Najbolje vrijeme za kupnju CD-a

Potvrde o depozitu osmišljene su da pomognu štedišama da povećaju svoj novac tijekom određenog vremenskog razdoblja. Novac na CD-u zarađuje kamate sve dok se ne povuče po dospijeću ili ne prenese na novi CD račun. Kada kupujete CD-e, važno je uzeti u obzir vrijeme i kako bi to moglo utjecati na kamatnu stopu koju biste mogli zaraditi.

Ključni za poneti

Potvrde o depozitu ili CD-ovi su oročeni depozitni računi dizajnirani da vam pomognu da sigurno povećate svoju štednju.
Kamatna stopa na CD računu može odrediti koliko će vaš novac rasti dok CD ne dospije.
Najbolje vrijeme za kupnju CD-a obično je kada su kamatne stope najveće, iako bi otvaranje CD-a moglo imati smisla iu drugim slučajevima.
CD ljestve su strategija štednje koja bi vam mogla pomoći da maksimalno iskoristite promjene kamatnih stopa.

Kako CD-ovi rade

Potvrde o depozitu su računi oročenog depozita. Za razliku od običnog štednog računa, koji vam omogućuje dodavanje i podizanje novca prema potrebi, CD-ovi vam obično omogućuju da napravite početni depozit, a zatim taj novac podignete kasnije nakon što račun dospije. Dok je novac na vašem CD-u, može zaraditi kamate. Kamatna stopa i godišnji postotni prinos (APY) za CD obično su vezani uz termin.

instagram viewer

Termini CD-a mogu trajati samo 28 ili 30 dana ili trajati do 10 godina. Duži rok CD-a obično odgovara višoj kamatnoj stopi i APY, dok kraći rokovi dospijeća obično nose niže kamatne stope. Prilikom odabira uvjeta za CD, važno je uzeti u obzir koliko brzo će vam trebati novac kako biste izbjegli mogućnost da morate platiti kazna prijevremenog povlačenja.

Kazna za prijevremeno povlačenje CD-a je naknada koju banke mogu naplatiti kada skinete novac sa svog računa prije dospijeća. Ovisno o politici banke, kazna može biti paušalna naknada ili dio ili sve zarađene kamate.

Općenito, CD-ovi se smatraju nekim od najsigurnijih mjesta za spremanje, budući da postoji vrlo mali rizik od gubitka novca. Također ste zaštićeni FDIC pokrivenošću. The Federalna korporacija za osiguranje depozita osigurava depozitne račune u bankama članicama u slučaju propasti banke. Trenutačno ograničenje pokrića FDIC-a iznosi 250.000 USD po deponentu, po vrsti vlasništva računa, po financijskoj instituciji.

Određene vrste CD-a, uključujući CD-ove s posredovanjem i Yankee CD-ovi, može nositi veći rizik od standardnih CD-ova koje je izdala banka.

Kada je najbolje vrijeme za kupnju CD-a?

Najbolje vrijeme za kupnju CD-a je kada su kamatne stope visoke ili kada imate određeni cilj štednje koji bi odgovarao CD-u. Što je viša kamatna stopa na CD-u, vaš novac može više rasti tijekom roka dospijeća. Kada su stope niske, zarađujete manje kamata.

Dakle, kako funkcioniraju cijene CD-a? Jednostavan je odgovor da ih banke obično postavljaju na temelju kretanja referentne stope. Za mnoge banke, stopa federalnih fondova služi kao mjerilo. Ovo je stopa po kojoj banke posuđuju novac jedna drugoj preko noći.

Federalne rezerve prilagođavaju stopu federalnih fondova kako bi usmjerile monetarnu politiku. Na primjer, ako inflacija raste velikom brzinom ili gospodarstvo raste prebrzo, Fed može povećati stopu federalnih fondova. To ima za cilj imati učinak "hlađenja", jer odvraća potrošače od posuđivanja novca ili pretjeranog trošenja.

S druge strane, ako je gospodarstvo usporeno zbog recesije i pada potrošačke potrošnje, Fed bi mogao sniziti kamatne stope. To čini posuđivanje jeftinijim, a zauzvrat može potaknuti potrošače da uzimaju kredite i troše.

