत बचत के लिए करते हैं - यह आपकी आवश्यक वार्षिक बचत को प्रभावित करेगा। यह राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपकी बचत के साधन कर-पूर्व, कर-पश्चात, कर-मुक्त हैं या नहीं कर-आस्थगित खाते, या उसका एक संयोजन। आपके द्वारा चुने गए बचत खाते का प्रकार इस पर निर्भर करता है—अन्य बातों के अलावा—क्या यह आपके लिए बेहतर है सेवानिवृत्ति से पहले या बाद में अपनी बचत पर कर का भुगतान करें.

सेवानिवृत्ति खातों के लिए कर लाभ

कर-आस्थगित वाहन में बचत, जैसे a पारंपरिक इरा या 401 (के) योजना, आपकी वर्तमान कर योग्य आय को कम कर सकता है। यदि आपके पास 401 (के) है, तो आपकी कर योग्य आय उस आय से कम हो जाती है जिसे आप योजना के लिए स्थगित करते हैं, और यदि आपके पास पारंपरिक आईआरए है, तो आप कर कटौती के रूप में अपने योगदान का दावा करने में सक्षम हो सकते हैं।

ऐसे वाहनों में कमाई भी कर-आस्थगित आधार पर अर्जित होती है, लेकिन संपत्ति पर तब कर लगाया जाता है जब आप उन्हें सेवानिवृत्ति खाते से वितरित या निकालते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी करते हैं और आपके पूर्व-सेवानिवृत्ति वर्षों की तुलना में आपकी आयकर दर कम है, तो आप पूर्व-कर आधार पर बचाई गई राशि पर आयकर में कम भुगतान कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए पोस्ट-टैक्स फंड का उपयोग करके, जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान उन्हें वापस लेते हैं तो आपको फिर से करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। हालांकि, कर-पश्चात निधियों पर आपकी आय आमतौर पर कर-स्थगित नहीं होती है। इसलिए जब आप इन राशियों को निकालते हैं, तो उन पर आपकी साधारण-आयकर दर पर कर लगाया जा सकता है या a पूंजीगत लाभ दर, आय के प्रकार और उस अवधि के आधार पर जिसके लिए आपने निवेश किया था।

यदि आप के लिए पात्र हैं रोथ इरा, आप अपने वित्तीय योजनाकार से पूछना चाह सकते हैं कि क्या यह है आपके लिए एक का उपयोग करना फायदेमंद है यहां तक ​​कि आपकी बचत के केवल एक हिस्से के लिए भी। रोथ आईआरए को कर-आस्थगित आधार पर अर्जित कर-पश्चात संपत्ति के साथ वित्त पोषित किया जाता है, और यदि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो वितरण कर-मुक्त होते हैं।के अनुसार क्रिस्टी सुलिवन, सीएफ़पी®, सुलिवन वित्तीय योजना, एलएलसी, डेनवर, सीओ.:

आपकी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में कर-पश्चात निवेश करने के दो कारण महत्वपूर्ण हैं। सबसे पहले, यदि आप इतनी बड़ी बचत करते हैं कि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो आपको धन की आवश्यकता है जिसे आप 10% जल्दी निकासी दंड के बिना प्राप्त कर सकते हैं। दूसरा, सेवानिवृत्ति में अपने कर बिल का कुछ विविधीकरण करना अच्छा है ताकि प्रत्येक खाते से निकासी पर नियमित आयकर दरों पर कर न लगे।

सेवानिवृत्ति खातों के लिए अंशदान सीमाएं

NS आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ने सीमाएं स्थापित की हैं कि प्रत्येक वर्ष आईआरए में कितना योगदान दिया जा सकता है। एक पारंपरिक और रोथ इरा के लिए योगदान सीमा 2020 और 2021 के लिए प्रति वर्ष $ 6,000 है। ५० और उससे अधिक आयु के व्यक्ति जमा कर सकते हैं a कैच-अप योगदान प्रत्येक वर्ष $1,000 की राशि में।

2020 और 2021 में 401 (के) में नामांकित कर्मचारियों के लिए योगदान सीमा $19,500 है। 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग 2020 और 2021 दोनों के लिए $6,500 के कैच-अप योगदान में योगदान कर सकते हैं।

अतिरिक्त धन खोजें

यह पता लगाना एक बात है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपको कितनी जरूरत है, आपको कितनी बचत करने की जरूरत है और ऐसा करने के लिए आप किस खाते का उपयोग करेंगे। लेकिन प्राथमिक चुनौती बचत के लिए अतिरिक्त धन की तलाश है, खासकर यदि आपका बजट पहले से ही पतला है। कई लोगों के लिए, इसका मतलब खर्च करने की आदतों को बदलना, फिर से बजट बनाना और जरूरतों को फिर से परिभाषित करना है। चाहता हे।

