Kolika je uplata za stambeni zajam od 500.000 USD?
Jedna od najvećih prednosti posjedovanja kuće je mogućnost izgradnje kapitala tijekom vremena. Možete koristiti taj dionički kapital da osigurate jeftina sredstva u obliku a druga hipoteka—kao ili a stambeni zajam ili a kreditna linija stambenog kapitala (HELOC). Uz stambeni zajam, možete posuditi paušalni iznos, koristeći vlasnički kapital koji ste izgradili svoju kuću kao zalog. Zatim, baš kao i obična hipoteka, ovaj novac vraćate kao fiksnu mjesečnu uplatu.
Ovo plaćanje ovisi o tri glavna čimbenika: koliko posuđujete, koliko dugo posuđujete i kamatnoj stopi. U ovom članku ćemo vam pokazati kako ti elementi utječu na vaše mjesečno plaćanje, dati neke tipične vrijednosti i istražiti neke od dodatnih troškova stambenih zajmova.
Ključni za ponijeti
- Koriste se stambeni zajam home equity—razlika između vrijednosti vašeg doma i vašeg hipotekarnog stanja — kao zalog.
- Zajam primate kao a paušalni iznos te ga otplaćivati jednakim mjesečnim uplatama.
- Mjesečne uplate za stambene kredite ovise o posuđenom iznosu, duljini vremena za njegovo vraćanje i kamatnoj stopi.
- Posuđivanje 500.000 dolara tijekom 30 godina uz nisku kamatnu stopu značit će puno niže mjesečne uplate nego posuđivanje istog iznosa tijekom samo pet godina uz visoku kamatnu stopu.
- Prilikom izračunavanja troška zajma svakako uračunajte i ostale troškove povezane s stambenim zajmovima.
Razumijevanje plaćanja stambenog kredita
Mjesečne uplate za stambene zajmove ovise o tri glavna čimbenika: koliko posuđujete, duljini vremena koje morate vratiti i kamatnoj stopi koja vam se nudi. Svi ovi čimbenici mogu imati veliki utjecaj na iznos koji dugujete svaki mjesec. Pogledajmo kako su u interakciji.
Iznos pozajmice
Što više posuđujete, više ćete morati vraćati mjesečno. Ali ne možete posuditi sav kapital koji ste izgradili u svom domu, jer banke jamčiti druge hipoteke poput ostalih stambenih kredita. Svaka banka ima smjernice koje određuju koliko mogu posuditi na temelju vrijednosti vaše i vaše imovine bonitet. To se izražava u mjeri poznatoj kao kombinirani omjer kredita i vrijednosti (CLTV).. Banka vam obično može posuditi 80% vrijednosti vašeg doma, umanjeno za novac koji još uvijek dugujete za svoju prvu hipoteku.
Zbog toga morate imati puno kapitala u svom domu, a vaš dom mora vrijediti dosta novca, da biste posudili 500.000 dolara. Drugim riječima, ovo bi bio veliki stambeni zajam. Mogli biste posuditi 500.000 USD ako, na primjer, vaš dom vrijedi 750.000 USD i ako imate 100.000 USD na hipoteci (jer 750.000 USD × 0,80 = 600.000 USD - 100.000 USD = 500.000 USD).
Rok zajma
Rok trajanja kredita je broj godina potrebnih za njegovo otplatu. Za zadani iznos i kamatnu stopu, duži rok će imati niže mjesečne otplate, ali će naplatiti više ukupne kamate tijekom trajanja zajma. Tipično, rok trajanja vlasničkog zajma može biti bilo gdje od pet do 30 godina, ali duljinu roka mora odobriti zajmodavac.
Kamatna stopa
Kamata na kredit također utječe na vaše mjesečne uplate. Zauzvrat, kamatna stopa koja vam se nudi ovisi o velikom broju čimbenika. Obično duži rok kredita ima višu kamatnu stopu. Kao i druge hipoteke, vaša podobnost za zajam i kamatna stopa ovise o vašoj povijesti zaposlenja, prihodima i kreditni rezultat. Što je vaš rezultat veći, to je niži rizik koji predstavljate od neplaćanja na vaš zajam, a što je niža vaša stopa.
Kako su stambeni zajmovi osigurani za vaš dom, banke obično nude izuzetno konkurentne kamatne stope za ove vrste zajmova – obično bliske onima za prve hipoteke. U usporedbi s neosiguranim izvorima zaduživanja, kao što su kreditne kartice, platit ćete manje naknade za financiranje za isti iznos zajma.
