Mogu li iskoristiti zajam za vlasnički kapital za kupnju druge kuće?
Ako imate značajnu količinu kapital u svom primarnom prebivalištu, možete ga iskoristiti putem a stambeni zajam. Tada taj novac možete koristiti za bilo koju namjenu, uključujući kupnju drugog doma ili investicijske nekretnine. Međutim, korištenje zajma za vlasnički kapital za kupnju druge kuće nije bez rizika, stoga je pametno razumjeti prednosti i nedostatke prije nego što nastavite.
Ključni za poneti
- Ako imate dovoljno kapitala u svom domu, novac od zajma za vlasnički kapital možete iskoristiti za kupnju druge kuće.
- Kao i obične hipoteke, stambeni zajmovi osigurani su vašim domom, tako da ćete ga izložiti riziku ako ne budete u mogućnosti otplatiti zajam.
- Postoje alternativni načini posudbe koji bi u nekim slučajevima mogli biti bolji.
Korištenje zajma za vlasnički kapital za kupnju druge kuće
Kratak odgovor na pitanje možete li upotrijebiti zajam za vlasnički kapital za kupnju druge kuće je da, općenito možete. Međutim, imajte na umu da neki zajmodavci mogu imati ograničenja u pogledu izvora vašeg predujma i možda nećete biti voljni izdati hipoteku na novi dom ako za to koristite zajam za vlasnički kapital Svrha. Naravno, to neće biti problem
ako plaćate svu gotovinu za novi dom.Za razliku od a kreditna linija stambenog kapitala (HELOC), koji osigurava revolving kreditnu liniju, zajam pod vlasničkim kapitalom daje vam cijeli iznos zajma unaprijed. Iznos će ovisiti o tome koliko kapitala imate u svom domu, njegovoj tržišnoj vrijednosti i koliko želite posuditi. Vaš prihod i kreditna povijest također će utjecati na iznos kredita. Većina zajmodavaca ograničit će ukupan iznos na postotak (obično 85%) vrijednosti kuće. Nakon što se vaš stambeni zajam zatvori, dobit ćete punu zaradu i onda možete upotrijebiti novac za kupnju druge kuće ili s njom raditi što god želite.
Prednosti i nedostaci korištenja zajma za vlasnički kapital za kupnju druge kuće
Glavna prednost korištenja stambenog zajma za kupnju drugog doma je ta što vam on može biti najbolji (ili jedini) značajan izvor financiranja ako se nađete u kući bogati, ali siromašni u gotovini. Još jedan potencijalni plus je da će kamatne stope na stambene zajmove često biti niže od drugih oblika zaduživanja, iako su obično više od kamatnih stopa na hipoteku.
Najveći nedostatak korištenja stambenog zajma za kupnju druge nekretnine – ili za bilo koju drugu svrhu – je to što svoju primarnu prebivalište izlažete riziku, jer on služi kao kolateralna do siguran zajam. Ako otkrijete da niste u mogućnosti platiti svoj stambeni zajam, zajmodavac bi mogao ovršiti na vaš dom i deložirati vas.
Dodatna opasnost je da uzimanjem zajma za vlasnički kapital, pogotovo ako još uvijek dugujete novac za svoju prvu hipoteku, mogli biste se naći preplavljeni dugovima ako se suočite s neočekivanim financijskim preokretom, kao što je gubitak posla ili veliki medicinski račune. Doista, mogli biste završiti obveznim otplate tri hipoteke odjednom: ostatak hipoteke na vašem osnovnom prebivalište, hipoteku na vašu drugu kuću (ako vaš zajam nije dovoljno velik da biste odmah kupili kuću) i vaš glavni kapital zajam.
Konačno, još jedan nedostatak je to što ćete morati platiti troškovi zatvaranja na stambeni zajam, koji bi mogao biti između 2% i 5% ukupne cijene kredita. Također ćete morati platiti troškove zatvaranja kuće koju kupujete.
Alternative korištenju zajma za vlasnički kapital za kupnju druge kuće
Prije nego što podnesete zahtjev za stambeni zajam za kupnju druge kuće, vrijedno je razmotriti alternative. Oni također imaju prednosti i nedostatke.
Unovčiti
Najbolji izvor gotovine za kupnju druge kuće bio bi novac koji ste već uštedjeli i nemate nikakvu drugu neposrednu potrebu. Naravno, ako to imate, uopće ne biste trebali tražiti zajam.
mirovinska štednja
Vaša mirovinska štednja je moguća. Na primjer, ako imate plan 401(k) na poslu, onda vam poslodavac može dopustiti da posudite dio toga putem zajma 401(k). Poput stambenih zajmova, zajmovi iz mirovinskog plana mogu biti rizični. Obično ćete morati vratiti zajam u roku od pet godina - čak i prije ako izgubite posao. Ako ga ne možete vratiti, dugujete porez na dohodak i moguće kazne. Također ćete imati mnogo manje ušteđenog novca za svoje godine umirovljenja, što bi moglo značiti financijske probleme u nastavku.
