Što se događa s mojim CD-ovima kad umrem?

Računi s potvrdom o depozitu (CD) nude siguran način uštede novca kratkoročno ili dugoročno. Nakon što CD dospije, početni depozit i zarađene kamate mogu se povući bez kazne. Ako vlasnik CD-a umre prije dospijeća, to može dovesti do pitanja što se događa s novcem. Kako će se riješiti ta situacija može ovisiti o tome je li vlasnik CD-a imenovao korisnika ili je račun imao zajedničkog vlasnika.

Ključni za poneti

Potvrde o depozitu su oročeni štedni računi koji vam omogućuju zaradu kamata tijekom određenog razdoblja dospijeća.
Vlasnici CD-a mogu imenovati jednog ili više korisnika koji će naslijediti CD račune nakon njihove smrti.
Kamate zarađene na CD-ovima prije vlasničke smrti ne oporezuju se osobi koja ih naslijedi, ali se oporezuju kamate zarađene nakon njihove smrti.
Imenovanje korisnika može pomoći da se izbjegnu bilo kakvi problemi u vezi s tim što se događa s CD sredstvima kada vlasnik računa umre.

Kako CD-ovi rade

A potvrda o depozitu je sredstvo oročene štednje. Za razliku od običnog štednog računa, koji vam omogućuje polaganje i podizanje novca prema potrebi, CD-ovi imaju određeni rok dospijeća. Ovaj rok dospijeća može biti kratak od 28 do 30 dana ili produžiti do pet godina ili više. Tijekom tog razdoblja novac na CD-u zarađuje kamate, ali se ne može povući bez pokretanja

instagram viewer

kazna prijevremenog povlačenja.

CD-ovi se mogu koristiti za financiranje kratkoročnih ili dugoročnih ciljeva, a štediše mogu odabrati rok dospijeća koji najbolje odgovara njihovim potrebama. Kamatne stope obično odgovaraju duljini roka, s dužim rokovima CD-a u većini slučajeva. Banke i kreditne unije mogu koristiti stopa federalnih fondova kao vodič pri postavljanju cijena CD-a.

Novac koji se nalazi na CD-u može se zaštititi FDIC pokriće ako je u banci članici FDIC-a. FDIC-ovo ograničenje pokrića je 250.000 USD po deponentu, po vrsti vlasništva računa, po financijskoj instituciji. The Nacionalna uprava za kreditne unije (NCUA) nudi sličnu razinu zaštite za CD račune otvorene u kreditnim unijama članicama.

Ne postoje ograničenja za broj CD-ova koje možete imati, ali držanje više CD-a u istoj banci može uzrokovati da prekoračite ograničenja FDIC pokrivenosti.

Što se događa s CD-ovima kada vlasnik umre?

Kako se rukuje sredstvima CD-a kada vlasnik računa prođe može ovisiti o statusu vlasništva CD računa. Točnije, banke i kreditne unije mogu raspodijeliti sredstva na temelju toga je li račun bio u zajedničkom vlasništvu s nekim drugim ili ako je vlasnik računa imenovao korisnika.

CD-ovi u zajedničkom vlasništvu

Moguće je otvoriti CD račune kod druge osobe kao suvlasnika. Na primjer, ako ste u braku, možete otvoriti CD-ove sa svojim supružnikom kao dio vaše ukupne strategije štednje. Što će se dogoditi s tim CD-ovima kada umrete, može ovisiti o tome hoćete li navesti da će se novac držati kao zajednički račun sa ili bez preživljavanja.

Na zajedničkom računu s a preživljavanje aranžmana, svaka osoba jednako posjeduje stanje na računu. Dakle, ako posjedujete CD zajedno s nadživjelim sa svojim supružnikom i jedan od vas umre, drugi će imati pravo na sav novac na računu. U tom slučaju banka može zahtijevati od preživjelog supružnika da pričeka dok CD ne dospije prije nego im dopusti da povuku novac ili ga prebace na novi CD.

Ako banka dopusti zajedničkom preživjelom da prijevremeno podigne novac s CD-a, može se složiti da će se odreći bilo kakve kaznene naknade.

