Koji su rizici uzimanja stambenog kredita?
Vađenje a stambeni zajam je način za one sa značajnim kapitalom izgrađenim u svojim domovima da pristupe prijeko potrebnom novcu po nižoj cijeni kamatna stopa nego drugi oblici neosigurani dug poput kreditnih kartica i osobnih zajmova. Kućni krediti su jeftiniji jer koriste kapital koji imate u svom domu kolateralna. Iako postoji mnogo rizika za uzimanje zajma za vlasnički kapital, najveći rizik je gubitak kuće zbog ovrhe ako si ne možete priuštiti da vratite svoj stambeni zajam.
Ključni za poneti
- Kućni zajmovi koriste vaš dom kao kolateral. Ako ne možete pratiti plaćanja, mogli biste izgubiti dom.
- Kućni zajmovi trebali bi se koristiti samo za povećanje vrijednosti vašeg doma.
- Ako ste iskoristili previše kapitala i vrijednost vašeg doma naglo padne, mogli biste otići pod vodu i više nećete moći premjestiti ili prodati svoj dom.
Podizanje zajma za nekretnine iz pogrešnih razloga
Intervjuirali smo nekoliko financijskih savjetnika o stambenim zajmovima. Njihov dosljedan odgovor bio je da samo potiču klijente da uzmu stambeni zajam za nešto što će povećati vrijednost njihovog doma. Rizici uzimanja stambenog zajma su previsoki za bilo što drugo.
Thanasi Panagiotakopulos, ovlašteni financijski planer i osnivač LifeManaged, posebno savjetuje da ne uzimate stambeni zajam za plaćanje fakulteta. Marguerita Cheng, CFP i vlasnik Blue Ocean Global Wealtha, slaže se i dodaje da postoje bolje opcije, poput studentskih zajmova, koje ne riskiraju vaš dom.
“Kućnom kapitalu nikada ne bi trebalo pristupiti u špekulativne svrhe, uključujući kupnju stvarnog imanja, jer ako tržište krene protiv vas, mogli biste izgubiti vrijednost koju ste izgradili u svom kući", upozoravaju Kimberly Foss, CFP i osnivač Empyrion Wealth Managementa,
Čak i ako ste pažljivi i samo iz pravih razloga uzmete zajam za nekretnine, još uvijek se možete naći u financijskoj škripci.
Spiralni dug
Slično kao a kreditna linija stambenog kapitala (HELOC), ne postoji ograničenje broja zajmova stambenog kapitala koje možete uzeti – sve dok i dalje imate prihod i kreditnu ocjenu da biste se kvalificirali i dok se kapital vašeg doma povećava. Međutim, ne može se podcijeniti rizik od sve većeg zaduživanja kod stambenih zajmova.
Mnogi zajmodavci zahtijevaju a kombinirani odnos zajam-vrijednost (CLTV) omjer od 85% ili manje, ali neki zajmodavci će odobriti stambeni zajam s CLTV-om čak 90%. CLTV uzima ukupni saldo svih vaših zajmova podijeljen s trenutnom procijenjenom vrijednošću vašeg doma.
Na primjer: osobi s kućom procijenjenom na 100.000 USD s trenutnim stanjem hipoteke od 50.000 USD može se odobriti iznos zajma za vlasnički kapital do 40.000 USD. Odnosno, 50.000 USD prve hipoteke + 40.000 USD saldo stambenog kredita podijeljeno sa 100.000 USD = CLTV od 90%.
Da nastavimo s tim primjerom, ako vrijednost kuće te osobe nastavi rasti, ona može nastaviti povremeno uzimati zajmove za nekretnine. S vremenom, umjesto da povećaju svoje bogatstvo kroz povećani kapital, oni su dodatno zaglibili u dugove.
Podvodna/naopaka hipoteka
Veliki rizik za uzimanje zajma za vlasnički kapital je ono što se događa ako se vrijednost vašeg doma značajno smanji. Ako su stanja vašeg kredita veća od vrijednosti vašeg doma, mogli biste završiti naopačke ili podvodni na svoju hipoteku. Kada se to dogodi, možda nećete moći prodati svoj dom ili se preseliti, a da pritom ne izgubite novac i ne potrošite svoj kredit. Ova nesretna situacija dogodila se milijunima vlasnika kuća tijekom Financijska kriza 2007-2008.
Može li se vaš dom ovršiti ako ne otplatite zajam za vlasnički kapital?
Da. Kućni zajam je druga hipoteka na vaš dom. Ako ti ne mogu priuštiti plaćanje na vaš stambeni zajam, vaš dom bi mogao otići u ovrhu i možete izgubiti svoj dom.
Imaju li stambeni zajmovi naknade?
Dok neki stambeni zajmovi imaju naknade kao što su troškovi zatvaranja, mnogi nemaju. Kupovati okolo za zajmodavca i svakako usporedite naknade, stope i vrijeme obrade svakog zajmodavca prije nego što se prijavite za bilo što.
Koje su alternative stambenom kreditu?
Najbolja alternativa stambenom zajmu je potpuno financiran fond za hitne slučajeve, prema Chloé A. Moore, certificirani financijski planer u Financial Staplesu. Ako već nemate hitnu štednju, možda ćete moći prilagoditi svoj proračun i odgoditi sve za što vam je potreban zajam za vlasnički kapital. Ako se nađete u škripcu i ne možete odgoditi, onda a osobna pozajmica je opcija s jeftinijim kamatama od kreditne kartice, ali to ne riskira vaš dom u tom procesu.
Je li stambeni zajam sigurniji od HELOC-a?
Kućni zajmovi i kreditne linije za vlasnički kapital (HELOC-i) i koriste vlasnički kapital vašeg doma kao kolateral i nose isti rizik od gubitka vašeg doma zbog ovrhe ako ih ne možete vratiti. Razlikuju se po kamatnim stopama. Kućni zajam ima fiksnu kamatnu stopu, dok HELOC obično ima varijabilna kamatna stopa. Zbog toga, stambeni zajam može biti sigurniji od HELOC-a ako vaš HELOC ima visok saldo. S HELOC-om postoji dodatni rizik da bi se cijene mogle povećati do te mjere da si ne možete priuštiti mjesečnu uplatu. Uz stambeni zajam, vaša stopa i plaćanje ostaju fiksni.
Donja linija
Kućne zajmove najbolje je koristiti isključivo za projekte koji će dovesti do povećanja vrijednosti vašeg doma. Ako ih neozbiljno koristite, nagrizate svoj kapital u svojoj najvrjednijoj imovini. Budite oprezni kada koristite kapital svog doma i zapamtite da biste mogli izgubiti svoj dom ako ne možete zadržati završite s plaćanjima ili biste mogli završiti nesposobni da se pomaknete ako ste previše prisluškivali i vrijednost vašeg doma smanjuje se.