Osobna pozajmica
Mogli biste razmotriti a osobna pozajmica. Platit ćete višu kamatnu stopu nego kod zajma za vlasnički kapital ili HELOC-a, ali ako osobni zajam nije osiguran, tada vaš dom neće biti ugrožen ako zaostanete s plaćanjem.
Refinanciranje gotovine
A refinanciranje gotovine otplaćuje vašu trenutnu hipoteku većom na temelju akumuliranog kapitala u vašem domu. Zatim možete iskoristiti dodatni novac za druge svrhe. Naravno, sada ćete imati više dugova i veće mjesečne otplate hipoteke. Ovi zajmovi također imaju troškove zatvaranja koji mogu doseći tisuće dolara.
Kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC)
Korištenje HELOC-a za kupnju investicijske nekretnine, nekretnine za najam ili drugog doma može vam dati više fleksibilnosti nego što dobivate s stambenim zajmom, tako da ne morate uzeti novac odjednom. Ovo bi moglo biti korisno ako vam je potrebno nešto gotovine sada za predujam i očekujete da će vam trebati više za godinu ili dvije za renoviranje. Međutim, HELOC obično imaju promjenjive kamatne stope, što ih čini manje predvidljivim od zajma za vlasnički kapital, koji obično ima fiksnu stopu.
Obrnuta hipoteka
Vjerojatno nema previše ljudi starijih od 62 godine koji žele postati stanodavci u mirovini, ali teoretski, ako ispunite tu dob, možete uzeti federalno osigurana hipoteka za pretvorbu kapitala (HECM), poznatija kao "obrnuta hipoteka", za kupnju nekretnine za najam kako bi vam osigurala prihod u godinama sumraka.
HECM pretvara kapital u vašem domu u gotovinu koja je obično oslobođena poreza i ne utječe na vaše socijalno osiguranje i Medicare. Zajmodavac vam isplaćuje novac, a vi nemate mjesečna plaćanja hipoteke. Doista, sve dok živite u kući, uopće ne morate otplaćivati hipoteku, iako još uvijek morate platiti troškove održavanja svog doma. Međutim, nakon što se iselite iz kuće, prodate kuću ili umrete, vi, vaš supružnik ili vaše imanje morate platiti hipoteka u cijelosti, plus kamate s promjenjivom stopom koja se akumulira tijekom trajanja zajma i troši kapital kuće.
To znači da ako planirate ostaviti svoj dom svojim nasljednicima, postojat će pozamašan račun za to. Ipak, u tom bi trenutku prihodi od prodaje vaše nekretnine za iznajmljivanje mogli otplatiti obrnutu hipoteku.
Možete li upotrijebiti zajam stambenog kapitala za plaćanje predujma za dom?
Da, ako imate dovoljno kapitala u svom trenutnom domu, tada možete upotrijebiti novac od zajma za vlasnički kapital za plaćanje predujma za drugi dom—ili čak kupiti drugi dom bez hipoteke. Imajte na umu da to ne dopuštaju svi zajmodavci, pa ako planirate kupiti drugi dom uz hipoteku, možda ćete morati kupovati kako biste pronašli onu koja to čini.
Koliko novca mogu dobiti od stambenog kredita?
Obično možete posuditi čak 85% svog kapitala. Međutim, možda ćete morati platiti nekoliko tisuća dolara troškova zatvaranja, tako da nećete odustati od ugovora s punih 85%.
Koji su rizici korištenja stambenog kredita za kupnju druge kuće?
Najveći rizik zajma pod vlasničkim kapitalom, kao i kod obične hipoteke, je da je osiguran vašim domom. To znači da ako niste u mogućnosti pratiti plaćanja, vaš zajmodavac bi mogao zaplijeniti kuću, prodati je i deložirati vas. Umjesto stambenog zajma, također možete imati pravo na neosigurani osobni zajam, koji neće dovesti vašu kuću u opasnost, iako će obično imati višu kamatnu stopu.
Što je bolje: stambeni zajam ili kreditna linija stambenog kapitala (HELOC)?
To ovisi za što vam treba novac. Kućni zajam može biti bolji ako vam je potreban paušalni iznos novca u određeno vrijeme—kao što je kupnja drugog doma. Kreditna linija za vlasnički kapital (HELOC) mogla bi biti bolja ako vam novac ne treba odjednom, ali očekujete da ćete ga potrošiti u fazama. Neke kreditne linije ostaju otvorene i do 10 godina.
Iz perspektive kamatne stope, stambeni zajam može biti sigurniji jer je njegova kamatna stopa fiksna, dok je stopa na HELOC promjenjiva. Zajmoprimci s HELOC-ima imaju određenu zaštitu u obliku ograničenja koliko brzo njihova kamatna stopa može rasti, iako to može varirati od zajmodavca do zajmodavca.