Kada postoji zajednički račun bez nadživjelih, preživjeli suvlasnik nema automatsko pravo vlasništva. Umjesto toga, novac na CD-u bi se dodao na cjelokupnu imovinu preminule osobe. U ovom trenutku, sredstva CD-a bi morala proći ostavina zajedno s ostalom imovinom. Ta bi se imovina tada podijelila u skladu s uvjetima oporuke preminule osobe ili državnim zakonima o nasljeđivanju ako umre bez oporuke.

CD-ovi s imenovanim korisnikom

Kada netko otvori CD račun, ima mogućnost imenovati a korisnik CD-a. Korisnik je osoba koja će naslijediti novac na CD računu ako prvobitni vlasnik umre. Ova osoba može biti:

Suprug
Odraslo dijete
Brat ili sestra
Drugi član obitelji ili prijatelj

Vaša banka ili kreditna unija trebali bi pitati želite li imenovati korisnika u trenutku kada otvorite CD. Ako ste navedeni kao korisnik CD-a, imate pravo naslijediti novac na računu kada vlasnik umre. Vjerojatno ćete morati banci dostaviti kopiju smrtovnice prije nego što možete zatražiti sredstva.

Kako možete pristupiti novcu ovisit će o banci. Na primjer, može vam se dati mogućnost da ostavite novac na CD-u dok ne dospije. Ili ćete možda morati podići sav novac i otvoriti novi CD na svoje ime.

Ako naslijedite CD, važno je razumjeti što to znači za vas u poreznom smislu. Zarada od kamata na CD-u koja je nastala prije smrti vlasnika računa za vas ne bi bila oporezivi prihod. No, sve kamate zarađene nakon njihove smrti morale bi se prijaviti kao oporezivi prihod u vašoj poreznoj prijavi.

Kada CD ima dva ili više imenovanih korisnika, svi korisnici imaju pravo na jednak udio novca na računu, osim ako vlasnik ne odredi drugačije.

CD-ovi bez imenovanog korisnika

Kada CD račun nema imenovanog korisnika, novac na računu se prenosi na ostavinu preminule osobe nakon što ona umre. Što se događa s sredstvima u tom trenutku, onda se utvrđuje ostavinskim postupkom i je li osoba imala oporuku.

The izvršitelj ostavine će prikupiti svu imovinu, uključujući CD-e, i likvidirati ih prema potrebi za plaćanje dugova preminule osobe. Sva imovina koja preostane tada se dijeli nasljednicima preminule osobe. Opet, to se može učiniti prema uvjetima oporuke ili prema državnim zakonima o nasljeđivanju.

Imaju li svi CD-ovi korisnika?

CD će imati korisnika samo ako ga vlasnik računa odredi u trenutku otvaranja računa. Ovisno o banci, možda ćete moći imenovati više korisnika i odrediti koji bi postotak CD-a svaka osoba trebala dobiti.

Kako mogu naslijediti CD?

Ako ste na CD-u navedeni kao suvlasnik s pravom na preživljavanje, novac na računu će automatski biti vaš kada drugi vlasnik računa umre. Ako ste navedeni kao korisnik, a ne kao zajednički vlasnik, morat ćete kontaktirati banku ili kreditnu uniju koja drži CD kako biste saznali kako zatražiti novac.

Morate li platiti porez na nasljedstvo na CD-u?

CD-ovi općenito ne podliježu porezu na nasljedstvo. Kamate zarađene prije smrti vlasnika računa ne oporezuju se ni nasljednicima. Ali možete platiti porez na dohodak na sve kamate zarađene na CD-u nakon što vlasnik umre.

Poanta

CD-ovi mogu ponuditi siguran način povećanja vaše ušteđevine tijekom vremena. Imenovanje korisnika ili otvaranje CD-a sa zajedničkim vlasnikom može osigurati da se novac ne izgubi ako vam se nešto dogodi. Kada odlučujete gdje ćete otvoriti CD račun, odvojite vrijeme za usporedbu najbolje cijene CD-a. Također, razmislite koji rok dospijeća najbolje odgovara vašim ciljevima štednje.