आपकी क्रेडिट रेटिंग मायने रखती है

हाल के दशकों में, उपभोक्ता तेजी से क्रेडिट पर निर्भर हो गए हैं। जब आप क्रेडिट का उपयोग करते हैं, तो आप पैसे उधार ले रहे होते हैं जिसे आप एक निर्दिष्ट अवधि के भीतर वापस भुगतान करने का वादा करते हैं। उधारदाताओं का आपको ऋण देना एक महान विशेषाधिकार है। यदि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट रेटिंग, इसका आनंद लें। साथ ही, क्रेडिट का जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें। क्रेडिट नाजुक है; एक पर्ची ऊपर कर सकते हैं बड़ी समस्याएं पैदा करें; आप इसकी जानकारी के बिना भी अपनी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचा सकते हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने को समझें क्रेडिट रिपोर्ट।

आपकी क्रेडिट रेटिंग आपके जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है

जीवन में कुछ चीजें आपका अनुसरण करती हैं जैसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट करती है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और रेटिंग एक वित्तीय स्नैपशॉट बनाते हैं जो आपको व्यवसाय की दुनिया में प्रस्तुत करता है। आपका वित्तीय इतिहास कैसे प्रभावित कर सकता है आसानी से आप एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, अपार्टमेण्ट किराए पर लें; बड़ी टिकट खरीदारी करें; ऋण लेते हैं, और कुछ उद्योगों में किराए पर भी लेते हैं। जब आप क्रेडिट कार्ड या केबल हुकअप के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रेटिंग की जांच करते हैं। आपकी क्रेडिट रेटिंग इस संभावना को निर्धारित करने में मदद करती है कि आप उधार लिए गए पैसे का भुगतान कर सकते हैं और करेंगे; यह की डिग्री को भी इंगित करता है

जोखिम कि आप एक ऋणदाता को प्रस्तुत करते हैं।

बढ़े हुए क्रेडिट जोखिम का अर्थ है कि a जोखिम प्रीमियम उस कीमत में जोड़ा जाना चाहिए जिस पर आप पैसे उधार लेते हैं। यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग खराब है, तो ऋणदाता आपसे दूर नहीं जा सकते हैं; लेकिन इसके बजाय, वे आपको बेहतर क्रेडिट रेटिंग वाले किसी व्यक्ति द्वारा भुगतान की गई दर से अधिक दर पर पैसा उधार देंगे। नीचे दी गई तालिका में काल्पनिक डेटा दिखाता है कि अलग-अलग क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्ति नाटकीय रूप से अलग-अलग भुगतान कैसे कर सकते हैं ब्याज दर समान बंधक पर। बदले में, ब्याज में अंतर का मासिक भुगतान पर बहुत प्रभाव पड़ता है।

कैसे क्रेडिट रेटिंग बंधक दरों और मासिक भुगतान को प्रभावित कर सकती है
क्रेडिट रेटिंग	बंधक ब्याज दर	मासिक भुगतान
720-850	5.49%	$851
700-719	5.61%	$862
675-699	6.15%	$914
620-674	7.30%	$1,028
560-619	8.53%	$1,157
500-559	9.29%	$1,238

आपके क्रेडिट स्कोर में क्या शामिल है?

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आपका ऋणदाता एक क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी भेजता है, जो विवरण, क्रेडिट रिपोर्ट के रूप में, आपने अपने ऋण को कितनी अच्छी तरह से संभाला है। यह इतिहास तीन मुख्य यू.एस. क्रेडिट ब्यूरो की आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में प्रकट होता है, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन. क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट इतिहास को एक ही नंबर में दर्ज करता है जिसे क्रेडिट रेटिंग या क्रेडिट स्कोर के रूप में जाना जाता है। ब्यूरो आपकी क्रेडिट रेटिंग को पांच प्रमुख कारकों पर आधारित करता है:

1. क्रेडिट भुगतान प्रदर्शन 
2. वर्तमान ऋण स्तर
3. लंबाई की इतिहास पर गौरव करें
4. क्रेडिट मिश्रण; उपलब्ध क्रेडिट के प्रकार 
5. नए क्रेडिट के लिए आवेदनों की आवृत्ति

हालांकि ये सभी कारक शामिल हैं क्रेडिट स्कोर गणना, उन्हें समान भार नहीं दिया जाता है। नीचे दी गई तालिका भार के आधार पर उपरोक्त कारकों के टूटने का हवाला देती है। आप देखेंगे कि, ३५% भारोत्तोलन पर, आपकी क्रेडिट रेटिंग के लिए जो कारक सबसे महत्वपूर्ण है, वह आपके ऋणों का अपेक्षाकृत जल्दी भुगतान करने का इतिहास दिखाना है। इसके अलावा, ऋणग्रस्तता के निम्न स्तर को बनाए रखना; अपने क्रेडिट कार्ड या अन्य पर भारी शेष राशि नहीं रखना क्रेडिट की रेखाएं (एलओसी); एक लंबा क्रेडिट इतिहास रखने, और अतिरिक्त क्रेडिट के लिए लगातार आवेदन करने से बचने से भी आपकी रेटिंग में मदद मिलेगी।

पांच प्रमुख कारक जो ब्यूरो क्रेडिट रेटिंग निर्धारित करने के लिए उपयोग करते हैं
निर्धारण कारक	भार
1) क्रेडिट भुगतान प्रदर्शन	35%
2) वर्तमान ऋण स्तर	30%
3) क्रेडिट इतिहास की लंबाई	15%
4) क्रेडिट मिक्स	10%
5) नए क्रेडिट आवेदनों की आवृत्ति	10%

