Podizanje zajma pod vlasničkim kapitalom tijekom rasta kamatne stope
Kamatne stope brzo rastu, a mnogi nagađaju da će nastaviti rasti tijekom cijele godine. Ako sjedite na visokoj ravnoteži varijabilna kamatna stopa duga, sada je dobro vrijeme za poduzimanje a stambeni zajam prije stope se još više penju?
Ključni za poneti
- Nitko ne može točno predvidjeti buduće kamatne stope
- Cijene brzo rastu od svibnja 2022., ali su povijesno još uvijek niske
- Prebacivanje duga s promjenjivom kamatnom stopom, poput HELOC-a, u opciju s fiksnom kamatnom stopom kao što je stambeni zajam može vam uštedjeti novac ako stope nastave rasti
- Budite oprezni pri rolanju neosigurani dug poput duga kreditne kartice u dug koji koristi vaš dom kapital kao kolateralna. Mogli biste izgubiti svoj dom ako ne možete pratiti plaćanja
- Nemojte uzimati zajam za vlasnički kapital prije nego što vam zatreba, pogotovo ako imate nekontrolirane navike potrošnje
Razumijevanje kamatnih stopa
Iako postoji čitava industrija stručnjaka usredotočena na analizu tržišnih trendova i predviđanje budućih kamatnih stopa, nitko ne može predvidjeti buduće kamatne stope sa 100% točnošću. Od svibnja 2022
Federalna rezerva je ove godine nekoliko puta podizao kamatne stope u nastojanju da ih obuzda inflacija. The posljednje povećanje od pola postotnog boda bio je najveći porast kamatnih stopa u više od 20 godina, a mnogi su očekivali da će se stope povećati za još pola postotnog boda u lipnju.
Iako kamatne stope rastu brzo i mnogo više nego što su bile od sredine 2000-ih, one su još uvijek povijesno niske u usporedbi s prethodnim desetljećima. Između 1980. i 1990. stope su se kretale između 9,04% i 18,45%.
Kako kamate utječu na vas
Ako imate promjenjivu kamatnu stopu na nešto poput kreditne kartice ili kreditna linija stambenog kapitala (HELOC), tada povećanje kamatnih stopa utječe na vas izravno. Kada se poveća kamata na vaš dug, povećava se i minimalna mjesečna uplata. Ako si ne možete priuštiti povećanje mjesečnih plaćanja, otplatite svoj dug što agresivnije sada i dobro je prebaciti ga u opciju s fiksnom kamatnom stopom kao što je stambeni zajam ili osobni zajam prije daljnjeg povećanja stope ideja.
Trebate li uzeti stambeni zajam?
Mnogi financijski savjetnici izričito savjetuju da ne uzimate stambeni zajam za bilo što osim financiranja projekata koji će izravno utjecati na kapital vašeg doma. Neki savjetnici čak ih ne savjetuju u bilo kojoj situaciji. Thanasi Panagiotakopulos, certificirani financijski planer i osnivač LifeManageda, kaže da primarne rezidencije čine više od polovice neto vrijednosti tipičnog Amerikanca. Po njegovom mišljenju, ljudi koji na ovaj kapital gledaju kao na način da dobiju jeftine stambene kredite oštećuju njihovu buduću financijsku slobodu. Panagiotakopulosov savjet? "Nemojte uzimati zajam za vlasnički kapital."
Trebate li pretvoriti dug u zajam stambenog kapitala?
Ako već imate visok saldo duga s promjenjivom kamatnom stopom poput HELOC-a, sada je vrijeme da ga prebacite na stambeni zajam s fiksnom kamatnom stopom, pogotovo ako nećete moći pratiti plaćanja ako vam kamatna stopa poraste, dionice Jessica Goedtel, Ovlašteni financijski planer, Financijsko planiranje paviljona.
Rizik ovrhe
Fiksne stope za stambeni zajam niže su nego na neosigurani dug kao što je kreditna kartica ili osobni zajam jer koriste kapital koji imate u svom domu kao kolateral. Ako ne možete vratiti stambeni zajam, mogli biste izgubiti svoj dom. Budite oprezni prije nego što dug kreditne kartice prebacite u zajam pod vlasničkim kapitalom ako niste sigurni u svoju sposobnost da vratite zajam. Razmislite o fiksnoj stopi osobna pozajmica umjesto toga.
Koja je razlika između HELOC-a i stambenog kredita?
A kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) i stambeni zajam omogućuju vam da posudite novac koristeći vlasnički kapital koji imate u svom domu kao kolateral. HELOC funkcionira više kao kreditna kartica: odobrena vam je kreditna linija do određenog iznosa i možete odabrati koliki dio te kreditne linije ćete koristiti. Kućni zajam je obično paušalni zajam za određeni iznos s fiksnim mjesečnim otplatama i fiksnom kamatnom stopom, za razliku od zajma s promjenjivom kamatnom stopom.
Možete li se kvalificirati za poreznu olakšicu uz zajam stambenog kapitala?
Potencijalno biste se mogli kvalificirati za porezni odbitak sa svojim zajmom za vlasnički kapital, ali nemojte računati na to što će značajno promijeniti vaš porezni račun. Kamata koju plaćate na svoj stambeni zajam može se odbiti, ali samo za dio zajma koji koristite za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje doma koji osigurava zajam. Uz tako visok standardni odbitak – 12 950 USD za pojedinačne podnositelje zahtjeva u 2022. – samo kamate koje se plaćaju na stambeni zajam obično nisu vrijedne nabrajanja odbitaka. Provjerite sa svojim porezni stručnjak vidjeti ako razvrstavanje po stavkama mogao bi vam uštedjeti novac.
Trebam li refinancirati ili uzeti stambeni zajam za plaćanje velikog projekta?
To ovisi o tome koliko novca trebate, koliko kapitala imate u svom domu te stopama i naknadama za svaku opciju. Pokretanje hipotekarnog kalkulatora koji uspoređuje obje opcije može vam dati jasniju sliku o tome što će vam uštedjeti novac nakon što dobijete procjene zajmodavca za obje.
Donja linija
Ako već imate visok saldo na kreditnoj liniji s promjenjivom kamatnom stopom, uključite taj dug stambeni zajam s fiksnom stopom može vam uštedjeti novac na kamatama ako stope nastave rasti kao što su mnogi predviđali. Za bilo koju drugu svrhu, uzimanje stambenog kredita nosi dodatne rizicima koje treba pažljivo razmotriti.