छात्र ऋण सहनशीलता: लाभ और हानि

छात्र ऋण सहनशीलता आपके छात्र ऋण भुगतान को अस्थायी रूप से निलंबित या कम करने का एक तरीका है, आमतौर पर वित्तीय तनाव के समय में 12 महीने या उससे कम समय के लिए। सहनशीलता उतनी वांछनीय नहीं है जितनी मोहलत, जिसमें आपको कुछ प्रकार के ऋणों पर आस्थगन अवधि के दौरान अर्जित ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ सकता है। सहनशीलता के साथ, सहनशीलता की अवधि समाप्त होने पर अर्जित ब्याज के लिए आप हमेशा जिम्मेदार होते हैं।

फरवरी तक 1. 2021, सभी संघीय छात्र ऋण भुगतान और संग्रह को रोक दिया गया है और 2020 के आर्थिक संकट के वित्तीय प्रभाव के कारण ब्याज दर 0% निर्धारित की गई है। राष्ट्रपति बिडेन ने कार्यालय में अपने पहले दिन भुगतान और संग्रह पर पिछले ठहराव को बढ़ाते हुए और ब्याज दर को 0% पर रखते हुए एक कार्यकारी कार्रवाई पर हस्ताक्षर किए।

हालांकि, समय की अवधि के दौरान जब ऋण एकत्र किया जा रहा है, आपके भुगतान को रोकने के पक्ष और विपक्ष हैं। आइए जानते हैं क्या हैं वो फायदे और नुकसान।

छात्र ऋण सहनशीलता: एक सिंहावलोकन

सभी छात्र ऋण सहनशीलता के साथ, आपके ऋण पर ब्याज आस्थगित अवधि के दौरान अर्जित करना जारी रखता है और आमतौर पर होता है बड़ा कर दिया है (बकाया ऋण राशि में जोड़ा गया) आस्थगित अवधि के अंत में जब तक आप ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं।

पर्किन्स ऋण पूंजीकरण नियम के अपवाद हैं। पर्किन्स ऋण के साथ, आपका ब्याज आस्थगित अवधि के दौरान अर्जित होता है लेकिन पूंजीकृत नहीं होता है। इसके बजाय, इसे ब्याज शेष में जोड़ा जाता है (नहीं प्रधान) चुकौती के दौरान, जब तक कि आप इसे अर्जित होने पर भुगतान नहीं करते हैं। (हालांकि सरकार ने 2017 में पर्किन्स ऋण की पेशकश बंद कर दी थी, बहुत से लोग इन ऋणों के माध्यम से उधार ली गई राशि का भुगतान कर रहे हैं।)

संघीय छात्र ऋण सहनशीलता आमतौर पर एक बार में 12 महीने के लिए दी जाती है और इसे तीन साल तक के लिए नवीनीकृत किया जा सकता है। कुछ प्रकार के संघीय छात्र ऋण सहनशीलता के लिए शर्तें और भुगतान राशि कानून द्वारा अनिवार्य हैं। अन्य मामलों में, ऋण सेवक विवेकाधिकार है।

निजी छात्र ऋण सहनशीलता आमतौर पर 12 महीनों के लिए दी जाती है, लेकिन ऋणदाता शायद ही कभी नवीनीकरण की पेशकश करते हैं। निजी ऋण के लिए शर्तें और राशि ऋणदाता पर निर्भर हैं।

सामान्य संघीय छात्र ऋण सहनशीलता

यदि आपको अपने Direct, FFEL, या Perkins ऋणों पर भुगतान करने में समस्या हो रही है और आप योग्य नहीं हैं स्थगन के लिए, आप अपने छात्र ऋण से १२ महीने तक की सामान्य सहनशीलता का अनुरोध कर सकते हैं नौकर।

यदि आपकी वित्तीय समस्याएं जारी रहती हैं, तो आप १२ महीने तक के लिए एक नई सामान्य सहनशीलता का अनुरोध कर सकते हैं, और उसके बाद एक और १२ महीने, कुल तीन वर्षों के लिए। हालाँकि, आपका ऋणदाता प्रत्यक्ष और FFEL ऋणों के लिए व्यक्तिगत आधार पर अधिकतम अवधि निर्धारित कर सकता है।

