Definicija plana plaćanja zakupa

Što je plan plaćanja zakupa?

Plan plaćanja zakupa (ili plan rente) način je primanja obrnuta hipoteka prihod u kojem zajmoprimci dobivaju jednaka mjesečna plaćanja sve dok žive u domu. Plan otplate zakupa ima prilagodljivu kamatnu stopu. Na mjesečne uplate obračunavaju se kamate kako ih zajmoprimac prima. Kamate se također obračunavaju na sve financirane troškove zatvaranja, uključujući predujam hipotekarnog osiguranja unaprijed i tekuće mjesečne premije hipotekarnog osiguranja.

Svi ti troškovi zajedno - mjesečna plaćanja zakupa, kamate, troškovi zatvaranja i premije hipotekarnog osiguranja- nadoknaditi ono što zajmoprimac duguje kada dospjela i plativa obrnuta hipoteka.

Razumijevanje planova plaćanja zakupa

Obrnuta hipoteka je vrsta stambenog kredita dostupnog vlasnicima kuća u dobi od 62 ili više godina, što je u biti veliki zajam za hipoteku posuđen na temelju vrijednosti njihovog doma. Oni koji koriste obrnutu hipoteku mogu dobiti sredstva ili kao paušal, fiksna mjesečna uplata ili kreditna linija. Za razliku od tradicionalne hipoteke koja se koristi za kupnju kuće, obrnuta hipoteka ne zahtijeva od vlasnika da otplaćuje zajam.

Plan otplate zakupa je način primanja obrnutih hipotekarnih plaćanja u jednakim mjesečnim iznosima. Ova strategija ima nižu početnu kamatnu stopu od paušalnog plana jednokratne isplate, što je jedina opcija s fiksnom kamatnom stopom. Ukupni kamatni trošak plana zakupa s vremenom bi mogao biti manji jer se vlasnik postepeno zadužuje s nižom početnom kamatom. Međutim, to bi moglo koštati više od jedinstveni plan isplate, ovisno o tome koliko dugo zajmoprimac ostaje u kući i kako se prilagodljiva stopa mijenja s vremenom.

Iznos kamata na dugi rok obično ne predstavlja veliku brigu za zajmoprimce koji odaberu plan plaćanja zakupa. Većina zajmoprimaca koji koriste plan plaćanja zakupa to rade kako bi ostarili na mjestu i planiraju ostati u svojim domovima do kraja života. Plaćanje zakupa nudi stabilnost i predvidljivost pa se vlasnik ne mora brinuti da će ostati bez novca.

Ovaj plan plaćanja nije dobar za nekoga tko ima veliki trošak koji mora platiti odjednom ili očekuje da će takav trošak imati u budućnosti. Paušalni iznos, kreditna linija ili plan plaćanja koji kombinira plaćanja zakupa s kreditnom linijom mogli bi biti bolje opcije u tom scenariju.

Mjesečne isplate zajmoprimca prema planu zakupa izračunavaju se kao da će zajmoprimac doživjeti 100 godina. Pretpostavimo da dužnik ima kraći životni vijek. U tom slučaju, a plan oročenja, koji pruža fiksne mjesečne uplate za određeni broj godina, može omogućiti vlasniku kuće da prima veće mjesečne uplate. Ako zajmoprimac živi iznad 100 godina, nastavit će primati doživotna plaćanja prema planu otplate zakupa.

Posebna razmatranja

Pretpostavimo da na obrnutoj hipoteci postoje dva zajmoprimca. U tom slučaju, preživjeli zajmoprimac nastavit će primati doživotne isplate prema planu zakupa, čak i nakon što prvi dužnik umre.

Međutim, pretpostavimo da je samo jedan od dva vlasnika kuće obrnuti hipotekarni zajmoprimac, a dužnik prvi umire. Zatim, preživjeli vlasnik kuće neće primati daljnja plaćanja budući da nije zajmoprimac.Ovaj scenarij stvorio je probleme nekim kućanstvima u kojima je stariji supružnik podigao obrnutu hipoteku samo na svoje ime.

Prednosti planova plaćanja zakupa

Prvo, planovi plaćanja zakupa omogućuju umirovljenicima i drugima starijim od 62 godine da uživaju u većim prihodima, a da i dalje žive u svojim kućama. Razdvajanjem plaćanja uklanjaju se i neke opasnosti zbog prevelikog raspoloživog novca. To uključuje prekomjernu potrošnju na godišnji odmor, od vas se traži da daju predujam za djetetovu hipoteku, pa čak i da ih preuzmete prijevare. Konačno, planovi plaćanja zakupa mogu također spriječiti umirovljenike da ostanu bez prihoda ako žive dulje od očekivanog jer nastavljaju doživotno primati isplate.

Kritika planova isplate zakupa

Plan otplate stanovanja kombinira značajke plana oročenog plaćanja sa standardnim anuitet, pa pati od njihovih nedostataka. Fiksna plaćanja zvuče lijepo dok se ne uzme u obzir inflacija. Čak i ako je ugovorom predviđeno usklađivanje inflacije na temelju indeksa potrošačkih cijena (CPI), lokalni troškovi života i dalje bi mogli brže rasti. Ovisno o kući i ljudima koji tamo žive, moglo bi imati smisla umjesto toga iznajmiti sobu. Na taj bi se način moglo povećati stanarine kako bi se održali korak s većim troškovima života u susjedstvu.

Rente općenito obećavaju dugoročnu sigurnost u zamjenu za niske prinose. To stvara nešto kontradiktorno jer rente obično kupuju ljudi s dugogodišnjim horizontom. Ljudi koji imaju 65 godina i zabrinuti su gdje će im financije biti za 20 ili 30 godina mogu uložiti nešto novca u dionički indeksni fond. To obično daje dionicama dovoljno vremena da ostvare velike dobitke. Planovi plaćanja zakupa imaju još više problema u tom pogledu jer vrlo mali broj ljudi uspije doći do 100. Možda bi bilo bolje upotrijebiti plan oročenog plaćanja, pa mu dodati dionice ili čak rentu.