Kapara: Što treba uzeti u obzir pri štednji

Što se tiče kupnje kuće, što više novca možete odložiti na kupovnu cijenu, to je vaša hipoteka manja zajam će koštati. Zašto? Jer ćete kamate platiti manje. To vrijedi za svaki zajam, bez obzira na to koliko velik iznos posuđujete, pa je iz tog razloga važno prije velike kupovine uštedjeti koliko god možete.

Pitanje je: Koliko biste trebali uštedjeti? To će - i vaši resursi, naravno - odrediti koliko će vremena trebati da se postigne vaš cilj.

Različiti pogledi na kredite i predujmove

Mnogi gurui osobnih financija vjeruju da uzimanje kredita iz bilo kojeg razloga, čak ni za kupnju kuće, nije dobra ideja. To je zato što iznos novca koji ćete platiti tijekom trajanja kredita čini imovina kupili ste preskupo. Drugi tvrde da je odgovorno korištenje kredita zdravo.

Bez obzira na vaše mišljenje, čak se i stručnjaci slažu da što više novca možete odložiti, to je zajam isplativiji. A to znači da morate uštedjeti što je više moguće.

Uzmi hipoteke kod kuće. Iako možete dati samo 3,5% s FHA zajmom ili 5% s nekim drugim zajmovima, vjerojatno ćete platiti veću kamatnu stopu jer vas zajmodavac vidi kao dužnika s većim rizikom. To znači da su troškovi kredita nepotrebno veći.

Recimo da kupite kuću od 200.000 USD s kamatom od 4%; na 30-godišnji zajam samo biste po kamatama platili više od 140.000 dolara. No većina Amerikanaca ne može si priuštiti dom bez hipoteke, a plaćanje kamata samo je dio dogovora. Prema Rješenja za podatke ATTOM, prema izvješću o nastanku hipoteke za stambenu nekretninu u SAD -u za treći kvartal 2018., "zajmodavci su u trećem tromjesečju 2018. dali 892 760 hipoteka za kupnju stambenih objekata."

Za svaku hipoteku kuće koja ne dosegne razinu kredita od 20% zajam će se mjesečnoj uplati dodati privatno hipotekarno osiguranje (PMI). To znači da ćete godišnje za ovo osiguranje plaćati između 0,5% i 1% iznosa kredita. Samo iz tog razloga, po pravilu je najbolje uložiti najmanje 20% hipoteke.

Auto krediti i predujmovi

Isti princip vrijedi i za kredite za automobile. Ne morate brinuti o PMI -ju za auto kredit, ali automobili brzo amortiziraju. Ako se zajam proteže previše godina, riskirate da ćete zajmiti više novca nego što automobil vrijedi.

Osiguranje auto praznina može pomoći protiv tog rizika, ali bolje je da se uopće ne dovedete u takvu situaciju. Zato stručnjaci preporučuju barem 20% predujma za bilo koji auto kredit. Ako si ne možete priuštiti toliki predujam za automobil koji želite, razmislite o traženju jeftinijeg modela kako biste cijenu zajma zadržali u svom rasponu cijena.

Načini uštede za predujam

A 20% predujma na zajam za automobil ili na stambenu hipoteku velika je količina gotovine, a za mnoga kućanstva to nije praktično. Ipak, trebali biste pokušati doseći ove razine. U slučaju automobila, kapara ne mora nužno biti u gotovini. Trgovci će često snižavati cijenu novog automobila ako u sklopu dogovora trgujete svojim starim automobilom. Ili možete prodati svoj automobil privatno kako biste prikupili novac.

Isto vrijedi i za hipoteku. Prodajom trenutnog doma s dobiti postaje novac koji koristite za svoju kapara. Nemojte uzeti prvu ponudu koju primite ako je ispod Tržišna vrijednost. Bolje je pričekati još malo i dobiti poštenu prodajnu cijenu kako bi vaša kapara bila veća.

Ako ste jedva nešto uštedjeli, teška istina može biti da morate usporiti i biti strpljivi prije te velike kupnje. Izradite proračun za sebe koji vam omogućuje uštedu koliko god možete svaki mjesec. Također, pregledajte svoj dom i pogledajte što možete prodati kako biste prikupili novac. Možda imate veću vrijednost nego što mislite da ste vezani u svojim stvarima.

Također biste mogli razmisliti o preuzimanju honorarnog posla ili obavljanju slobodnog posla kako biste zaradili dodatni novac koji ćete odvojiti za kupnju. Da biste se motivirali, potrošite neko vrijeme na izračunavanje koliko biste mogli uštedjeti više od godinu dana ako radite na drugom poslu.

Donja linija

Jedno je sigurno: Ako mislite ozbiljno na veliku kupovinu na financijski odgovoran način, bit će potrebno poduzeti neke radikalne mjere. Živite što mršavije i odgodite kupnju dok ne postignete svoj financijski cilj.

Previše ljudi kupuje prije nego što su financijski spremni i sami sebi stvaraju dodatni stres i probleme. Usporite, uštedite koliko god možete, a zatim obavite kupovinu iz snova. Bit ćete sretni što ste čekali. (Za povezano čitanje pogledajte "Štednja za predujam: Gdje trebam držati novac?")