5 načina na koje vas kreditna linija (HELOC) može povrijediti

Možda ste čuli da a kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) je prikladan, fleksibilan i jeftin način posudbe novca. Sve ove izjave mogu biti istinite ako razborito upravljate svojim HELOC -om. Uzimanje HELOC -a, a ne zajam za stambeni kapital, znači da plaćate samo kamate na iznos vaše kreditne linije koju zapravo koristite, a ne na sav novac na koji imate pravo posuditi. No ako niste oprezni, HELOC može postati jako skup i dovesti vas u financijske probleme. Evo pet načina na koje vam HELOC može nauditi.

1. Rastuće kamatne stope utječu na mjesečna plaćanja i ukupno zaduživanje

HELOC -ovi općenito imaju promjenjive kamatne stope. Kamatna stopa temelji se na referentnoj stopi, kao što je stopa saveznih fondova, plus marža, koju utvrđuje zajmodavac. Kad kamatne stope porastu, povećat će se i vaša mjesečna uplata.

Ne postoji način da se predvidi kada će doći do povećanja ili kolika će biti. Vaša nova mjesečna uplata mogla bi biti nedostupna. Zaostajanje u plaćanju može smanjiti vašu kreditni rezultat- a da ne spominjemo povećanje kamata koje dugujete. U sitnom tisku vašeg HELOC -a trebala bi biti navedena najveća moguća kamatna stopa. Međutim, ako je vaša trenutna kamatna stopa 6%, a maksimalna 20%, te informacije neće biti baš utješne.

Kamatne stope također utječu na vaše dugoročne ukupne troškove posudbe, a ne samo na mjesečna plaćanja. Ako se kamata vašeg HELOC -a poveća prije nego što je otplatite, ukupni troškovi za koje ste posudili novac rastu. Veće plaćanje kamata znači i da imate manje novca za druge stvari, poput plaćanja računa ili štednju za mirovinu.

Zajmovi za kapital

Jedan od načina za borbu protiv rizika viših kamata je uklanjanje a zajam za stambeni kapital, koji ima a fiksna stopa, umjesto HELOC -a. "U okruženju s rastućim kamatnim stopama, možda bi bilo bolje imati zajam za hipoteku kako biste zaključali fiksnu kamatu", kaže Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth. Druga je mogućnost iskoristiti mogućnost fiksne stope koja se nudi uz neke HELOC-ove.

Međutim, u zamjenu za sigurnost fiksne stope, općenito ćete platiti nešto višu kamatnu stopu nego što biste platili za HELOC s promjenjivom stopom. Ova je dinamika slična onoj između kamatnih stopa za hipoteke s podesivom stopom i hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.

2. Promjenjiva mjesečna plaćanja mogu uzrokovati financijsku nestabilnost

Posjedovanje HELOC-a slično je hipoteci s prilagodljivom kamatnom stopom jer se vaša mjesečna plaćanja mogu značajno promijeniti kad se promijene kamatne stope. Može biti teško proračunati ili stvoriti budućnost financijski planovi kada ne možete predvidjeti mjesečna plaćanja ili ukupne troškove posudbe.

Naravno, nekim je zajmoprimcima ugodno preuzeti ovu razinu rizika, osobito u okruženja s niskim kamatama. No ako vam je potrebna niža razina rizika da biste mirno spavali noću, zajam za stambeni kapital ili opcija s fiksnom kamatnom stopom na HELOC-u mogli bi se ponovno pokazati kao bolji izbor.

Jonathan Swanburg, predstavnik savjetnika za investicije u Tri-Star Advisors, ovako kaže:

Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom izvrsna su opcija ako tražite niske stope kratkoročno, a mogli biste ih lako priuštiti si brzo otplatu kredita (ili platiti znatno veći trošak kamata) u slučaju povećanja kamata. Međutim, prečesto pojedinci štede od svojih promjenjiva stopa kredite i iskoristiti ih za poboljšanje načina života trošeći više na automobile, odjeću ili putovanja. Posljedično, kad stope rastu, više si ne mogu priuštiti trošak kamata i naći se u financijskim problemima.

