Korištenje stambenog kredita za kupnju kuće za odmor

Prema US Travel Association, 2018. jedan od 55% Amerikanaca nije uzeo sav svoj PTO. Jeste li jedan od 55% Amerikanaca u ovoj statistici? Ako ste pronašli destinaciju koju volite i na koju se vraćate iz godine u godinu, kupnja nekretnine može biti izvrstan plan. Ali kako ćete to platiti? Dok štedite za svoje kuća za odmor je fiskalno najodgovornija stvar, nije najsvrsishodnija. Ako ste sada spremni za kupnju i posjedujete primarnu rezidenciju, stambeni zajam može biti izvrstan način da svoje snove ostvarite.

Kako funkcionira stambeni zajam

A stambeni zajam temelji se na kapitalu koji ste izgradili u svom domu. Vlasnički kapital je određen trenutnom vrijednošću vašeg doma umanjenom za iznos koji dugujete za hipoteku. Vaš kapital može biti u oseku i oseku jer vrijednosti kuće ovise o tržišnim uvjetima, kao što su raspoložive zalihe i razvoj u tom području.

A stambeni zajam koristi taj kapital kao kolateral za iznos koji želite posuditi. Obično ne možete posuditi ukupan iznos raspoloživog kapitala—80% je standardno pravilo. Kućni zajmovi smatraju se osiguranim zajmovima jer imaju fizički kolateral i dolaze s atraktivnim kamatnim stopama.

Proces dobivanja stambenog kredita sličan je onom podnošenja zahtjeva za prvu hipoteku. Vrijednost kuće mora se utvrditi procjenom, a zatim se odlučuju uvjeti. Kućni zajmovi plaćaju se u paušalnom iznosu u gotovini i moraju se otplaćivati ​​tijekom vremena prema fiksnom rasporedu plaćanja.

Osim iznosa koji posudite, također ćete platiti kamate na zajam i troškove zatvaranja koji pokrivaju pripremu zajma, naknade za izdavanje i naknade za snimanje. Neki zajmodavci nude mogućnost plaćanja bodova ili unaprijed plaćene kamate pri zatvaranju. To može smanjiti vaš ukupni iznos otplate, ali će povećati vaše troškove zatvaranja. Možete odabrati koliko bodova uzeti, ako ih ima, kod svog zajmodavca.

Kako kupiti kuću za odmor uz zajam za vlasnički kapital

Ljepota stambenih kredita je njihova fleksibilnost. Budući da se plaćaju u paušalnom iznosu i otplaćuju tijekom vremena, mogu se koristiti u bilo koju svrhu - uključujući kupnju kuće za odmor. Mogli biste upotrijebiti gotovinu od zajma za vlasnički kapital za kupnju svoje kuće za odmor: kao kupnju u gotovini ili kao znatnu predujam.

Većina stambenih zajmova omogućit će vam da posudite samo postotak vašeg ukupnog kapitala. Čak i ako je vaš dom potpuno otplaćen, nećete nužno imati pristup njegovoj punoj tržišnoj vrijednosti. Zajmodavci obično žele posuditi 80-85% ili manje vašeg kapitala. Na primjer, ako vaš dom vrijedi 500.000 USD, a dugujete 200.000 USD, vjerojatno biste mogli posuditi 200.000 USD.

Što ćete učiniti s gotovinom ovisi o tome što želite kupiti. Ako ciljate na malu kućicu na jezeru ili skromnu kolibu u šumi, 200.000 dolara može biti dovoljno za kupnju nekretnina izravno, čime vaš stambeni zajam funkcionira kao u biti hipoteka za vaš odmor Dom. Ako razmišljate o kupnji nekretnine izvan Sjedinjenih Država, može doći do ponude za gotovinu lakše kupiti i omogućiti vam da odustanete od suradnje s zajmodavcem do kraja kupnje cijena.

Ako ciljate na a kućica na plaži ili planinarskog povlačenja, možda ćete morati upotrijebiti svoj paušalni iznos kao pozamašnu kaparu na svom posjedu. Na taj način možete dobiti bolje stope i uvjete za potrebnu hipoteku. Imati malo dodatnog novca za pokrivanje bilo kakvih popravaka, upravitelji nekretninama za vrijeme kada ne živite u kući, i osiguranje drugog doma također je pametno.

Za i protiv

Bez obzira plaćate li svu gotovinu ili koristite svoj stambeni zajam kao predujam za kuću za odmor, postoje rizici u korištenju kapitala vašeg doma. Budući da su stambeni zajmovi druga hipoteka, morat ćete u svoj mjesečni proračun uključiti dodatnu uplatu. Budući da svoje primarno prebivalište koristite kao kolateral, vaš će zajmodavac postaviti drugo založno pravo na vaš dom. Ako ne izvršite svoje uplate, potencijalno vam mogu oduzeti kuću.

Kada izračunavate svoj mjesečni proračun sa zajmom za nekretnine, razmislite o dodatnim troškovima drugog doma. Možda ćete morati unajmiti upravitelja nekretnine da pazi na kuću kada niste tamo. Osiguranje vlasnika kuća također može biti veće. Kupujete u blizini plaže ili jezera? Osiguranje od poplava ili uragana može biti u redu. Ako ne planirate iznajmiti svoju nekretninu kada u njoj ne uživate, ukupna težina odgovornosti pasti će na vaša ramena – i vaš proračun.

U stupcu plus, stambeni zajam obično ima vrlo razumne stope i fiksni raspored otplate. Kućni zajam možda će se lakše kvalificirati nego novu hipoteku za vašu drugu nekretninu.

Donja linija

Kućni zajam jedan je od najfleksibilnijih oblika financiranja ako ste već vlasnik kuće. Kupnja kuće za odmor velika je odluka i ne bez rizika. Prije kupnje kuće za odmor, provjerite može li vaš mjesečni proračun podnijeti hipoteku i zajam za vlasnički kapital. Također, uzmite u obzir dodatne troškove nekretnine za odmor: osiguranje, upravljanje imovinom, renoviranje i tako dalje. Vaš stambeni zajam mogao bi vam ponuditi kupovnu moć na vrlo konkurentnom tržištu.