5/1 Hibridna hipoteka s podesivom stopom (5/1 Hibridna ARM) Definicija

Što je 5/1 hibridna hipoteka s podesivom stopom (5/1 ARM)?

Hibrid 5/1 hipoteka s podesivom stopom (5/1 ARM) počinje s početnim petogodišnjim razdobljem s fiksnom kamatnom stopom, nakon čega slijedi stopa koja se prilagođava na godišnjoj osnovi. "5" u pojmu odnosi se na broj godina s fiksnom stopom, a "1" se odnosi na to koliko se često stopa prilagođava nakon toga (jednom godišnje). Zbog toga, mjesečne isplate mogu porasti - ponekad dramatično - nakon pet godina.

Kako funkcionira hibridna hipoteka s podesivom stopom (5/1 hibridna ARM)

Hibridni ARM 5/1 možda je najpopularnija vrsta hipoteke s prilagodljivom stopom, ali nije jedina opcija. Postoje i 3/1, 7/1 i 10/1 ARM -a. Ti zajmovi nude uvodnu fiksnu kamatnu stopu na tri, sedam, odnosno 10 godina, nakon čega se usklađuju godišnje.

Također poznata kao petogodišnja ARM na određeno razdoblje ili 5-godišnja ARM, ova hipoteka ima kamatnu stopu koja se prilagođava prema indeksu plus marži. Hibridni ARM-ovi vrlo su popularni među potrošačima jer mogu imati početnu kamatnu stopu koja je znatno niža od tradicionalne hipoteke s fiksnom kamatnom stopom. Većina zajmodavaca nudi barem jednu verziju takvih hibridnih ARM -a, od kojih je 5/1 Hybrid ARM posebno popularan.

Postoje i druge ARM strukture, poput 5/5 i 5/6 ARM, koji također sadrže petogodišnje uvodno razdoblje nakon čega slijedi prilagodba stope svakih pet godina, odnosno svakih šest mjeseci. Značajno je da se 15/15 ARM -ova prilagođavaju jednom nakon 15 godina, a zatim ostaju fiksni za ostatak zajma. Manje česte su 2/28 i 3/27 ARM. S prvim se fiksna kamatna stopa primjenjuje samo prve dvije godine, nakon čega slijedi 28 godina prilagodljivih kamata; s posljednjim, fiksna stopa iznosi tri godine, s prilagodbama u svakoj od sljedećih 27 godina. Neki od ovih kredita usklađuju se svakih šest mjeseci, a ne godišnje.

Primjer 5/1 hibridnog ARM -a

Kamatne stope mijenjaju se na temelju njihovih graničnih stopa kada se ARM -ovi prilagođavaju zajedno s indeksima za koje su vezani. Ako 5/1 hibridni ARM ima maržu od 3%, a indeks 3%, prilagođava se na 6%.

No, stupanj u kojem se potpuno indeksirana kamatna stopa na 5/1 hibridnom ARM -u može prilagoditi često je ograničen s struktura limita kamatne stope. Potpuno indeksirana kamatna stopa može se vezati za nekoliko različitih indeksa, a iako taj broj varira, marža je fiksna za vijek trajanja kredita.

Zajmoprimac može uštedjeti značajnu svotu na svojim mjesečnim uplatama pomoću hibridnog ARM -a 5/1. Pod pretpostavkom da je cijena kupnje kuće 300.000 USD uz 20% predujma (60.000 USD), dužnik s vrlo dobrim/izvrsnim kredit može uštedjeti između 50 i 150 baznih bodova na zajmu i više od 100 USD mjesečno u isplatama na njihovih 240.000 USD zajam. Naravno, ta bi stopa mogla porasti, pa bi zajmoprimci trebali predvidjeti povećanje mjesečne uplate, biti spremni prodati svoj dom kad im stopa poraste ili biti spremni refinanciranje.

Prednosti i nedostaci 5/1 hibridnog ARM -a

U većini slučajeva ARM -ovi nude niže uvodne stope od tradicionalnih hipoteka s fiksnim kamatama. Ovi zajmovi mogu biti idealni za kupce koji planiraju živjeti u svojim domovima samo kratko vrijeme i prodati prije kraja uvodnog razdoblja. 5/1 Hybrid ARM također dobro funkcionira za kupce koji planiraju refinancirati prije isteka uvodne stope. S tim u vezi, hibridni ARM -ovi poput 5/1 imaju veću kamatnu stopu od standardnih ARM -ova.

Također postoji vjerojatnost da bi se kamatna stopa mogla smanjiti, čime bi se smanjile mjesečne uplate zajmoprimca kada se prilagodi. No, u mnogim će slučajevima stopa rasti, povećavajući mjesečne uplate dužnika.

Ako zajmoprimac podigne ARM s namjerom da izađe iz hipoteke prodajom ili refinanciranjem prije poništavanja stope, osobne financije ili tržišne sile mogle bi ih zarobiti u zajmu, potencijalno ih izlažući povećanju stopa koje si ne mogu priuštiti. Potrošači koji razmišljaju o hipoteci s prilagodljivom stopom trebali bi educirati se o tome kako rade.