Možete li otkazati svoj stambeni zajam?

Kućni zajam—također poznat kao vlasnički zajam, zajam na obročne obroke stambenog kapitala ili druga hipoteka—je vrsta potrošačkog duga. Kućni zajmovi omogućuju vlasnicima kuća da se zadužuju protiv kapitala u svojim domovima. Ovu vrstu kredita je relativno lako dogovoriti, jer se radi o osiguranom dugu. Kada se prijavite, vaš odabrani zajmodavac pokreće provjeru kreditne sposobnosti i naručuje procjenu vašeg doma kako bi se utvrdila vaša kreditna sposobnost i kombinirani omjer kredita i vrijednosti. Zatim će vam poslati ugovor o kreditu, koji potpisujete i vraćate.

U ovom trenutku imate tri dana tijekom kojih možete ponovno razmotriti i otkazati kredit. The Zakon o istini u kreditiranju (TILA) štiti ovo pravo, a pruža se bez postavljanja pitanja. Vaš zajmodavac mora odustati od svog potraživanja prema vašoj imovini i mora vratiti sve naknade koje je naplatio.

U ovom članku ćemo pogledati kada i kako možete otkazati stambeni zajam.

Pravilo trodnevnog otkazivanja

Pravo na otkazivanje refinanciranje hipoteke tehnički je poznato kao pravo na poništenje, a ustanovljena je Zakonom o istini u kreditiranju (TILA). Stvoren je kako bi zaštitio potrošače od beskrupuloznih zajmodavaca, dajući zajmoprimcima razdoblje za hlađenje i vrijeme za promjenu mišljenja. Nemaju sve hipotekarne transakcije pravo na raskid. Pravo poništenja postoji samo na stambeni krediti, kreditne linije za vlasnički kapital (HELOC), i refinanciranja postojećih hipoteka u kojima se refinanciranje vrši kod zajmodavca koji nije trenutni hipotekarni vjerovnik. Ne odnosi se na odmor ili kuće za odmor.

Pravilo kaže da imate tri radna dana, uključujući subotu, ali ne i nedjelju, da otkažete kredit. Prvi dan počinje nakon što su se sve ove stvari dogodile:

• Potpisujete zajam na zatvaranju, i 
• Dobivate obrazac za otkrivanje istine u kreditiranju s ključnim informacijama o ugovoru o kreditu, uključujući godišnja postotna stopa (APR), financijska naknada, financirani iznos i raspored plaćanja, i 
• Dobivate dvije kopije obavijesti o istini u posudbi u kojoj se objašnjava vaše pravo na otkazivanje 

Ako niste dobili obrazac za otkrivanje podataka ili dvije kopije obavijesti – ili ako je objava ili obavijest bila netočna – onda vaš zajmodavac nije ispunio svoje obveze prema TILA-i. U tom slučaju možete imati do tri godine za otkazivanje.

Ako otkažete zajam u roku od tri dana, vaš dom više nije kolateral i ne može se koristiti za plaćanje zajmodavcu. Vaš zajmodavac vam također mora vratiti sve naknade koje su naplatili: To uključuje naknade za prijavu, procjenu naknade ili naknade za traženje naslova, bilo da se plaćaju zajmodavcu ili drugoj tvrtki koja je dio kredita transakcija. Zajmodavac ima 20 dana nakon što otkažete da vrati ove naknade i oslobodi vaš dom.

Ako ste primili novac ili imovinu od zajmodavca, možete ih zadržati dok zajmodavac ne pokaže da se vaš dom više ne koristi kao kolateral i ne vrati novac koji ste platili. Zatim morate ponuditi povrat novca ili imovine zajmodavca. Ako zajmodavac ne zatraži novac ili imovinu u roku od 20 dana, možete ih zadržati.

Izračunavanje trećeg radnog dana

Budite oprezni kada vježbate kada je kraj vašeg otkaznog roka. Morate primiti TILA objavu i dvije kopije TILA obavijesti. Dok ne primite sve ove dokumente, razdoblje od tri dana nije počelo. Ako primite obavijest nekoliko dana nakon zatvaranja, tada počinje odbrojavanje. Možete otkazati do ponoći trećeg dana, isključujući nedjelje i državne praznike.

Na primjer, ako se zatvaranje dogodi u petak i ako se to dogodilo zadnje, imate rok do utorka do ponoći da otkažete. Ali ako ste u četvrtak primili obrazac za otkrivanje istine u kreditiranju i zatvorili ste u petak, ali niste primite dva primjerka prava na otkazivanje obavijesti do subote, imate rok do srijede u ponoć do otkazati.

Vaš zajmodavac ne može započeti poduzimanje radnji u vezi s kreditom dok ne prođe ovo trodnevno razdoblje čekanja. Oni vam ne mogu poslati novac (osim u escrowu) ili pružiti usluge. Ako koristite zajam za financiranje poboljšanja doma, ne smijete plaćati izvođačima ili započeti posao sve dok razdoblje ne prođe.

Kako otkazati svoj stambeni zajam

Kako biste otkazali svoj stambeni zajam, morate pismeno obavijestiti svog zajmodavca. Svoju pisanu obavijest morate dostaviti ili poslati poštom prije ponoći trećeg dana, a ne možete otkazati telefonom ili u razgovoru licem u lice. Ako šaljete pisanu obavijest, provjerite jeste li je poslali preporučenom poštom kako biste imali evidenciju o tome kada ste je poslali.

Zamolite zajmodavca da potvrdi da je primio vašu obavijest o otkazivanju i vodite evidenciju o datumu kada je to učinio. Imaju 20 dana od tog datuma da vrate novac koji ste im platili.

Donja linija

Imate federalno zaštićeno pravo da otkažete stambeni zajam u roku od tri dana od potpisivanja ugovora o kreditu. Ako to učinite, vaš zajmodavac mora vratiti sav novac koji ste mu dali i odustati od svog potraživanja na vašoj imovini. Ovo trodnevno razdoblje počinje kada primite niz dokumenata: TILA objavu i dvije kopije TILA obavijesti. Od ovog trenutka imate rok do ponoći trećeg dana za otkazivanje, isključujući nedjelje i državne praznike. Morate pismeno reći svom zajmodavcu da želite otkazati.

Ovo se pravo ne odnosi na neke vrste hipoteka, a čak su i neke vrste zajma za nekretnine isključene. Postoje i druga prava na otkazivanje predviđena državnim i saveznim zakonom.