Federalna stopa fondova ne utječe izravno na stope CD-a ili stope za druge štedne račune. Ali banke mogu koristiti promjene u stopi federalnih fondova kako bi odlučile kako odrediti cijenu depozitnih računa i postaviti kamatne stope za kredite.

Bilješka

Kada banke prilagode stope CD-a nakon promjena stope saveznih sredstava, te promjene utječu samo na nove račune, ne i na postojeće.

Kako najbolje iskoristiti cijene CD-a

Štediše, nažalost, nemaju kontrolu nad onim što se događa s cijenama CD-a. Ali postoje neke stvari koje možete učiniti kako biste povećali zaradu od kamata s CD-ima u okruženju s promjenjivim stopama.

Jedna od mogućnosti je razmotriti CD-ove koji vam nude višu stopu ako stope porastu tijekom vašeg roka dospijeća. Ovi CD-ovi mogu imati različite nazive, uključujući:

Bump-Up CD-ovi
Step-Up CD-ovi
Povećajte svoju cijenu CD-ova

Ako otvorite jedan od ovih CD računa, a kamatne stope nakon toga porastu, možda ćete imati pravo na povećanje stope jednom ili dvaput tijekom roka dospijeća. Banka vam može automatski prilagoditi stopu ili vam dopustiti da zatražite povećanje stope.

Prednost ove vrste CD-a je da možete zaraditi više kamata ako se stope promijene tijekom vašeg roka dospijeća. Nedostatak je što banke u početku mogu ponuditi nižu stopu za te CD-e, pa ako se stope ne povećaju, nećete imati priliku povećati ili povećati svoju stopu.

Također možete razmotriti CD bez kazne. Ova vrsta CD-a omogućuje podizanje novca prije dospijeća bez plaćanja kazne prijevremenog povlačenja. Ako imate ovakvu vrstu CD-a i cijene rastu, možete izvući svoj novac i koristiti ga za otvaranje novog CD-a po višoj stopi bez kažnjavanja.

Konačno, mogli biste izgraditi a CD ljestve. Strategija CD ljestvice uključuje otvaranje više CD-a s različitim kamatnim stopama i rokovima dospijeća. Pomakom dospijeća, možete odlučiti ima li smisla prebaciti sredstva na novi CD ili ih povući, na temelju onoga što se događa s CD stopama.

Online banke imaju tendenciju ponuditi veće kamate na CD-ove od tradicionalnih banaka.

Što je CD?

CD ili potvrda o depozitu je račun oročenog depozita koji nude banke i kreditne unije. CD računi omogućuju vam da položite novac na određeni rok dospijeća i zaradite kamatu. Kada CD sazrije, možete podići svoju ušteđevinu ili je prebaciti na novi CD račun.

Jesu li CD-ovi dobra investicija?

CD bi mogao biti dobra investicija ako želite sigurno mjesto za čuvanje novca koji ne morate odmah potrošiti. Neki CD-ovi, kao što su CD-ovi s posredovanjem, mogu ponuditi veće povrate ako vam je ugodno poduzeti veći rizik sa svojim novcem.

Koja banka nudi najviše cijene za CD?

Cijene CD-a se stalno mijenjaju, što otežava precizno utvrđivanje bilo koje banke koja nudi najviše CD stope. Ali općenito, vjerojatnije je da ćete pronaći više stope za CD račune u internetskim bankama u odnosu na tradicionalne banke i kreditne unije.

Jesu li CD-ovi siguran način za spremanje?

CD-ovi su neka od najsigurnijih sredstava za štednju, jer postoji vrlo mali rizik od gubitka novca. Kada držite CD-e u banci članici FDIC-a, vaš je novac također osiguran od rijetke mogućnosti propasti banke. The Nacionalna uprava za kreditne unije (NCUA) pruža sličnu zaštitu za CD račune koji se drže u kreditnim unijama članicama.

Poanta

Najbolji trenutak za kupnju CD-a za većinu ljudi je kada mogu dobiti najvišu kamatnu stopu. Ali možete razmisliti o otvaranju CD računa svaki put kada želite uštedjeti novac na dulje razdoblje i nećete ga morati podizati prije dospijeća. Kada istražujete banke za otvaranje CD-a, počnite usporedbom najbolje cijene CD-a. Zatim razmislite koji bi rok dospijeća mogao biti najbolji za postizanje vaših ciljeva štednje.