"अपने व्यक्तिगत बजट को विवेकाधीन और गैर-विवेकाधीन खर्च के बीच अलग करने से आपको जो चाहिए उसकी तुलना में एक आधार रेखा बनाने में मदद मिलती है," मार्क हेबनेर, संस्थापक और अध्यक्ष कहते हैं, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक।, इरविन, सीए, और "इंडेक्स फंड्स: द १२-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स" के लेखक।

"जिस जीवन को आप विस्तार से जीना चाहते हैं उसे देखकर," हेबनेर कहते हैं, "आपको उस जीवन को जीने के लिए और अधिक बचत करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है।"

निवेश

एक बार जब आप अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अपनी बचत के लिए आवंटित करने में सक्षम हो जाते हैं, तो आपको उन राशियों को निवेश करने के बारे में सोचने की जरूरत है। निवेश करने से आपका पैसा आपके काम आता है और आमतौर पर आपको चक्रवृद्धि ब्याज के लाभ. यह सुनिश्चित करने के लिए निवेश करना अनिवार्य है कि आपका सेवानिवृत्ति कार्यक्रम आपके लक्ष्यों को पूरा करता है। और जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, आपके लिए ऐसा करना उतना ही आसान होगा।

क्रेग इज़राइलसेन, पीएच.डी., के डिजाइनर 7बारह पोर्टफोलियो स्प्रिंगविले, यूटी में, बताते हैं:

मुझे संदेह है कि कई लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की प्रक्रिया के बारे में अधिक सोचते हैं। मैं तीन सरल दिशा-निर्देशों का सुझाव देता हूं जिन्हें आज कोई भी शुरू कर सकता है। सबसे पहले, हर महीने कुछ पैसे अलग रखना शुरू करें। एक अच्छा लक्ष्य आपकी मासिक आय का 10% है। उस लक्ष्य को प्राप्त करने में वर्षों लग सकते हैं, लेकिन बचत की कोई भी राशि किसी से भी बेहतर नहीं है।

इज़राइलन कहते हैं:

दूसरा, अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें- इस तरह, यह आपको याद किए बिना होता है, और यदि आप अपने निवेश को स्वचालित करते हैं तो म्यूचुअल फंड खोलने के लिए न्यूनतम आवश्यकता अक्सर कम होती है। और तीसरा, अपने निवेशों का अति-प्रबंधन न करें। जब आपके कुछ म्यूचुअल फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हों, तो धैर्य रखें और अधिक निवेश करें। कम खरीदारी करना, लगातार बने रहना और धैर्य का प्रयोग करना सफल दीर्घकालिक निवेशकों की पहचान है।

आपके पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त निवेश के प्रकार मुख्य रूप से आपके. पर निर्भर करेंगे जोखिम सहिष्णुता. आम तौर पर, आप अपनी लक्षित सेवानिवृत्ति तिथि के जितने करीब होंगे, आपकी जोखिम सहनशीलता उतनी ही कम होगी। विचार यह है कि जिनके पास सेवानिवृत्ति तक का लंबा समय है, उनके पास निवेश पर होने वाले किसी भी नुकसान की भरपाई करने का अधिक अवसर है।

20 के दशक की शुरुआत में लोगों के पास एक पोर्टफोलियो हो सकता है जिसमें स्टॉक जैसे अधिक जोखिम वाले निवेश शामिल हों। दूसरी ओर, उनके 60 के दशक में, वापसी की गारंटीकृत दरों के साथ निवेश की उच्च सांद्रता होगी, जैसे कि जमा - प्रमाणपत्र या सरकारी प्रतिभूतियां.

जोखिम सहनशीलता के बावजूद, उचित रूप से विविधीकरण हासिल करना महत्वपूर्ण है विभाग, जो अपने निर्धारित जोखिम के लिए अधिकतम प्रतिफल देता है।

अंत में, यदि आपके पास पहले से कोई सक्षम नहीं है वित्तीय नियोजक, या आप एक की तलाश कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप आस-पास खरीदारी करें और किसी ऐसे व्यक्ति की पृष्ठभूमि की जांच करें जिसका आप साक्षात्कार करने की योजना बना रहे हैं।

तल - रेखा

यह आलेख आपके सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को सफल बनाने के लिए कुछ मूलभूत आधारभूत कार्यों पर चर्चा करता है-लेकिन यह केवल एक सिंहावलोकन है। अंतर्निहित विवरणों को निर्धारित करने और निष्पादित करने में आपको समय और मेहनत लगेगी, और ऊपर बताए गए चरण कैच-ऑल समाधान नहीं बनाते हैं।

आपका वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करने में मदद करने में सक्षम होना चाहिए कि सभी महत्वपूर्ण कारकों पर विचार किया गया है। इस बीच, यहां जाकर, स्वयं कुछ शोध करने से न डरें वेबसाइटें, जैसे की अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा प्रशासन, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयोगी जानकारी और कैलकुलेटर प्रदान करता है।