Primjeri plaćanja stambenog kredita
Uzimajući u obzir sva tri ova faktora, moguće je izračunati indikativne mjesečne uplate za stambeni zajam od 500.000 USD. Ovdje su osnovne mjesečne otplate zajma od 500.000 USD uz različite kamatne stope i na različite duljine roka:
| Indikativne mjesečne otplate za stambeni zajam od 500.000 USD | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Kamatna stopa | |||||
| Rok zajma | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% |
| 5 godina | $8,984.00 | $9,208.00 | $9,436.00 | $9,666.00 | $9,901.00 |
| 10 godina | $4,828.00 | $5,062.00 | $5,303.00 | $5,551.00 | $5,805.00 |
| 15 godina | $3,453.00 | $3,698.00 | $3,954.00 | $4,219.00 | $4,494.00 |
| 20 godina | $2,773.00 | $3,030.00 | $3,300.00 | $3,582.00 | $3,876.00 |
| 30 godina | $2,108.00 | $2,387.00 | $2,684.00 | $2,998.00 | $3,327.00 |
Ostali troškovi
Međutim, ove osnovne mjesečne otplate nisu jedini troškovi povezani s stambenim zajmovima. Kada uzmete stambeni zajam, vjerojatno ćete morati platiti mnoge od istih troškova zatvaranja povezanih s prvom hipotekom, kao što su naknade za obradu kredita, naknade za početak, procjena naknade i naknade za snimanje.
Osim toga, zajmodavci mogu zahtijevati da platite bodova—odnosno unaprijed plaćene kamate — u vrijeme zatvaranja. Svaki bod je jednak 1% vrijednosti kredita. Na zajam od 100.000 dolara, na primjer, jedan bod bi vas koštao 1.000 dolara. Bodovi snižavaju vašu mjesečnu kamatnu stopu, što bi vam zapravo moglo pomoći dugoročno. Međutim, ako razmišljate o prijevremenom otplati zajma, ovakva kamata unaprijed ne ide u vašu korist.
Sve su to jednokratna plaćanja i neće utjecati na standardne mjesečne otplate kredita. Međutim, oni mogu dodati tisuće dolara trošku zajma za vlasnički kapital, stoga je važno biti svjestan toga.
Svakako uzmite u obzir i kamatnu stopu i rok zajma kada izračunavate trošak zajma za vlasnički kapital. Duži rok će smanjiti vaše mjesečne uplate, ali ćete plaćati više kamata tijekom trajanja zajma.
Kako se izračunavaju otplate stambenog kredita?
Mjesečne uplate za stambene zajmove ovise o tri glavna čimbenika: koliko posuđujete, duljini vremena koje morate vratiti i kamatnoj stopi koja vam se nudi.
Kolika je kamatna stopa na stambeni zajam?
Razlikuje se, ali kako su stambeni zajmovi osigurani za vaš dom, banke obično nude izuzetno konkurentne kamatne stope za ove vrste zajmova - obično bliske onima za prve hipoteke.
Koliko stambenog kapitala mogu posuditi?
Svaka banka ima smjernice koje određuju koliko mogu posuditi na temelju vrijednosti vaše imovine i vaše kreditne sposobnosti. To se izražava mjerom poznatom kao kombinirani omjer kredita i vrijednosti (CLTV). Banka vam obično može posuditi 80% vrijednosti vašeg doma, umanjeno za novac koji još uvijek dugujete za svoju prvu hipoteku. Da biste, na primjer, posudili 500.000 dolara, morate imati puno kapitala u svom domu, a vaš dom mora vrijediti dosta novca.
Donja linija
Kućni zajam koristi dionički kapital u vašem domu – to jest, razliku između vrijednosti vašeg doma i vašeg hipotekarnog stanja – kao kolateral. Dobit ćete svoj zajam kao paušalni iznos, a zatim ga vratite u jednakim mjesečnim uplatama.
Mjesečne uplate za stambene zajmove ovise o tri glavna čimbenika: koliko posuđujete, duljini vremena koje morate vratiti i kamatnoj stopi koja vam se nudi. Posuđivanje 500.000 dolara tijekom 30 godina uz nisku kamatnu stopu značit će puno niže mjesečne uplate nego posuđivanje istog iznosa tijekom samo pet godina uz visoku kamatnu stopu. Uz kamatu od 5% tijekom 15 godina, trebali biste očekivati da ćete plaćati oko 4000 USD mjesečno.
Ostali troškovi povezani su s stambenim zajmovima, stoga pazite da ih uzmete u obzir i kada izračunavate trošak svog zajma.