सामान्य सहनशीलता है ऋण सेवाकर्ता के विवेक पर और आमतौर पर अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय, बेरोजगारी, या लगभग किसी भी वित्तीय कठिनाई के कारण प्रदान किया जाता है जो आपको ऋण भुगतान करने से रोकता है। आप इसे भरकर सामान्य सहनशीलता का अनुरोध कर सकते हैं ऑनलाइन फॉर्म या अपने ऋण सेवाकर्ता को फोन करके और फोन पर सहनशीलता का अनुरोध करके।

अनिवार्य संघीय छात्र ऋण सहनशीलता

एक सामान्य सहनशीलता के विपरीत, जो आपके ऋण सेवाकर्ता के विवेक पर है, यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं और अनुरोध करते हैं तो आपको अनिवार्य सहनशीलता प्रदान की जानी चाहिए। प्रत्येक प्रकार की अनिवार्य सहनशीलता का अपना रूप और आवश्यक दस्तावेज होता है। जिन शर्तों के तहत आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं उनमें शामिल हैं (पीडीएफ, या कोई अन्य प्रासंगिक लिंक, डाउनलोड होगा):

• में भागीदारी मेडिकल या डेंटल इंटर्नशिप या रेजीडेंसी (केवल प्रत्यक्ष और FFEL ऋण)
• कुल छात्र ऋण 20% या अधिक का भुगतान आपके मासिक का सकल आय (प्रत्यक्ष, FFEL, और पर्किन्स ऋण)
• AmeriCorps में सेवा (केवल प्रत्यक्ष और FFEL ऋण)
• के लिए योग्यता शिक्षक ऋण माफी (केवल प्रत्यक्ष और FFEL ऋण)
• के तहत आपके छात्र ऋण के आंशिक पुनर्भुगतान के लिए योग्यता अमेरिकी रक्षा विभाग छात्र ऋण चुकौती कार्यक्रम (केवल प्रत्यक्ष और FFEL ऋण)
• सक्रिय नेशनल गार्ड में सेवा जब यह एक सैन्य स्थगन प्रदान नहीं करता है (केवल प्रत्यक्ष और FFEL ऋण)

निजी छात्र ऋण सहनशीलता

निजी छात्र ऋण के साथ आपके सहनशीलता विकल्प ऋणदाता द्वारा अलग-अलग होंगे, लेकिन वे आम तौर पर संघीय ऋण पर उपलब्ध लोगों की तुलना में कम लचीले होते हैं।

जब आप स्कूल में हों या इंटर्नशिप या मेडिकल रेजिडेंसी में भाग ले रहे हों, तो कई निजी ऋणदाता एक सहनशीलता विकल्प का विस्तार करते हैं। कुछ आपको स्कूल में रहते हुए केवल ब्याज भुगतान करने देते हैं। स्कूल में सहनशीलता की आमतौर पर एक समय सीमा होती है, जो स्नातक होने में चार साल से अधिक समय लेने पर समस्याएँ पैदा कर सकती है। अधिकांश ऋणदाता स्नातक होने के बाद छह महीने की छूट अवधि भी प्रदान करते हैं।

यदि आप बेरोजगार हैं या स्नातक होने के बाद भुगतान करने में कठिनाई हो रही है तो कुछ निजी ऋणदाता सहनशीलता प्रदान करते हैं। आमतौर पर, ये एक बार में दो महीने के लिए दिए जाते हैं, जो कुल मिलाकर 12 महीने से अधिक नहीं होते हैं। आपके द्वारा सहन किए जाने वाले प्रत्येक माह के लिए एक अतिरिक्त शुल्क हो सकता है।

अन्य प्रकार की सहनशीलता अक्सर सक्रिय-ड्यूटी सैन्य सेवा के लिए दी जाती है या यदि आप किसी प्राकृतिक आपदा से प्रभावित हुए हैं। सभी निजी ऋणों के साथ, ब्याज सहनशीलता के दौरान अर्जित होता है और जब तक आप इसे अर्जित नहीं करते हैं, तब तक इसे पूंजीकृत किया जाता है।

छात्र ऋण सहनशीलता के पेशेवरों और विपक्ष

कई वित्तीय साधनों की तरह, छात्र ऋण सहनशीलता के फायदे और नुकसान दोनों हैं। यदि आपकी पसंद सहनशीलता और मजदूरी के बीच है सजावट या आयकर रिफंड का नुकसान, उदाहरण के लिए, सहनशीलता एक बेहतर विकल्प है, दोनों वित्तीय रूप से और आपके क्रेडिट पर प्रभाव के संदर्भ में।