3. Plaćanje samo kamatama može vam se vratiti

Neki HELOC -i imaju opciju koja vam omogućuje izradu plaćanja samo za kamate na novac koji posuđujete tijekom prvih nekoliko godina zajma. Isplate samo kamata izgledaju sjajno u kratkoročno jer vam omogućuju da posudite mnogo novca po onome što se čini kao niska cijena.

Dugoročno gledano, slika nije tako ružičasta. Zajmoprimci se suočavaju s dramatično većim mjesečnim otplatama nakon isteka razdoblja samo za kamate, a moguće je i plaćanje balonom na kraju roka kredita. Ako nemate proračun za ta povećanja - ili ako vam financijsko stanje ostane isto ili se pogorša - možda nećete moći priuštiti veća plaćanja.

Osim toga, kada plaćate samo kamate na zajam, glavni ostaci. Što duže čekate da počnete otplaćivati ​​glavnicu, duže ćete plaćati dug. I naravno, ne možete otplatiti svoj zajam sve dok ne otplatite glavnicu.

4. Konsolidacija duga može dugoročno koštati više

HELOC s niskim kamatama može se činiti kao odličan način za konsolidaciju duga s visokim kamatama, poput računa za kreditne kartice. Može se čak činiti kao izvrstan način za refinanciranje bilo kojeg duga s višom kamatom od stope HELOC -a, poput kredita za automobil.

Kad produžite svoj otplata u razdoblju od nekoliko godina do čak 30 godina, ukupni trošak vašeg duga može se povećati čak i ako je vaša kamatna stopa znatno niža. Morat ćete koristiti online konsolidacija duga kalkulator za određivanje hoćete li izaći prije nego razmislite o ovom potezu.

Drugi je problem što su opet kamatne stope HELOC -a promjenjive. Možda i jesi refinanciranje sada po nižoj stopi, samo da bi se ta stopa povećala. Kad se stopa poveća, možda više nećete izlaziti.

Konsolidacija duga s HELOC -om također može uzrokovati probleme ljudima kojima nedostaje financijska disciplina. Ovi ljudi imaju tendenciju da dotjeraju svoje salda kreditnih kartica opet nakon što su ih iskoristili za novac HELOC -a. Zatim na kraju imaju više duga nego što su započeli, a problem koji su pokušavali riješiti prerasta u veći problem.

5. Jednostavan novac olakšava potrošnju iznad vaših mogućnosti

Uspostavljanje HELOC -a košta malo ili ništa. Još bolje, godišnja naknada za raspolaganje sredstvima obično nije veća od 100 USD. Nadalje, plaćanja kamata se pod određenim okolnostima odbijaju porez, baš kao hipotekarne kamate.Povrh svega, pristup novcu je jednostavan kao pisanje čeka ili upotreba debitne kartice.

HELOC -ovi vam omogućuju da vam deseci tisuća dolara budu lako dostupni, a trošenje je isto kao i bilo koja druga kupnja. Pod ovim uvjetima, može se lako osloniti na HELOC za plaćanje kupnji koje vaš mjesečni prihod ne može pokriti.

Steći naviku živjeti izvan svojih mogućnosti opasno je. To izjeda vašu ušteđevinu i dodatno otežava snalaženje ako se vaša financijska situacija promijeni na gore.

Donja linija

Novac biste trebali posuđivati ​​samo za kupnje koje će dugoročno poboljšati vašu financijsku situaciju. "HELOC -ovi mogu biti vrlo vrijedni ako se koriste samo za troškove stanovanja. Preuređivanje ili poboljšanje doma su najbolji ", kaže Elyse Foster, osnivačica Harbour Wealth Management. Osim toga, trebali biste živjeti ispod svojih mogućnosti kako biste mogli pokriti hitne slučajeve bez zaduživanja.

Odlučite li izvaditi HELOC, ne dopustite da vas dovede u nevolju.