FICO रेटिंग

FICO फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन का एक संक्षिप्त नाम है, जिसने क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए उपयोग किए जाने वाले सांख्यिकीय सॉफ़्टवेयर का निर्माण किया। ऋणदाता अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में अन्य विवरणों के साथ उधारकर्ताओं के FICO स्कोर का उपयोग क्रेडिट जोखिम का आकलन करने और यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि क्रेडिट का विस्तार करना है या नहीं। FICO स्कोर 350 (अत्यंत उच्च जोखिम) और 850 (बेहद कम जोखिम) के बीच होता है। एक उच्च स्कोर होने से आपके ऋण के लिए स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है और ब्याज दर जैसे प्रस्ताव की शर्तों के साथ मदद मिलती है। कम FICO स्कोर होना कई उधारदाताओं के लिए एक डील-ब्रेकर हो सकता है।

जैसा कि नीचे दिए गए ग्राफ़ में दिखाया गया है, 2009 में, औसत यू.एस. FICO स्कोर 686 के निचले स्तर पर पहुंच गया। 2018 में, औसत यूएस FICO स्कोर 704 के नए उच्च स्तर पर पहुंच गया, जो यूएस क्रेडिट गुणवत्ता में लगातार ऊपर की ओर रुझान दर्शाता है।

सहूलियत स्कोर रेटिंग

2006 में विकसित VantageScore सिस्टम को FICO की तुलना में अलग तरह से भारित किया गया है। इस पद्धति में, ऋणदाता उपभोक्ता के उपलब्ध क्रेडिट, हाल के क्रेडिट, भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट की गहराई और क्रेडिट शेष राशि के औसत पर विचार करते हैं; भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग के लिए दिए गए सबसे बड़े भार के साथ। VantageScore रेंज 501 और 990 के बीच है। 630 से कम स्कोर वाले लोगों को खराब क्रेडिट माना जाता है। ६३० और ६९० के बीच के अंक को उचित माना जाता है, और ६९० से ७२० के बीच के अंक को अच्छा माना जाता है। 720 और उससे अधिक का स्कोर उत्कृष्ट है। हालांकि बढ़ती संख्या लेनदारों इस प्रणाली का उपयोग कर रहे हैं, यह लगभग FICO जितना लोकप्रिय नहीं है।

आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच क्यों करनी चाहिए

क्योंकि आपकी क्रेडिट रेटिंग का जीवन के कई प्रमुख निर्णयों पर भारी प्रभाव पड़ सकता है, आप नहीं चाहते कि इसमें त्रुटियां या नकारात्मक आश्चर्य हों। यदि आपको त्रुटियां मिलती हैं, तो आप उन्हें क्रेडिट ब्यूरो से ठीक कर सकते हैं। यदि आपकी रिपोर्ट में ऐसा डेटा है जो आपको खराब तरीके से दर्शाता है, तो आपको मुद्दों के बारे में पता होना चाहिए ताकि आप उन्हें संभावित उधारदाताओं को समझा सकें, बजाय इसके कि आप सावधान रहें।

अन्य पक्ष आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को देखते हैं - आम तौर पर आपकी अनुमति से - और इसलिए, निश्चित रूप से, आपको चाहिए। कायदे से, आप सालाना अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी की समीक्षा करने के हकदार हैं, और ऐसा करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। तीन यू.एस. क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक-इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन—उपभोक्ताओं को सालाना एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट की अनुमति देता है वार्षिक क्रेडिटरिपोर्ट.कॉम.

आपकी क्रेडिट रेटिंग को सुधारने या बनाए रखने के लिए युक्तियाँ

अगर आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी है, तो आप चाहते हैं इसे सुधारने या बनाए रखने के लिए. यदि आपके पास अभी खराब क्रेडिट है, तो निश्चिंत रहें कि इसे सुधारना संभव है; आपको अपने शेष जीवन के लिए किसी विशेष क्रेडिट स्कोर के साथ रहने की आवश्यकता नहीं है। क्रेडिट ब्यूरो समय पर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से जानकारी को गिराने की अनुमति देता है। आमतौर पर, नकारात्मक जानकारी सात साल बाद गिर जाती है; लेकिन दिवालिया आपकी रिपोर्ट पर 10 साल तक टिके रहते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने या बनाए रखने के लिए आप नीचे कुछ कदम उठा सकते हैं:

• समय पर और सही राशि के लिए ऋण भुगतान करें।
• अपने क्रेडिट को अधिक बढ़ाने से बचें। मेल द्वारा आने वाले अनचाहे क्रेडिट कार्ड उपयोग करने के लिए आकर्षक हो सकते हैं, लेकिन वे आपके क्रेडिट स्कोर में मदद नहीं करेंगे।
• अतिदेय बिलों को कभी भी अनदेखा न करें। अगर आपको अपना कर्ज चुकाने में कोई समस्या आती है, तो अपने लेनदार को कॉल करें चुकौती व्यवस्था. यदि आप उन्हें बताते हैं कि आपको कठिनाई हो रही है, तो वे लचीले हो सकते हैं।
• इस बात से अवगत रहें कि आपके पास किस प्रकार का क्रेडिट है। क्रेडिट से वित्तपोषण कंपनियां आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।
• अपने बकाया कर्ज को जितना हो सके उतना कम रखें। अपनी सीमा के करीब अपने क्रेडिट का लगातार विस्तार करना खराब तरीके से देखा जाता है।
• अपनी संख्या सीमित करें क्रेडिट आवेदन. जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट "हिट" होती है—अर्थात देखी जाती है—क्रेडिट के लिए अनुरोधों की अधिक संख्या को नकारात्मक रूप से देखा जा सकता है।