यह ध्यान देने योग्य है कि स्थगन के दौरान अर्जित ब्याज संभवतः उस ब्याज दर से कम खर्चीला होगा जो आप एक निकालते समय भुगतान करेंगे व्यक्तिगत कर्ज़ या, इससे भी बदतर, a वेतन दिवस ऋण. हालांकि, तथ्य यह है कि अर्जित ब्याज पूंजीकृत है इसका मतलब है कि यदि आप सहनशीलता से बचने में सक्षम थे तो आप ऋण के जीवन से अधिक भुगतान करेंगे।

सहनशीलता आपको आवश्यक खर्चों का भुगतान करने की अनुमति देने के लिए अस्थायी श्वास कक्ष प्रदान करती है, जैसे कि आवास और उपयोगिताओं, लेकिन यह बहुत महंगा हो सकता है यदि आप इसे लगातार नवीनीकृत करके दीर्घकालिक समाधान के रूप में उपयोग करने का प्रयास करते हैं स्थिति। इसका परिणाम अंततः ऋण चूक या इससे भी बदतर हो सकता है, साथ ही आपके को गंभीर नुकसान की संभावना भी हो सकती है क्रेडिट अंक.

जबकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सहनशीलता का उल्लेख किया गया है, इसका परिणाम कम क्रेडिट स्कोर में नहीं होता है जब तक कि आपके पास देर से या छूटे हुए भुगतान न हों। सहनशीलता के दौरान और बाद में जटिलताओं और अनावश्यक खर्चों से बचने के लिए, जब तक आपका आवेदन हो तब तक भुगतान करते रहें संसाधित किया जा रहा है, जैसे ही आप आर्थिक रूप से सक्षम हैं, सहनशीलता से बाहर निकलें, और यदि संभव हो, तो ब्याज भुगतान करें जैसे वे उपाजित होना।

सहनशीलता के विकल्प

सहनशीलता के लिए आवेदन करने से पहले, और आपके पास ऋण के प्रकार के आधार पर, आपको दो विकल्पों पर विचार करना चाहिए: आस्थगन और आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं।

टालमटोल, जैसे सहनशीलता, आपको अस्थायी रूप से भुगतान रोक देता है—आमतौर पर तीन साल तक। यदि आप स्थगन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैंऔर संघीय ऋणों को सब्सिडी दी है, आस्थगन के दौरान अर्जित ब्याज का भुगतान सरकार द्वारा किया जाएगा। आस्थगन के अंत में आपको केवल मूल ऋण राशि देनी होगी।

बिना सब्सिडी वाले संघीय ऋण आस्थगन और निजी ऋण आस्थगन को सहनशीलता के समान माना जाता है, जिसका अर्थ है कि ब्याज अर्जित होता है और आस्थगित अवधि के अंत में पूंजीकृत किया जाता है, जो आपको जोड़ता है आभारी होना।

संघीय छात्र ऋण के लिए आईडीआर योजना चार रूपों में आते हैं: रिवाइज्ड पे ऐज यू अर्न रिपेमेंट प्लान (REPAYE), पे ऐज यू अर्न रिपेमेंट प्लान (PAYE), इनकम-बेस्ड रिपेमेंट प्लान (IBR), और इनकम-कंटिन्जेंट रीपेमेंट प्लान (ICR)।

भुगतान आमतौर पर आपकी विवेकाधीन आय का एक प्रतिशत होता है और यह $0 प्रति माह जितना कम हो सकता है। एक नुकसान यह है कि चुकौती में आमतौर पर अधिक समय लगता है, इसलिए आप ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। एक संभावित लाभ यह है कि यदि आपका ऋण चुकौती अवधि के अंत तक पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है - 20 से 25 वर्ष - तो कोई भी शेष राशि माफ कर दी जाएगी। आप अधिक जान सकते हैं और आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं यहां.

तल - रेखा

छात्र ऋण सहनशीलता लगभग हमेशा अंतिम विकल्प होता है, पहला विकल्प नहीं। यदि आपको अस्थायी राहत की आवश्यकता है और स्थगन के लिए योग्य नहीं हैं तो इसका उपयोग करें। लंबी अवधि की समस्याओं के लिए इसके बजाय आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजना पर विचार करें। यदि संभव हो तो, जब आप पुनर्भुगतान फिर से शुरू करते हैं तो ब्याज पर ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए ब्याज का भुगतान करें। अंत में, जब आप पहली बार वित्तीय परेशानी का अनुभव करना शुरू करते हैं, तो सभी पुनर्भुगतान विकल्पों का पता लगाने के लिए अपने ऋण सेवाकर्ता से बात करें।